分類: 理財

為什麼我不投資房地產？

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上一篇文章中，艾蜜莉提到各種可以達到財務自由的方法，但很多方法對我來說，有實際上執行的難度，所以最後可行的方法，就只剩下「投資」這條路了。
 
那要投資什麼呢？我又到處尋找可以投資的工具，並且一一的評估對我來說，哪一個投資類別的「可行性」最高。
 
「可行性」主要是評估「自己」能否找到該項資產成功的獲利模式、能否具備完整執行的能力、與能否承受可能發生的風險這三個角度去看。
 
所以一開始艾蜜莉其實沒有直接預設要投資股票。╭. (= ^ ω ^ =). ╮
 

世界的五大類資產

 
最後我歸納起來，在這個世界上，可以投資的金融資產共分成五大類:
 
一、房地產
二、債券
三、外匯
四、原物料
五、股票
 
投資工具的源頭就只有這五種，其他像基金、ETF、Reits、權證、期貨、選擇權、遠期交割外匯…等，都是本於這五大類資產所衍伸的金融商品。
 

房地產

 
先從房地產說起，近幾年台灣房地產高漲，上至財團(土地開發商、建設公司)、中至行銷機構(房仲、代銷、媒體)下至投資客，大部分都有賺到錢。
 

成功的房地產投資要素

 
當時的艾蜜莉評估投資房地產，發現有一種可行的獲利模式:
 
1.      買進交通、生活機能好(地段好)的房子。
 
2.      計算房屋總價(含裝潢家具)，並比對附近的租屋行情。
 
3.      想辦法提高貸款成數、降低貸款利率。
 
4.      計算每個月可以收到的租金，如果大於每月攤提的貸款金額，則現金流為正數，這樣的物件適合買進持有。
 
5.      持續持有這樣的物件，每月收淨租金，等該地房地產價格上漲，則賣出賺價差。
 
如果可以完美的執行這個系統，賺取的淨租金以及買賣價差多了，就可以把同樣的模式複製第2棟、第3棟、第4棟。
 

房地產投資需要具備的能力

 
要執行一筆完美的房地產投資，需要有幾個能力:
 
1.      要有比較大筆的資金，因為房地產在五大類資產中，算是單價最高的。
 
2.      和房仲長期配搭，優先保留好物件。
 
3.      精準判斷房地產物件優劣的眼光。
 
4.      正確的估價能力。
 
5.      用合理的成本裝潢以及採購家具。
 
6.      了解台灣及世界房地產的景氣循環歷史
 
7.      其他能力(如: 議價談判能力、基本房屋修繕能力、基本房屋買賣相關法律知識…等)
 
如果缺少上面任何一項能力，房地產的投資計畫就不能完美的執行。例如說需要大筆資金這一點，小資金的人、剛出社會的年輕人想要做房地產投資的障礙度就很大。
 
雖然可以用「團購房地產」的方式降低自備款，但團購也有他的壞處。在土地、房屋共同持有的情況之下，未來房屋在出租、買賣上的爭議也不少。
 

房地產投資的核心–精確判斷房地產物件優劣的眼光

 
「精確判斷房地產物件優劣的眼光」這一點是整個投資的關鍵核心，但是很困難，需要有很多經驗。我聽過一個說法，為了要練習這樣能力，至少要看過100間房屋以上，並且都先不要買，每一間拍照、做心得筆記，然後輔以看書、查資料，再請教有經驗的朋友。
 
房地產和股票不一樣的地方是，股票每一張之間沒有分別，但房地產的物件，就算是同一個地段、同一個建商所蓋，樓層、格局都會有細微不同，這對價格和買賣的容易程度都會有影響。
 

決勝負的關鍵–正確的估價能力

 
另外，「正確的估價能力」也是決勝負的關鍵，好的資產在買進的同時就決定了將來的利潤。但是房地產到底要怎麼樣估價呢？以下簡介幾種常用的方式:
 
(1)參考標的物區域及周邊最近的成交價格
內政部有一個「不動產交易實價查詢服務網」，可參考要交易的房子附近物件平均每一坪的價格，最大略的估算。
 
(3)由租金反推法
假設月租金3萬的住宅，投資報酬率抓5%，房價約為(3*12/0.05=720萬)
 
(4)預售屋價格反推法
 
預售屋價格*1.1~1.2=新成屋價格
預售屋價格*(1-房屋使用年限/房屋耐用年限)=中古屋價格
通常預設房屋的耐用年限為50年。
 
房地產買賣，不只是房地產本生的價格才是成本，其他像裝潢、家具成本、貸款方式及利率，政府的稅率、代書的費用…等，都要仔細精算包含其中。
 

那最後為什麼我沒有投資房地產？

 
以上只是粗略的房地產投資簡介，實際上要完美的執行房地產投資，要注意的細項很多。
 
最近新聞、雜誌等媒體，有大量的「投資房地產達人」出來分享在房市大賺錢的心得，但我要提醒大家，任何投資都「不會保證只賺不賠」，所以任何金融工具在投資之前，除了了解他的獲利模式之外，更要注重風險。
 
投資房地產的主要風險有:資金週轉不靈風險、利率風險、法令的轉變、天災人禍(地震…等)、房客管理風險
 
在評估完房地產投資的風險之後，當時我發現以自己的能力，萬一發生這些風險並無法解決，等於冒著高風險投資，所以打算等到有一天我有能力處理這些事的時候再進行。
 
不過經過多年之後，現在的我也不打算投資房地產了，一方面是房地產已經過熱，更重要的是考量道德性因素。
 
若退休的老夫婦買一、兩間房子收租，領取被動性收入安度晚年也無可厚非，但如果心態上專門以賺取價差為主，我就會成為房地產泡沫的推手之一，因此考量之下，就不執行這一項投資了。
那除了房地產之外，那外匯、原物料、股票等其他金融投資工具，我適不適合投資呢？剩下的就待下回分解了^0^
 
(待續………………………………………)
 
如果對於房地產有興趣的朋友，可以參考這篇 「租屋好 還是 買房好」
>>艾蜜莉的全套價值投資方法，請先看: 價值投資分享地圖

本文原發表於 CMoney 2013-12-12

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債券可以實現長期平均6%的報酬 (上)

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幾年前，24歲~26歲的Emily為了要選擇找出自己適合的投資工具，
必須評估自身的資金、風險適合度，以及評估對個別投資工具的掌握狀況。
 
那時候，都還沒開始任何一筆投資，甚至都還沒開戶，只是在評估階。
由於是完全的新手，因此決定盡量從國內的金融商品先開始，安全性和可掌握度比較高。
 
因此一開始外匯和原物料就不在我的首選項目之中了。
 

Emily對投資債券的評估

 
在房地產、外匯、原物料都陸續的從我評估的投資工具Delet(刪除)後，就只剩下債券和股票了。
 
以投資國內的債券來說，不論是國債或公司債，初級債券市場發展都不夠蓬勃。
 
債券販售的方式大多為「標售」，
而且參與買賣的，以大型的法人投資機構，如壽險公司、郵局等為主。
由於這些機構的胃納量實在太大了，所以長期下來，也造成國內債券的利率低迷。

(近兩年公債標售利率落在0.6%~1.9%之間。 資料來源:財政部國庫署)
 
債券的面額通常非常大，大多以百萬來計算，所以不利於一般散戶投資。
我那時候考量，就算未來可以買得起一張國內的債券(不管是國債或公司債)，
把雞蛋都放在同一個籃子裡的投資方式，並不利於分散風險。
 
而購買國外的債券，除了以上提到的問題之外，
還增加了語言、資訊取得的障礙和匯率風險…等，
更不適合剛起步的投資人。
 
所以我如果還是想要投資債券，就要解決這些問題了。
為了解決這個難題，我就開始評估以「債券基金」的方式來投資債券一途。
 

債券和債券基金的不同

 
「基金」也是一種衍伸性金融商品，
衍伸性金融商品就是五大類金融資產的「槓桿化」或「小分子化」。
 
在上一篇文章中，我有提到，投資要盡量原汁原味。
為什麼呢？當五大類金融資產變身為衍伸性金融商品之後，和本體之間就會有所不同。
 
這個「不同」，有些是優點、有些是缺點。
以「債券」變身為「債券基金」來說，債券基金是「分子化」的債券，
優點是可以解決債券的投資資金過高、不容易分散投資等風險。
 
而且不管投資國內或國外的債券基金，
還可以在國內透過銀行、基金公司買賣，
省除開設外國戶頭和換匯的麻煩。
 
而缺點就是，比起債券，
債券基金多了「無持有到期日」風險
也增加「發行的金融機構倒閉」以及「基金清算的風險」。
 
一般債券，尤其是投資等級的債券，由於倒帳機率很低，持有到期幾乎是穩賺不賠。
債券的價格雖然因為能在公開市場買賣而有波動，
但持有到期，則可以拿到「票面價值」加「每期利息」，風險低又保障收益。
 
而「債券基金」由於在不同時間買入不同到期日的債券，所以沒有固定的「持有到期日」，
因此基金贖回時要慎選時間點。
 
另外，「債券基金」是由基金公司所發行，
所以發行的機構若倒閉，或基因金規模太小而遭清算，
都是投資「債券基金」比投資「債券」多出來的風險。
 
了解這些基本概念之後，那麼債券基金要怎麼投資才能穩定獲利呢？

請看>>債券可以實現長期平均6%的報酬 (下)

 
(待續…………….)

 

本文原發表於 CMoney 2013-12-23

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債券可以實現長期平均6%的報酬 (下)

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買債券退休生活不怕坐吃山空

 
我在網路上，得知一個很感人的故事:有一個孝順的女兒，她的父親有五百萬的退休金。在退休之後，就靠著這五百萬放的銀行定存利息當生活費。由於近幾年銀行的定存利息很低，所以平均下來每個月只有五、六千元生活費，過著非常省吃儉用的日子。
 
即使如此，這位父親還是一點都不敢用到本金，因為怕有一天坐吃山空，而且他還希望，未來能把錢留給女兒。
女兒不忍心爸爸過辛苦的日子，於是跟爸爸說:「不用把錢留給我了，你在這世上生活得快樂比較重要。」

 
之後女兒想出了一個解決的方法:規劃爸爸的退休金去買債券基金。
 
債券基金長期年報酬率大約在6%上下。以500萬的本金來說，每年可以領到30萬。有一些月配息基金，還可以月月領，平均每個月可以領2萬5千元左右。因此故事的父親，生活品質獲得大大的改善。
 
這是一個很美好的真人故事，

不過債券真的可以長期實現6%的報酬率嗎？

 
觀察巴克萊全球綜合債券指數，不僅近十年的平均報酬率6.5%，連2008年金融海嘯時，也仍然維持著4.8%的投資報酬率。
 
再把時間拉長到近22年來看，從1990年起至今，巴克萊全球綜合債券指數每年的投資報酬率幾乎都是正值，只有1999年和2005年2年是虧損的，而且最大的年虧損幅度才5.2%。
 

債券投資攻略

 
關於投資債券的穩定獲利模式，Emily目前找到兩種:
 

第一種方法是直接持有「投資等級債券」直到到期，

第二種方法是長期持有「債券基金」或「債券ETF」。

 
PS:債券和債券基金的不同，可以參考:債券可以實現長期平均6%的報酬 (上)
 

攻略一:持有投資等級債券直到到期

 
先分享第一種方法:「持有投資等級債券」直到到期。
 
買賣的管道有:
1.      國內券商複委託。
2.      直接開設外國證券戶。
 
現在有一些國外券商提供資金比較小的投資人買賣債券的方法，以美國國債來說，最小單位只要買入1000多元美金。
 
如果不開外國證券戶，國內有一些券商也有提供分割的債券，但分割之後，最小投入金額仍然很大，比較不利於小額投資人投資。
 

在美國國債利息高的時候，直接買入債券，然後持有到期。

 
債券也是一種金融商品，
所以每天的報價都會有所不同，時高時低，
但由於美國政府倒帳、還不出利息的機率很低，
所以只要買進後「持有到期」，
就等於「保本」，每年還可以領到一定的利息。
 
不過，美國國債利率幾%的時候值得買入呢？
因為債券的風險和報酬率都比股票低一些，
以Emily來說，美國國債利率在4%以上，會開始考慮長期持有，
而如果有4.5%、5%…以上，就是更好的買點，
這樣買進的機會會更少，
但沒關係，美好的事物值得耐心等待^0^~~

 

攻略二:長期持有「債券基金」

 
另外一種方法是長期持有「債券基金」。
 
「債券基金」的國內買賣管道有:
1.基金公司
2.銀行
3.券商
 

買賣的方法很簡單，只要「定期定額」的投資就可以了

 
為什麼要用定期定額呢？
長期下來，除了可以防止一次性投入，不小心買在高點的可能性之外
債券基金比債券多了「無持有到期日風險」，
所以賣出時需要慎選出場點
 
要再簡單一點的方式，就是只要盡量「永遠」持有就好。
購買債券基金後，不要一直看本金的變動，影響自己的心情，
專注每期流入的現金流，
而且雖然本金會波動，但長期穩定向上就好。

 
以上Emily先分享兩個簡單的債券穩健獲利模式，還有其他投資債券成功的方法，也歡迎大家一起來分享討論喔！
 

投資債券或債券基金的風險

 
對於「風險」我的想法是，任何投資都不會100%零風險，只要知道:
 
1.風險在哪裡
2.評估風險的發生機率、範圍值
3.評估自身的能力與風險承受度
 

而投資債券的主要風險為:
1.利率風險
2.信用評等風險
3.匯率風險
如果可以完全了解這些風險，並且知道了解發生風險時自己有沒有辦法承受、解決，就可以考慮投資這項商品。
關於債券基金，還想知道更多，可以參考怪老子相關文章

 

為什麼最後Emily仍然沒有投資債券基金呢？

 
聽起來債券好像是只要用正確的方法、正確的心態投資，是一種蠻穩健的投資工具，
但Emily到現在，仍然沒有投資債券基金。
 
為什麼呢？
原因是我的起始本金實在是太少了。如果一開始就投資債券，對我來說，累積本金的速度實在太慢。
 
因此Emily後來就決定投資股票，並著手尋找勝率比較高的股票投資法…
 
(待續……)

 

本文原發表於 CMoney 2013-12-25

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破解巴菲特評估企業的 4大原則！（內附實用財經查詢好站）

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(巴菲特圖片資料來源:網路)

很多人都知道:「不懂的公司不能投資！」
但要怎麼了解一間企業呢？卻也說不上來….

讀了以下的文章，
我們除了學會用股神的角度評估企業的眉角之外，
而且還知道要去哪裡蒐集這些資料喔！

巴菲特評估投資企業的 4 大原則

巴菲特曾經說過，
我們要以「買下 1 家公司」的心態來投資股票，
意思就是說，
不是指把股票僅當成一個會漲跌投機工具，
而是要以經營者和股東的心態，
來了解企業並長期持有。

不過「了解企業」聽起來似乎不容易啊！
到底了解企業的經營模式有哪些「眉角」與「原則」呢？

我們整理一下巴菲特發表過的評估企業方法，
發現以下 4 大原則：

1.企業原則：

1-1 這家企業是簡單而且可以了解的嗎？
1-2 這家企業的營運歷史是否穩定？
1-3 這家企業長期發展前景是否看好？

2.經營原則：

2-1 經營者是否理性？
2-2 經營者對他的股東是否誠實坦白？
2-3 經營者是否會盲從其他法人機構的行為？

3.財務原則：

3-1 把重點集中在股東權益報酬率，而非每股盈餘
3-2 計算出【自由現金流量折現】
3-3 對於每 1 元的保留盈餘，確定公司至少已經創造了 1 元以上的市場價值

4.市場原則：

4-1 這家企業的價值是什麼？
4-2 這家企業是否能以顯著的價值折扣購得。(亦即取得安全邊際)

10 大財經資料查詢好站

要查詢以上問題的答案並不難，
網路上就有很多免費的財經好站可以使用，
以下 Emily 介紹，
我經常使用的 10 大財經資料好站:

1.證交所

(網址: http://www.twse.com.tw/ch/index.php )

這是台灣股票主管單位所設立的網站，
裡面有上市公司最完整的歷年資訊，
是投資人不容錯過的資料寶庫！

圖說:台灣證券交易所網站。

2.公開資訊觀測站

(網址:http://mops.twse.com.tw/mops/web/index)

公開資訊觀測站有上市櫃公司的即時重大訊息，
以及營運狀況、財務報表的第一手資訊。

圖說:公開資訊觀測站。

3.產業價值鏈資訊平台

 ( 網址 http://ic.tpex.org.tw/index.php )

這個網站也是政府成立的，
裡面可以了解自己想投資的股票的所屬產業，
包含上下游、競爭公司以及產業發展概況，
有助評估企業長期發展前景是否看好。

例如以半導體產業來說 (如圖 3-2 )，
上游又分成了 IP設計 / IC 設計企業 …等;
中游有 IC / 晶圓製造、光罩廠商…等;
下游是 IC 封裝測試、IC 通路…等。

流程圖中的項目也可以點入察看細項，
例如點入「 IC 封裝測試」，
可以看到本國完整的 17 家上市、 14 家上櫃與 5 家興櫃廠商名單。

圖 3-1 :產業價值鏈資訊平台首頁。

圖3-2 :可以點入各產業，看到上、中、下游各有哪些公司。

圖3-3 :網站內也會介紹目前該產業在世界的市占率排名，以及龍頭廠商。

4.中華徵信所 

( 網址: http://www.credit.com.tw/creditonline/Epaper/IndustrialSubject.aspx )

中華徵信所的「產業風雲」項目，
有非常多詳細的產業研究報告，
也包含每個產業裡近 5 年 TOP 5 ~ TOP 10 的好公司介紹。

例如說，點入「便利商店業」，
可以看見 2009 年 ~ 2013 年 TOP 5 業者的營收排名，
以及產業近況分析。

圖4-1:中華徵信所的「產業風雲」項目。

圖4-2: 便利超商業 TOP 5 業者。

5.MoneyDJ 理財網

(網址: http://www.moneydj.com/KMDJ/Wiki/WikiSubjectList.aspx?a=X0200000 )

MoneyDJ 有 1 個財經資料庫的分頁，
進入 個股情報 > 台股中輸入個股代號後，
可以查詢上市櫃企業的一些重要資料:
EX: 公司簡介、產品與競爭條件、重要原物料及相關廠商、
以及新產品及新技術、國內外競爭廠商…等，
可以讓我們對該企業的商業模式有一個概括性的了解。

圖 5-1 :MoneyDJ 的財經知識庫。

6.CMoney 網站 + 艾蜜莉定存股軟體

(網址: http://www.cmoney.tw/app/ )

CMoney 理財寶 是大型財經網站，
其中「股市」項目許多關於個股的完整財務資訊、
包含價格 K 線圖、 3 大報表以及主力籌碼和新聞，
並可以在「追訊」頁面設定。

而若要估算股票的合理價格，
則可以參考「艾蜜莉定存股」…等軟體。

圖6-1 : CMoney 股市。

圖6-2 :CMoney追訊按右上角「立即追蹤」按鈕可以一次整合個股的各種資訊，
包含價格K線圖、財務比率、主力籌碼…等。

圖 6-3:追訊新聞

圖6-4 : 理財寶-艾蜜莉定存股 。

7. 群益金融網產業龍虎榜

(網址: http://www.capital.com.tw/Rank/connected/tradition.asp?xy=10&xt=1 )

群益金融網有「概念股」、「產業關連圖」、「產業龍虎榜」等項目，
也可以分產業排出依累計營收高->低排列，
就可以得知該產業的龍頭個股以及其他個股的排名。

圖7: 群益金融網。

8.券商財務報表

(網址:http://jsjustweb.jihsun.com.tw/z/zc/zca/zca_2330.asp.htm )

券商常常提供簡易的線上財報表格，
雖然資訊量比起上述網站來說相對較少，
但也因為這樣相對簡單，
適合要查詢簡易資料的投資人使用。

很多券商都有提供類似的資料，
上面網址是日盛券商「台積電」(2330)這檔個股的頁面，
若要查詢別支個股，
可以把數字「2330」部分，以要查詢個股的股票代號替代。

圖說:日盛券商網站提供簡易各股資料，
下圖歷年最高、最低本益比部分的數據，
也是我會參考的資料之一。

9.財報狗

(網址 : http://statementdog.com/ )

財報狗網站有5年以上的各季財報資料，
也可以自選財務項目融合在同一張線圖，
是很實用的功能。

圖說:財報狗網站。

10.台灣股市資訊網

(網址: http://goodinfo.tw/StockInfo/index.asp )

如果要找多年的平均資料，
例如:歷年平均最高、最低股價淨值比
這個網站是很好用的。

圖說:台灣股市資訊網

如何使用 10 大網站，

搜尋巴菲特觀察企業所需資訊？

有了 10 大網站之後，
我們可以找尋到大部分個股的商業經營模式，
包含產業排名、競爭狀況、護城河…等資訊，
只是有些資料不一定明明的列出來，
而是要在蒐集資料之後，
近一步的拼湊、思考、分析所獲得的結論。

例如第 1 點「企業原則」，
可以在上述網站 2 ~ 7 裡面找到資料;
最後統整之後就能回答「這家企業是否簡單且可以了解」這個問題，
如果 1 家企業營運良好，而且容易了解，
通常是不錯的企業。

第 2 點「經營原則」，
可以從網站 2 的年報、和 6 裡面的新聞找到資料;
觀察企業的財報是否灌水美化，
註解是否寫得含糊其詞故意讓一般人都看不懂？

再比對高層有沒有常發新聞誇大未來的願景以及預測久遠未來的獲利能力，
就可以推測出「經營者對他的股東是否誠實坦白」。

而第 3 點「財務原則」，
則可以從網站1、2、6、8、9、10提供的財報裡去了解;
最後在第4點「市場原則」部分，
也可以參考網站6「艾蜜莉定存股理財寶」的估價。

結論

以上是我常用的 10 大財經好站介紹，
如果大家也覺得好用，
不妨把他們都加入「書籤」或「我的最愛」以方便查詢。

其實若再配合研究相關書籍、券商報告，或請教業界人士…等，
應該可以理解很多企業是否是合投資，
若查找很多資料之後仍無法理解的公司，
就表示超過我們的能力圈，
無法判斷的公司為了避免風險的原故，
最好不要投資！

本文原發表於 CMoney 2015-3-13

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那些年，我跟怪老子學的理財大小事！（一堂價值百萬的理財課程）

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(2014/10/4婚宴上艾蜜莉夫妻與怪老子老師的合照)
 
我覺得很高興、也很幸運，
可以在這麼年輕的時候，就可以跟怪老子老師學習到最正統、扎實的學習概念，
這將成為我一輩子最重要的資產之一。
Stanley像一座寶山，對財務的知識深不可測，
2008年金融海嘯最劇烈的時候，我勇敢進場買股，
其實也跟怪老子有關係…..。
 

在投資之前，先找到對的方法

由於我身邊有很多親友，長期下來在股市中都是輸錢的，
只是大輸或小輸的差別而已，
所以我決定在投資之前  一定要找到一個對的方法再投入我的辛苦錢！
 
我努力的蒐集各種資訊，主要方法是上網和讀書，
也找到了不少優質的理財網站，
其中最經常閱讀的網站就屬「怪老子理財」。
 

(資料來源:怪老子理財)
 
「怪老子理財」的版主是蕭世斌先生(認識他的人多稱呼為Stanley)，
網站的內容完整的涵蓋了「理財」、「精算」、「投資工具應用」等。
 
我努力的像海綿一樣吸收每一篇文章，
如果有看不懂的部分就在文章下方留言，
Stanley總是盡量用簡單的比喻回答我。
 

金融海嘯時，拜讀怪老子文章認為低點已到，

勇敢進場買股的初體驗

 
很多人都問我說，在金融海嘯那麼嚴重的時候，
我怎麼那麼大膽的投入自己所有積蓄買股呢？
 
除了自己也做了不少的功課之外，
怪老子 2008 / 10 / 26 的這篇文章「買股票時機已近」也是我進場的關鍵。
 
原來怪老子是以投資債券基金、穩健投資著名的達人，
我想，這樣的人會進場，
表示股市已經來到 10 年難得一次的低點了！
( 不管是買ETF或個股 )
 
2008年11月起，我進場買了矽品，均價在23元以下，
隔年5月以46元賣出，獲利整整一倍！
( 延伸閱讀 : 被資遣3次的小資女 她人生如何逆轉勝？ )
 

從省吃儉用的儲蓄中

挪出3000元來上怪老子的理財課程

但這是我這一生最不後悔的決定

雖然我一直是「怪老子理財」網站的忠實粉絲，
但卻與Stanley素未蒙面，只在網路上與交流過。
 
2009年末，我在網站上看到老師要在社區大學開課的消息，
於是打算與當時的男友(現在的老公)，
一起去報名萬華社區大學開設的「怪老子理財18招」課程。
 
圖說 : 萬華社區大學

( 資料來源 : 網路 )
 
這個理財課程每週上一次，總共要上18週，僅收費3000元。
雖然這樣的學費是非常划算的，
不過因為我的薪水很少(當時月底薪25K)，
所以這筆錢對我來說還是一筆大錢，
我為了要不要支出這筆錢反覆思考了很久 ( 大家可能很難想像吧 ^^ )
 
掙扎了很久之後，我還是決定去上課，
這個決定，是我這一生最不後悔的決定之一！
 

18 堂完整涵蓋精算、理財 與 投資工具 的豐富課程

18堂課上什麼呢？
我們從錢的複利，現值與未來值的概念，
到基金、ETF、定存(台幣與外幣)、債券、股票、房地產…等
各種投資工具的特性、風險、獲利、投資理論都有很完整的介紹。
 
怪老子的理念核心「財務不是遊戲，讓數字說話」，
所以每個投資與財務計畫，他都能以Excel精算出來，
而且還不僅如此，
連「如何省電」這種事，也可以透過精算找出最佳解！
 
上完這堂課，我對整體的財務觀念有完整的理解，
也奠定了我認為 股票價值是可計算的 基礎。
 
( 延伸閱讀 : 怪老子-價值100萬元的10堂課 )
 

個性溫文質樸的….精算達人？？

這18週的課，中間有經過過年和萬華大學校慶停課過2次，
所以我們等於和老師近距離相處快半年，
Stanley不是大家想像中，精算達人、投資老師，
好像都是精明幹練、口若懸河的那樣。
 
相反的，Stanley是非常樸實的人，
他非常的有料，像廣闊無邊的大海
人又非常好，有一種很溫文儒雅的感覺。
每節上課他會給我們出功課，下課後或週間跟我們討論功課，
並解答我們投資上的問題，花很多時間跟我們學生相處。
 
圖說 : 怪老子老師的照片。他本人差不多就是這樣笑咪咪的，沒穿西裝的時候感覺更慈祥。

 

要吃魚還是要釣竿？

Stanley是教我們正確的理財觀念與財務計畫，
是教我們釣魚並不是直接給魚吃，
我記得在課程上到尾聲時，
有一位同學忽然舉手起來問:「下個禮拜一買哪一檔股票會漲呢？」
質樸的Stanley在台上呆了一下，想著該怎麼跟這位同學解釋…….
我也驚呆了，心裡OS:「同學….老師從頭到尾，就不是在講這個啊…」
 

 
我記得問過Stanley:
「你把上課的內容都放在網站上了，
不擔心這樣大家都不用來上課了嗎？」
他還是一貫露出溫和的微笑說:
「如果看到我的文章就能學會的人，那就看文章就好了;
如果需要用聽才能理解的人，才需要來上課。」
 
他的無私的想法讓我又佩服，又驚訝！
( 那時我也打算以後有機會一定要效法老師 )
在Stanley身上學到的，不只是深厚的理財知識，
還有他溫暖寬厚的人格特質。
 

怪老子成為國內教授理財精算的先師

我本來以為，怪老子老師把他的所學所想，
無私地放上網路，
可能會多多少少影響到他的新書銷售量和學生數，
 
可是我完全想錯了，這個社會「善的力量」影響力才是最深的，
沒過多久，他出了第一版新書「第一次領薪水就該懂的理財方法」，新書大賣10萬本！
而且多年來陸續開課教授投資理財，
課程幾乎場場爆滿，
現在已經是桃李滿天下了。
 
2014年10月4日，我與Ben的喜宴邀請老師參加，
他二話不說地答應了，
我好開心能邀請到老師來參加我們的婚禮，
在婚禮上，我的父母親都親自向Stanley感謝，
謝謝他對我和Ben 投資理財上的啟蒙！
 
事後聽坐在Stanley旁邊的友人說，
老師一直說多年前上社區大學的理財課時，
就對我和Ben感到印象深刻，
我想可能是我們常常纏著他問問題，好像永遠學不夠，
而且在期末報告的時候，超級用心的準備吧 ^^
 
圖說 : 怪老子的第一本大作 : 第一次領薪水就該懂的理財方法。

 
圖說 : 書的內摺頁，當時我有幫老師寫推薦心得。
 
 

本文原發表於 CMoney 2015-2-2

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教你如何選「適合」自己的投資工具！

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上一篇文章中，
最後可行的方法，就只剩下「投資」這條路。

那要投資什麼呢？我又到處尋找可以投資的工具，
並且一一的評估對我來說，哪一個投資類別的「可行性」最高。

「可行性」主要是評估「自己」能否找到該項資產成功的獲利模式、
能否具備完整執行的能力、
與能否承受可能發生的風險這三個角度去看。
所以一開始艾蜜莉其實沒有直接預設要投資股票。

趕緊來看看吧…

世界的 五大類 資產

最後我歸納起來，在這個世界上，可以投資的金融資產共分成 五大類 ：
一、房地產
二、債券
三、外匯
四、原物料
五、股票

投資工具的源頭就只有這五種，
其他像基金、ETF、Reits、權證、期貨、選擇權、遠期交割外匯…等，
都是本於這 五大類 資產所衍伸的金融商品。

房地產

先從房地產說起，近幾年台灣房地產高漲，
上至財團(土地開發商、建設公司)、
中至行銷機構(房仲、代銷、媒體)下至投資客，
大部分都有賺到錢。

成功的房地產 投資要素

當時的艾蜜莉評估投資房地產，發現有一種可行的獲利模式:

1. 買進交通、生活機能好(地段好)的房子。

2. 計算房屋總價(含裝潢家具)，並比對附近的租屋行情。

3. 想辦法提高貸款成數、降低貸款利率。

4. 計算每個月可以收到的租金，
如果大於每月攤提的貸款金額，
則現金流為正數，這樣的物件適合買進持有。

5. 持續持有這樣的物件，每月收淨租金，
等該地房地產價格上漲，則賣出賺價差。

如果可以完美的執行這個系統，賺取的淨租金以及買賣價差多了，
就可以把同樣的模式複製第2棟、第3棟、第4棟。

投資房地產 需要具備的能力

要執行一筆完美的房地產投資，需要有幾個能力:

1. 要有比較大筆的資金，因為房地產在五大類資產中，算是單價最高的。

2. 和房仲長期配搭，優先保留好物件。

3. 精準判斷房地產物件優劣的眼光。

4. 正確的估價能力。

5. 用合理的成本裝潢以及採購家具。

6. 了解台灣及世界房地產的景氣循環歷史

7. 其他能力(如: 議價談判能力、基本房屋修繕能力、基本房屋買賣相關法律知識…等)

如果缺少上面任何一項能力，
房地產的投資計畫就不能完美的執行。

例如說需要大筆資金這一點，
小資金的人、剛出社會的年輕人想要做房地產投資的障礙度就很大。

雖然可以用「團購房地產」的方式降低自備款，
但團購也有他的壞處。
在土地、房屋共同持有的情況之下，
未來房屋在出租、買賣上的爭議也不少。

房地產投資的 核心 — 精確判斷房地產物件優劣的眼光

「精確判斷 房地產物件優劣 的眼光」這一點，是整個投資的關鍵核心
我聽過一個說法，為了要練習這樣能力，
至少要看過 100 間房屋以上，並且都先不要買，
每一間拍照、做心得筆記，
然後輔以看書、查資料，再請教有經驗的朋友。

房地產 和 股票 不一樣的地方是，
股票每一張之間沒有分別，但房地產的物件，
就算是同一個地段、同一個建商所蓋，樓層、格局都會有細微不同，
這對價格和買賣的容易程度都會有影響。

決勝負的關鍵 — 正確的 估價 能力

另外，「正確的 估價 能力」也是決勝負的關鍵，
好的資產在買進的同時就決定了將來的利潤。
但是房地產到底要怎麼樣估價呢？
以下簡介幾種常用的方式…

(1) 參考標的物區域及周邊最近的 成交價格
內政部有一個「不動產交易實價查詢服務網」，
可參考要交易的房子附近物件平均每一坪的價格，最大略的估算。

(3) 由 租金 反推法
假設月租金 3 萬的住宅，
投資報酬率抓 5%，房價約為 ( 3*12 / 0.05 = 720 萬 )

(4) 預售屋價格反推法
預售屋價格*1.1~1.2 = 新成屋價格
預售屋價格*( 1-房屋使用年限 / 房屋耐用年限 ) = 中古屋價格
通常預設房屋的耐用年限為 50 年。

房地產買賣，不只是房地產本生的價格才是成本，
其他像裝潢、家具成本、貸款方式及利率，
政府的稅率、代書的費用…等，都要仔細精算包含其中。

那最後為什麼我沒有投資房地產？

以上只是粗略的房地產投資簡介，
實際上要完美的執行房地產投資，要注意的細項很多。

最近新聞、雜誌等媒體，
有大量的「投資房地產達人」出來分享在房市大賺錢的心得，

但我要提醒大家，任何投資都「不會保證只賺不賠」，
所以任何金融工具在投資之前，
除了了解他的獲利模式之外，更要注重風險。

投資房地產的主要風險有:
資金週轉不靈風險、
利率風險、法令的轉變、
天災人禍(地震…等)、房客管理風險

在評估完房地產投資的風險之後，
當時我發現以自己的能力，
萬一發生這些風險並無法解決，等於冒著高風險投資，
所以打算等到有一天我有能力處理這些事的時候再進行。

不過經過多年之後，現在的我也不打算投資房地產了，
一方面是房地產已經過熱，更重要的是考量道德性因素。

若退休的老夫婦買一、兩間房子收租，
領取被動性收入安度晚年也無可厚非，
但如果心態上專門以賺取價差為主，
我就會成為房地產泡沫的推手之一，因此考量之下，就不執行這一項投資了。
那除了房地產之外，那外匯、原物料、股票等其他金融投資工具，
我適不適合投資呢？剩下的就待下回分解了

如果對於房地產有興趣的朋友，可以參考這篇 「租屋好 還是 買房好」

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投資，達成財務自由的「加速」法則！

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財務自由 有哪些方法呢？

我在 24 歲的時候，為了要達到「財務自由」這個目標，
評估過很多方法，而且剛開始並沒有預設，
一定要靠投資來賺錢。
 
所以我上網和看書瀏覽大量的資料，找尋各類可以賺錢或達到「財務自由」的方式。
後來歸納一下，增加財富的方法有幾種:
１、創業
２、工作
３、投資
４、其他(中樂透、結婚、繼承…等)
 
雖然有這麼多方法，
但我仍然要評估哪一些方法對我來說是「可行的」、「成功率高」的模式，
不然看的到、做不到，也等於沒有用啊！
 
趕緊來看看吧…
 
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其他：中樂透 機率跟被雷打到差不多

所以先說「其他」這個項目好了，
這個項目都屬於一些可遇而不可求的項目。例如:中樂透。
 
美國有一群生活在貧窮線附近的人，
由於覺得人生沒有希望，幾乎不可能翻身，
所以他們會做一件事:定期買樂透，
而且每次簽注同一組「幸運號碼」。
 
有一些人用這個方法中了特獎，但重點是，
更多、更多人用這個方法做了一輩子，什麼都沒有。
 
嗯…好吧，至少他們一輩子都抱著希望，這也是好事，
但我如果把財務自由的希望，
放在中樂透這種機率像被雷打到一樣低的事務上，
要致富就只能依賴運氣和神的眷顧啊！

 

其他：少女的夢想 麻雀變鳳凰

再來說到繼承，我的父母親身體十分硬朗，
喜歡吃清淡食物和運動，作息也非常規律，
他們比我長壽的可能性非常高。
 
而且我並沒有含著金湯匙長大，
家境只是普通的中產階級，可能也無法靠著繼承致富。
 
而透過婚姻來取得財富或社經地位，
這件事情古今中外不停的在發生，
所以我並不會用意識形態的角度來贊成或反對。
 
只是就事實上來說，艾蜜莉能成功執行這件事的機率不太高，
抱著灰姑娘夢，等著「麻雀變鳳凰」的女孩非常多啊！
 
既然上述的方法成功率都太低了，我們還是回到「人要靠自己-女兒當自強」路線好了。
 

創業：世界級的富豪 多是企業擁有者

富比世排行榜前幾名的富人，大部分都是以創業致富的。
 
從微軟的創辦人比爾蓋茲、墨西哥電信大亨卡洛斯‧斯利姆、
Facebook創辦人祖伯克..等，都是靠創業致富的。
連投資界的神話—股神巴菲特，
認真來說，他的身分除了投資人之外，
也是企業的擁有者。
 
台灣的富豪更不用說了，清一色都是創業者和企業擁有者。

(2012年富比世排行榜台灣前20大富人。淨值單位:億美元)
 
創業賺的是快錢，而且與投入初期的本金相比往往是暴利，
如果可以創立一個成功的事業系統，還可以傳承給後世。
 
創業成功的果實雖美，但成功率不高這件事讓很多人裹足不前。
而且艾蜜莉心裡並沒有好的創業idea，
也掌握不到成功的創業模式，所以最終沒有選擇以創業模式來致富。
 
但如果你的個性中有勇於冒險的成分、
失敗了也可以不屈不撓，堅持到底，
並且可以掌握到人性需求與市場脈動，
那麼可以選擇創業這一條「勇者之路」！
 

工作：勤奮工作也能財務自由？

是的，你沒有聽錯，工作也可以達成財務自由！
 
根據美國有一位叫做博恩‧崔西的人，
在他的網站發表的一份「擁有百萬美金的美國人如何達成財務自由」統計數據，
「工作」這個選項是除了「創業」(企業擁有者)之外，
達到財務自由人數第二多的辦法，大約10%的人透過這的方式致富。
 
這些人大多是公司的高階主管、擁有關鍵技術的重要員工，
他們透過股票、分紅等方式取得巨大的財富。
 
台灣早期經濟起飛，當時的科技新貴是人人稱羨的職務，
很多人搭上這筆風潮得到了很多股票與分紅。
 
現在很多年輕人會感嘆「時不我與」，
現在台灣的科技公司的成長都已經趨緩、毛利率低、
產業未持續升級加上員工分紅費用化的影響，
科技新貴的招牌已經逐漸不再那麼耀眼。
 
工作最重要的是「專業」能力，
只要有辦法具有「市場需要性」以及「稀少性」，
通常酬勞都會不差。
 
有名的律師、名醫，
或是萬中選一的運動員、藝術家、創作者、大明星，
甚至TOP業務員也能達到財務自由。
 
這個方法的可行性雖然比創業高，但對我來說卻仍然難如登天。
 
因為能成為律師、醫生、科技金童這些職業，
在台灣來說，通常是求學時期成績非常優秀的人，
又選擇這些含金量高的科系。
總之這條路我在學生時代就已經錯過。
 
而成為運動員、藝術家、創作者、大明星等，
需要特殊天分、也需要努力與一點機遇，
我考量自己在這方面的天分實屬普通。
 
如果讀者有各方面的特殊天分，恭喜你，是萬中選一的幸運兒！
 

看來就只剩下 投資 這條路了

在上面的方法一個一個打叉叉之後，
最後就只剩下投資這條路，投資這條路仍然是困難重重，
傳說中有很多懷著掏金夢的人長期都是虧錢甚至破產，
另外投資工具那麼多，要怎麼選擇適合自己的呢？
 
接下來課程，
告訴你如何投資、用什麼工具，
小資女也可以出頭天!
 
本文原發表於 CMoney

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3 步驟打造自動理財 SOP，讓錢自動流進來！

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圖片來自：網路

財務自由是一個一連串的SOP，

從儲蓄 → 理財 → 投資缺一不可 。

如果能「系統化、自動化」的進行，

不但節省很多的時間 ，

而且也能避開人性的掙扎，

讓成功率大大的提升喔

1.自動儲蓄:

先開設一個儲蓄帳戶，

並設定每個月薪資入帳之後，

銀行會「自動轉」固定金額 (例如 : 1 萬元) 到那個儲蓄帳戶。

儲蓄帳戶還可以每達到一定金額(例如: 10 萬元)，

就用網路銀行設定 1 個月定存( 記得勾選到期自動續存功能 ) 。

2.自動理財:

剩下的錢，再分配到保險與日常生活花費之中。

很多銀行 ( 例如:玉山銀行 ) 都有開設多個子帳戶功能，

我們可以把食、衣、住、行、育+樂的花費

分開不同的子帳戶 ( 比例事先規劃好 )，

並設定每月發薪日隔天，

就將資金「 自動轉 」入子帳戶中  。

▼月入4萬的單身者收入配置比例參考表 ( 每個人可以依照自己的情況稍微調整 ) 。

▼玉山銀行可以加開子帳戶

3.自動投資:

投資也有SOP，

儲蓄帳戶的錢，在存到 3 ~ 6 個月的最低生活費(緊急預備金)後，

多的錢聚集到一定金額，

就可以拿來投資 。

依照個人的資金規模，

最好分散 買3 檔以上的股票，

等到「 艾蜜莉觀察名單 」( 或您自己的口袋名單 ) 的股票跌到便宜價之後，

有些券商 ( 例如:凱基或日盛 ) 的軟體可以設定分批「自動買賣」功能  。

▼投資之前，最好預先設定自己的口袋名單，

以及用一貫的邏輯界定合理的買賣價格 ( 便宜價、合理價、昂貴價 )。

▼日盛條件單可設定一個月之內自動買賣

本文原發表於 CMoney 2016-11-6

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退休金要準備多少才夠呢？（內附退休規劃自動算 EXCEL表）

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註:
1.計算一對夫妻，在貸款(房貸、車貸)..等付清的情況下需要多少退休金。
2.以退休後平均餘命 20 年計算。
( 製表:小資女艾蜜莉 2016 / 12 / 2 )
 

一定要存到 1500 萬才能退休嗎？？？

「你們這些理財專家，就是喜歡嚇人，語不驚人死不休！」
我才一到餐廳，剛坐下，
就聽見老友 B 太太皺著眉頭抱怨。

「是誰惹 B 大少奶奶不開心呢？」我用搞笑的口吻問。
 
「妳看看這個…」
B 太太指了一則手機裡的網路文章要我看，
那裡面有一個關於「退休金要準備多少才夠？」的表格 (如上表) 。
 
「每次看到這種文章我都會很焦慮！」
她求助式的看著我:「我不是不知道要提早存退休金，
但連普通版本都要存到 1500 萬才能退休，
讓我覺得將來一片黑暗！」
 
然後她的眉頭又重新皺了起來:
「我問妳….退休真的要存 1500 萬才夠嗎？
這樣我和我老公現在起每年得存 58 萬才行！
這怎麼可能辦的到？！」
 
(贊助商連結…)
 
 

3 步驟計算退休金缺口

「那要看你退休之後想過什麼樣的生活而定了。」
我慢慢地回答，試圖緩解她的焦慮:
「而且實際上你們不用存下那麼多錢！」
 
我拿了 1 張紙畫了幾個表格:
「接下來，我會問妳幾個問題，幫妳算算退休需要存多少錢？」
 

 

步驟 1 : 算退休後的支出

退休後的 4 大支出:

生活費、雜費、醫療費、看護費

B太太和他的先生同年，今年大約 34 歲。
他們預計 60 歲退休，
退休後每個月的最基本的生活費大約抓 3 萬元，
另外再列出一筆每年 10 萬元的雜費，
以涵蓋娛樂、旅遊、紅白包…等等費用。
 
而退休生活中，
由於年紀的增加，
很可能增加不少的醫療費用。
在沒有重大不治疾病的情況之下，
每對老夫妻平均每年會花 14 萬 7796 元的醫療費。
 
另外看護費用也是一筆沉重的負擔，
若子女因為工作無法負擔看護任務，
就需要雇用監護工，
以平均每人一生需要的看護時間 7.3 年來計算，
就算符合申請外籍看護資格，
每對退休夫妻也需要花費 227 萬 7600 元在看護費用上。
 
所以這樣算起來，
B 太太想要的退休生活，
每年需要 60 萬 ~ 92 萬 (視有無看護價格不同)，
20.2 年下來總共要花 1455 萬 5079 元。
 
▼ B 夫婦預計退休後的花費。

( 製表:小資女艾蜜莉 2016 / 12 / 2 )
註:
1.假設退休前所有貸款(房貸、車貸)..等都已付清。
2.根據 2016 / 9 內政部公布的簡易生命表，
國人平均壽命 80.2 歲，
其中男性 77.01 歲、女性 83.62 歲。
本表中的預估壽命採平均壽命做計算。
3.上表中的看護以外籍看護價格計算。
若為子女自行看護，則價格為零，
而若本國籍看護和養老院，價格就會更貴。
4.如果擔心老年生了重病把退休金一次消耗光，
可以在退休前以「保險」的方式來分擔風險。
5.每個家庭的退休生活都不同，
可根據個人不同的需求更改表格花費數據。
 
▼根據衛服部統計，
65 歲以上的老年人，平均每年每人花費 73898 元的醫療費用，
以一對退休夫婦計算，每年要花 14 萬 7796 元。

(圖表來源:衛生福利部中央健康保險署 – 2014 年)
 
▼外籍監護工薪資與費用每個月約 19906 元 ~ 22741 元，
若以最基本的方式加上供餐伙食費，大約 26000 元。

(圖片來源:東南亞集團官網-2016年)
 

步驟 2 : 算退休後的收入

我算出 B 夫婦期望的退休生活，
總共需要 1455 萬 5079 元來支撐，
以她們現在 34 歲，預計 60 歲退休來說，
還有 26 年可以準備，
但如果全部都用「存」下來的，
等於每年要存 55.98 萬以上，
這對大部分的中產階級來說都是很沉重的負擔，
幾乎到了「不可能」的境界！
 

退休後的 5 大收入:

勞保、勞退、自己準備的被動收入、

子女的奉養金、其他政府及社服機構補助金

這麼說…中產階級都幾乎不可能退休了嗎？
還是退休之後，只能過著貧窮的生活？
答案當然不是這樣。
事實上，退休之後的收入管道也是很多元的，
除了自己存的退休金之外，
還有:勞保、勞退、兒女的奉養金…等等。
 
我把 B 太太夫妻退休後預計會有的收入一一輸入之後，
發現她們的資金缺口僅 323 萬 4999 元而已！
比起剛開始以為要靠一己之力「存」到 1455 萬 5079 元，
真的讓人鬆了好大一口氣！
 
▼ 預計 B 夫婦退休後的收入以及資金缺口。

( 製表:小資女艾蜜莉 2016 / 12 / 2 )
註:
1.每個家庭的退休收入都不同，
可根據個人不同的需求更改表格數據。
2.勞保老年年金試算網址: http://www.bli.gov.tw/cal/oldPay.asp
3.勞工個人退休金試算網址: http://kmvc.mol.gov.tw/trial/personal_account_frame.asp
4.有的人擔心勞保(和軍公教保險)會破產….
這件事政府已經在想辦法挽救了，
只是仍然無法 100 % 確定最後的結果。
 

步驟 3 : 算現在每個月需要存款(或投資)多少錢，

才能補足缺口。

如果以還有 26 年才要退休 ( 60 – 34 = 26 )，
且目前的定存利率每年 1.04 % 來試算，
想要補足退休準備金缺口 323 萬 4999 元，
現在每個月只要再存 9034 元就夠了，
尚在一般家庭能力範圍內，
所以，B 太太 實際上也不用太焦慮！
 
▼想補足退休金缺口，B 夫婦現在每個月要存的錢。

( 製表:小資女艾蜜莉 2016 / 12 / 2 )
註:定存利率數據依據 2016 年 11 月台銀的 1 年期定存利率。
 

結論

由上面文章可知，要存退休金沒有那麼難，
尤其如果能從越年輕開始準備，
拉長準備年數會更輕鬆！
 
有的人還會擔心「通膨」、或未來平均壽命越來越長等等因素，
導致準備的退休金不夠用…
如果是這樣，我們可以把退休準備金 323 萬 4999 元，
學習以穩健的方法投資 (不管是 ETF、股息、債息…等) ，
取得每年穩健的現金流，
這樣活再久也不怕坐吃山空喔！
 
▼定期定額投資大範圍指數 ETF ( 例如 0050、VT )，
回測的長期平均年化報酬率有 6 % 以上，
如果用此工具籌備退休金，
平均每個月只要存下 4324 元就可以了！
而若籌到退休準備金 323 萬 4999 元之後，
能再以 6 % 的年化報酬率投資，
平均每年還會多 19.4 萬的現金流！

( 製表:小資女艾蜜莉 2016 / 12 / 2 )
 

★退休規劃試算表格下載: 按此

（本文非即時性文章，僅供參考）

本文原發表於 CMoney 2016-12-3

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他薪水 25K ，也能輕鬆做到的存錢法！要去日本旅遊、買 i – Phone 6 ，就靠….

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( 小豬圖片資料來源 : 網路 )
 

傳說中花錢像拉 ___ 一樣簡單、存錢像吃 ___ 一樣困難

有一位朋友每次談到存錢就愛講上面這句話 XD，
話雖然有些粗俗，
不過卻道盡了一般人的心聲。
 
所以雖然我們都知道存錢的重要性，
但「知道」卻「做不到」，
想想看…
花錢買自己想要的東西是多麼快樂！
而克制自己的慾望卻是痛苦的，
搭一句最近流行的台詞，
想存錢…
「皇上~~臣妾做不到啊！」
 

(資料來源:戲劇-後宮甄環傳)
 

想存錢不需犧牲快樂，更不用違反人性！

違反人性的行為當然做不到，
於是我們想出國玩就刷卡、
想拿最新的 0 元 i-Phone 6 手機，
就綁最高的月租費連繳 30 個月…
 
這樣一來，雖然慾望馬上獲得滿足，
可是長期下來卻陷入「卡奴」和「月光族」這種更悲慘的境界！
 
難道「快樂」和「存錢」只能 2 選 1 嗎？
事情絕非如此！
下面提供幾項方法，
跟著步驟走，我們也可以無痛得到 i – Phone 6 手機或出國去玩！
 
到底開怎麼做? 趕緊來看看吧…
 

存錢的 3 大步驟

1. 區分 想要 及 必要

這 1 步十分的關鍵，
生活中有些東西是屬於「必要」的、而有些僅只於「想要」，
若能非常清楚的區分 2 者，
就能把「非必要」的錢存下來。
 
要區分想要及必要，
首先是要「有意識的覺察」，
不要衝動性消費！
 
思考的方式可以參考下圖的流程，
在花錢之前想一想:
「它是必需品嗎？」
「沒有更好的替代品？」…等等
 
圖說:購物決策流程圖 / 圖片來源:陳金瑩 製作。

 

省下不必要的花費，才能買到真正想買的東西

嚴格的區分「想要」和「必要」，
會讓我們變成了除了基本的「活著」之外，完全沒有欲望的「機器人」嗎？
 
其實完全不會這樣的…
即使要存錢，也不用犧牲生活的品質，
因為我們可以找尋替代方案！
 
例如:有一陣子我蠻喜歡喝「蜜茶」的，
蜜茶其實就是蜂蜜加水，
但每次在手搖飲料店購買，1 杯要價 25 元左右，
我每天喝 1 杯，
1 年就花了 25 X 365 = 9,125 元 ！
 
後來我才發現，
原來手搖店的蜂蜜並不純，
還不如自己跟原產地買一大罐蜂蜜，
每天加水後放進冰箱，
要出門再裝進保溫瓶裡飲用。
 
這樣一來，每天喝蜜茶的成本大概降至 5 元，
每年也可以省下 7300 元，而且更健康！
 
所以加一點巧思找出替代方案，
就可以去除不必要的小花費，
而省下來的錢，
才能讓我們得到更想要的東西喔！
 

2. 設定目標

目標要清晰，用圖像加深印象更好
做任何事情之前如果先設定目標，
會讓我們更集中、更容易達到目的，
所以在存錢之前，
我會跟自己說:
「存這筆錢是為了想去日本玩…」
「存那筆錢是為了買手機…」
「存2萬元可以買股票，產生更多的錢(股息)…」
 
而且有時候不僅用說的，
我還會用「圖像」來加深印象，
例如以到日本旅遊來說，
我希望可以到古色古香的京都，
一睹用金箔打造的金閣寺，
於是我就上網找了很多金閣寺的圖片設成電腦桌布，
甚至列印下來護貝，
貼在每晚躺在床上時可以看到的角度。
 
這樣在存錢時一點都不痛苦，反而很開心！
每多存 10 元，
我都像是在跟金閣寺說:「親愛的，我又離你更進一步了！^ ^」
 
日本京都 金閣寺 (資料來源:網路)
PS:我真的好喜歡金色 ^0^  ~~

 

3. 有紀律的執行 存錢計畫

每一次存錢的數目，
可以分成短程以及長程，
例如說:每年想存 1 萬 8 千元，
最好可以轉化為:每個月存 1500 元，
甚至每天存 50 元，
避免目標太遙遠而渙散
 
讓我們每天都可以前進一點點，
有一些進度和成就感，
所以每日的小目標不要設定的太難完成。
 

實際操作:

搭配「階梯式存錢表格」

以下用 1 位我的親友來做例子，
為了保護他的隱私，暫且叫他 A 君吧 XD。
 
1年前的 A 君，
是 1 個 26 歲的年輕人，
研究所畢業之後去當兵，
第一份工作起薪是 25 K 。
(沒看錯，就是 25K ….)
 
A君和現在的年輕人一樣很喜歡 i-phone 手機，
但總覺得薪水少，也不想要負債享樂。
 
他的觀念是正確的，
不過常常看到他拿朋友的 i-phone 把玩，
愛不釋手又羨慕的模樣…
所以我決定幫他一把！
 

第1步 –  區分想要及必要

喜歡嗎？姐姐買給你？！事情當然不能這樣…
 
真正幫忙他的辦法，絕對不是直接買一支手機給他，
這樣，他就學不到解決問題的辦法
所以我決定引導 A 君開始「階梯式撲滿存錢法」。
 
首先先從第 1 步起，
A 君在「區分想要及必要」部分已經做的不錯了，
從他那麼喜歡 i-phone ，
但並不會負債刷卡購買就知道。
 
我也觀察他日常生活所用的，
也幾乎都沒有奢侈品。
 
不過，我卻發現他口袋常有一大堆零錢，
而且從來都搞不清楚零錢真正的數量，
更不清楚最後這些零錢最後花哪裡去了，
因此我決定，
根據他的性格量身打造「階梯式撲滿存錢法」。
 

第 2 步 – 設定目標

當時我們是設定存 2 萬元左右，
買進金色版的 i-phone 5S 32G。
我們上網找了很多  i-phone 5S  圖片列印下來，
到處貼在房間的牆上。
 

(資料來源:蘋果官網)
 
 
仔細挑選 CP 值最高、最適合自己的購機方案
存錢計畫完成的 1 年後現在，
 i-phone 又推出最新一代金色版的 i-phone 6，
質感非常棒，因此我們打算改買這 1 款。
 
我們查詢了 i-phone 6 的市價，
發現在官網上 16G、64G、128G 的價格，
分別是 22500 元、 25500 元、 29500 元。
一般來說，手機大概用 32G 最剛好，
為了不讓容量太小，我們往上選擇 64G (25500元)為宜，
但這樣比我們的預算略高了一點。
 
所以我們也查詢其他管道看看能不能有更划算的選擇，
發現中華電信的綁約價:
64G 手機 綁約 2 年 月租費 636 元，
購機價為 20400 元(比原價省了 5100 元)。
 
仔細檢視合約，
發現 636元包含的網路和通話費，足夠A君使用，
目前沒綁約，每個月也都差不多要繳 600元 ~ 700元，
因此選用 636 元 方案很適當，
不是為了拿高檔手機綁高額月租費的選擇。
 
圖說:中華電信最近推出的手機優惠方案。
如果只為了手機 0 元，用不到那麼多又選高額話費專案反而得不償失，
EX: 2636 元 * 24 月 = 63264 元 ，
比原來購買單機 25500 元 還貴了 37764 元。

(資料來源:中華電信官網，2015  / 3 / 9 優惠方案)
 

第3步 –  有紀律的執行存錢計畫

這個「階梯式撲滿存錢法」計畫是這樣的:
 
(1) 先買幾個可愛撲滿放在桌上
如果願意，還可以幫撲滿取名字:
大寶、二寶、三寶…
也可以每天投入零錢時跟他們說:「大寶啊，我餵你吃飯囉…」
 
圖說:記得每天餵餵可愛的大寶、二寶…
也抬頭看看牆上漂亮的手機圖片，喊一聲:「 i – phone寶貝，我來了…」
這樣執行起來更有更有動力！

 
(2) 第 1 個月起每天存下 10 元，每個月漸進式的增加
第 1 個月每天投 10 元在撲滿中，
這樣總共可以存下 10 元 * 31 天= 310 元
第 2 個月起每天存 20 元、然後第 3 個月每天存 30 元…以此類推，
最高每天存下 100 元。
 
此時 A 君就按日把口袋裡的零錢丟進撲滿中，
說也奇怪，以前這些也不知到花到哪去的錢…
丟入撲滿中後，生活卻沒有感到任何不適和改變，
只有小豬肚子裡的零錢越變越多了！
 
圖說: 階梯式存錢法

(製表: Emily + A君)
 
(3) 1 年後打開撲滿，裡面有 22,900 元，
可以用來購買 I-Phone
雖然剛開始每天放 10 元好像很簡單？！
甚至會覺得要不要多存一點比較快達成目標？
但其實存多存少不是重點，
重點是:「持之以恆」打敗人性，
所以要從簡單的事開始做，
讓存錢變成一種「習慣」，
再慢慢增加、循序漸進！
 
 
 

結論

剛開始 A 君也擔心自己不能持之以恆，
因此每天都跟我回報 1 次，
如果忘記，我會提醒他。
 
現在 A 君已經如願以償的拿到心愛的手機了，
更重要的是存錢已經變成了好習慣！
 
這個時候我也建議他:
「可以開始學投資了，
下次存錢買入年年配息的績優股，
大寶、二寶還能幫你再生出小豬仔，
錢就會源源不絕喔！」
 
由以上的例子中可以看出幾個重點:

1.存錢可以用「正面激勵」的方式，這樣才「持久」

2.持之以恆、循序漸進，才能養成存錢的好習慣

本文原發表於 CMoney 2015-3-9

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