只要這一張「Excel表」,就能帶您算盡「一生財務規劃」! (下)

(資料來源-網路)

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帶您了解複利的力量與魅力,
就是要趁早進行儲蓄與理財規劃。

並且也規劃了20~30歲的儲蓄理財計畫,
那麼 … 接下來的人生就繼續規劃下去囉~

30  ~ 50 歲的儲蓄理財計畫

這個階段算是人生比較複雜的時候,
優點讓人從剛出社會的青澀模樣,
蛻變成穩健成熟的模樣,
以及薪資上也比出社會時期更為穩定與收入增加。

但難處在此階段多數人會計畫完成終身大事,
不過幸福之餘,壓力開始接踵而來,
上有年邁雙親要奉養、下有孩子嗷嗷待哺。

就存錢來說,
難度不但沒有降低,反而增加了不少。
那這個階段應該安排人生規劃與儲蓄理財呢?

30 歲的階段,經過年輕時的基礎練習,
以及如果有謹守固定的存錢習慣,

與實際投資 台灣50 ETF的話,

這時的存款應該不會太差。

▼繼續舉小李的例子給大家說明

我們讓小李之前儲蓄的 6000元/月,
全數拿去投資台灣50。
且設定房租 7000元。

另外小李特別努力打拚,
每年可以得到 1000元的加薪。

▼已這樣的發展,小李出社會 10年的時間,就可以存到人生第一桶金。

(整理-艾蜜莉)

這時小李可以選擇娶老婆、生小孩。
並且也有餘力可以買車,
或考慮買房等其他的規劃。
(依個人的生涯規劃,可以提前或者不做)

但如果覺得這個速度不夠快,
小李可以試著把研究更好的投資工具,
例如:價值型投資、艾蜜莉定存股( 15%)。
來提高自己的報酬率,也會更快達成目標。

▼努力學習艾蜜莉定存股 (15%)後的小李存款

(整理-艾蜜莉)

雖然只有提早 2年突破 100萬的存款,
但同樣在35歲的時候,
已經快要有接近 200萬的水準了。
(複利的力量)

所以這階段最重要的還是要做好事前規劃,
把人生最重要且花費巨大的「五子登科」提早計畫。

1.妻子(結婚)
2.車子
3.房子
4.孩子
5.金子(退休金、孝親費)

想想自己在什麼時候完成這些事情,

所需花費金額與達成的方法。

(整理-艾蜜莉)

再舉小李的例子,進一步說明,
如果小李在 25~30歲之間有認真執行艾蜜莉定存股 (15%)的投資方式。

30歲那年,他的存款就會來到 66萬元(見上圖),
所以他決定把長期交往的女友娶回家。

很幸運的,
小李與他愛情長跑的女友 小季 理財觀念非常一致,
婚禮基本上也沒花什麼費用,跟禮金打平。

而且兩人的收入也一樣,
所以婚後決定投入同樣比例的資金投資艾蜜莉定存股!
(夫婦倆等於每月投入 12000元投資)

▼因為小季,所以小李家在 30歲那年的收入變成倍數。

(整理-艾蜜莉)

很快的,小李夫婦幸運的在隔年生下小女嬰-小花。

所謂「娶某前,生子後」,
小李有感於家庭的責任重大,需要更加努力的規劃未來,
先把自己的平常花費,挪出部分給小花。
決定把他與小季兩人的生活月花費控制在一個月 5萬元以內。

雖然有想說要買車、買房,
以便給小季與小花更好的生活。

但想想小花還只是小嬰兒暫時租房子也不是問題,
另外還不會有迫切的需要開車出遊的情況。

遂決定等待股票收入繼續成長,

並把多於的空閒資金都投入股市。

計畫當小花 5歲那年買車(小李 36歲)、
6歲那年買房(小李 37歲)。

就是因為這個延後買車買房的決定,

讓小李夫婦的存款後期暴增,

在36歲這年已經突破280萬。
37歲已經340萬!

而小李的買車與買房計畫,
也有經過一番研究。

買車:國產車 60萬,現金付款。
買房:中古屋 700萬,自備款 200萬,
貸款 500萬,利率 2%,20年期,
每月本息攤還 25294元,一年就是 303528。

▼有車有房後,小李夫婦身上還有 74萬元的現金,
而且生活的月花費一樣維持在 5萬元,並沒有降低生活品質。

(整理-艾蜜莉)

50  ~ 65 歲的儲蓄理財計畫

50 歲左右若有買房子的人,
應該在付了 20 年房貸之後還清,
而且子女也逐漸成年獨立。

所以這個時候,理財的主要目標,
是要為自己(及配偶)的退休生活做準備。

目標:在 65 歲退休之前,

準備 1 筆至少 1000 萬以上的退休金!

而且如果這筆 1000萬元可以投資在穩健的配股配息的股票,

如中華電(2412)殖利率約 5%,

一年就會有 50萬元的股息收入,

相信對於老年時候的夫妻倆,
應該足夠享受生活了~

一樣,再來看看小李的例子。

▼小李在繳了貸款20後,56歲這年,身上還有1500萬的現金。
並且小花也在22歲出社會後,讓她自行工作賺錢。

甚至小李還在 47歲那年,原本的車子開了 10年後,
換了一台百萬名車犒賞自己!

(整理-艾蜜莉)

而如果這之後,小李沒有再多一些額外的花費,
並且還是持續操作艾蜜莉定存股的話。

小李夫婦的存款到 65歲後就會突破 6400萬元!

(其實小李也可以考慮在房子繳完後,
改投資如中華電等穩定的股票,領股息去環遊世界~)

65 歲以上的儲蓄理財計畫

這個時候已經是退休年齡了,
人生這個時候已經可以輕鬆一點,含飴弄孫、坐享清福!

好好享受,

過去你做的財務規劃所創造出來的現金流吧~

目標:樂活的退休人生。

結論

不同年齡的層,
儲蓄、理財規畫的重點都不相同,
理財雖然最好及早開始,但永遠不嫌晚。

而且能如同 小李夫婦一樣延後消費大筆支出,
再投資擁有正確且穩定報酬率的資產。

那麼複利累計速度將會非常驚人!

就算犒賞我們忍耐消費的獎勵吧~

不過投資最終也不是讓我們成為守財奴,
而是讓我們有自由的時間、餘力、精神,
可以去陪伴我們想要陪伴的重要之人,
讓我們不用為錢所煩惱。

相信若能仔細的學習、穩健的財務規劃,
晚年的您一定會感謝自己,現在所做的選擇~

以上故事內容僅供參考,

大大們可以依據自己的情況與消費習慣進行試算調整!

本文原發表於 CMoney 2017-10-19

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