(電影寒戰)

「人不理財，財不理人」

這是大家耳熟能詳的一句話，
每個人都知道理財的重要性，
但下定決心並付諸行動的人有多少？
或許此時此刻的你，正在尋求累積財富的方法，
但你是否知道？

和我們日常生活習習相關的「金錢」，

其實有它自己運作的一套金流模式，

如果我們可以提早領悟到這個原理後，
將會讓我們未來在理財的這條路上，
事半功倍並且早日財務自由，
至於這套金流模式是如何運作的呢？

就讓我們繼續往下看……

領到人生的第一份薪水時，

就可以開始讓金錢為你工作了

我們都知道企業主經營一家公司，
商品從備料、進貨、生產、組裝，
進而出貨銷售商品賺取獲利，
有了這樣商品流動，才有一個完整的商業循環。

而金錢也是一樣的，
錢，有運作就是流動的活水，
置之不理就是一攤死水，
但如何讓錢開始流動循環呢？

首先開始藉由大量閱讀，學習書中富者的智慧，
換上一顆有錢人的腦袋，在我們每次領到薪水時，
每月至少存下 10~20%的薪資來投資，
切記存錢原則一定是：

收入－儲蓄 ＝ 支出

現在，就讓金錢開始工作吧！
開始累積我們人生的第一桶金。

讓金錢運作，

要懂得利用複利來錢滾錢

不管有錢或沒錢，
理財已經是人人必備的一項技能了，
進行任何投資前，我們都要先有下列的觀念，

1.「單利」和「複利」將會影響投資報酬率。
2. 投資報酬率又分為「累積報酬率」及「年化報酬率」。

單利是指每期的利息僅以當期的本金來計算。
複利是指每期的利息會以前期本利和來計算。

簡單舉個例子：
以本金 100萬元，年利率 6%來計算，
每年固定發放利息一次，10年後的本利和，
單利和複利的情況下各為多少？

1.單利本利和：100萬元+(100萬元*6%*10)=160萬元。
2.複利本利和：100萬元*(1+6%)^10=179萬元。

同樣的本金 100萬元，
這二者的數字就相差了 19萬元！
就讓我們繼續往下看……

如果我們瞭解複利的威力，
我們就不會把錢放在抽屜裡，
而是會去找到合適的投資工具，
讓錢努力的工作創造現金流，
所以千萬不要小看複利，
20年後二者的差距比你想像的還大。

再來，投資就是希望有高額的投資報酬率，
那什麼是投資報酬率呢？

簡單舉個例子：
假設我花了 60萬元買 10張統一(1216)的股票
一年後市值漲到了 72萬元，
如果將股票全數據賣掉，
就是獲利 12萬元(這裡不考慮手續費及證交稅)，
投資報酬率就是 12萬元/60萬元 = 20%，
這樣的計算觀念就是累積報酬率。

依一開始投入的資金，不論投資期間的長短，
用最終拿到的淨值來計算，
但是如果是三年後股價市值為 72萬元，
你認為在這種情況之下，
每年也是 20%的投資報酬率嗎？

當然不是的，這樣只能代表累積報酬率為 20%，
我們在作投投資標的評估時，

真正要關注的其實是年化報酬率。

依這個例子來計算，
年化報酬率為=(20%+1)^(1/3)-1= 6.27%
二者的報酬率是不同的。

因此我們要很清楚的知道，不同期間的投資報酬率，
一定都要換算為年化報酬率，這樣比較投資商品時才不會失真。

選擇「適合」自己的工具

知道「複利」及「報酬率」的運作規則之後，
我們就可以挑選適合自己的工具，
創造現金流的商品其實很多，
從最基本的銀行定存、再來有政府債券、房地產、
共同基金、公司債及股票…等。

每個人的個性不同，
有人偏向保守喜歡低風險，
也有人積極可接受高風險，
或您也可以學習艾蜜莉定存股。

不管那一項，都必須根據自己所能承受的風險來決定，
重點是要紀律執行，一旦創造了現金流，
後面將開始有源源不絶的被動收入。

及早投資滾存時間愈久，

效果就愈大

有些人因為接觸理財的時間晚，
索性乾脆不學投資了。

其實這是很可惜的，
因為把自己的金錢作好管理，
不僅讓我們的生活有保障，
也在往後的人生多了更多選擇。

如文中提及過的，理財已經是人人必備的一項技能了，
既然必備那是不是更要趁早接觸呢？
以 25歲和 35歲開始投資存 25年，
每年存$12萬元，以投資報酬率6%來試算的話，

▼60歲時二者資產淨值的差異如下

同樣都是存 300萬元，只晚 10年投資，
財富就差距了將近 2/3，
所以愈早開始投資，複利效果愈好！

累積資產創造 穩定現金流。

「資產是能把錢放進你口袋裡的東西」。
「負債是把錢從你口袋裡取走的東西」。

這二句話有讀過 富爸爸 窮爸爸這本書的人都知道，
人一生工作的時間有限，
體力也會隨著年紀增長而減退，
如果我們不趁年輕時好好先耕耘，
等到年老退休時該如何收成呢？

我們明白了及早投資理財的重要性後，
一定要開始行動努力存錢，
將資金持續投入購置資產，才能讓金錢發揮最大的效益。

買屋出租收房租、買債券收利息、
寫書收版稅、買好公司股票收股利，

這些都是資產，

可以為我們帶來穩定的現金流！

資產會增值，當它足夠為我們支付各項開銷後，
這時我們才就真正，不必為了錢的事而煩惱！

相反的，房屋貸款、稅金、
信用卡帳單、自用汽車、
這些都是負債，
會讓我們的現金持續性的流出！
一旦負債金額超出資產，也將陷入 老鼠賽跑的漩渦裡了。

結論

艾蜜莉身邊總是有人詢問怎麼達到財務自由？
我認為其實觀念很重要，
觀念對了就知道錢的價值在那裡，
財務自由不是一蹴可幾，
需要付出時間學習及不間斷買入資產，
瞭解金錢的運作後，駕馭金錢其實一點都不難，
要掌控自己的人生，就要學會管理金錢，
讓我們的資產永遠大過於負債。

本文原發表於 CMoney 2017-10-24