(資料來源-網路)
艾蜜莉前幾天和閨蜜們閒話家常，
也不免恭喜誰找到真愛、
那位好友披白紗穿禮服，
也有談新婚買個家要考量那些因素，
首要有份一技之長穩定的工作，
但是鮮有人更深入討論，
人生要在那個時間點買，買之前要考慮那些因素，
過去長輩理財成功的經驗，
不見的適用下一個世代，
不動產的上漲與一個國家過去的經濟發展有，
台灣面對人口老化與經濟成長緩慢的現實下，
購屋需要考慮更周全些。
一、工作地點會長期發展?買房或租屋?
通常人生買第一間房子，
都是處於用工作賺錢的階段，能否節省通勤的時間，
許多人的考量點是租屋錢是給別人，
但買房錢是存在房子中，
要買房之前有先思考過一件事你的工作穩定嗎？
如果你的工作不夠穩定，買房後自已也沒留點積蓄，
剛好遇到不景氣工作異動，
會不會發生周轉不靈的狀況，
如果你的工作地點是大台北地區，
還有另一個考量點你會長期在台北發展嗎？
大台北的房價基本上已超出小資族能購買的範圍了。
二、頭期款準備好了嗎？目前收入穩定嗎？
目前一般台灣自備款的成數是三成，
廣告中低自備款代表是與三成頭期款，
不足額的部份是搭配用信貸(利率3~12%不等)，
遠高於一般1.7%的房貸利率，
在台灣銀行資金充沛的情況下，
有許多吸引人的廣告用語，
低自備款…可以寬限三年..貸款年期可拉長,
這就讓人想到當年2008美國房產危機的根源，
大多人相信銀行廣告，
買了遠超過自已能力所能負擔的房產造成的違約，
銀行提供的好處並不是免費，
必需用支付大量的利息為代價。
一般家庭房貸超過家庭收入的1/3
就會嚴重影響家庭生活，
畢竟仍有許多家庭開銷是省不下來的，
所以必需思考的是目前的工作的年收入穩定嗎？
足以支付日後的房貸嗎？
以下圖為例 假設房貸800萬，
20年本息攤在1.75%的房貸利率下，
4941*8 家庭支出每月要4萬。
三.你買房的動機 自住或投資
買房是為了給家人一個舒適的生活空間、為了照顧長輩、
給小孩一個好的成長環境，這是都是買房的理由，
但共通點這些都是自住的用途，
必竟成家後每次搬家可是一個巨大無比的工程
換屋是有成本的，
過去台灣有許多人買房是投資性的需求，
但是在政府已實施兩稅合一下稅改下，
以及台灣房產收租投報酬是世界上最差的國家，
投資性的買盤已大幅縮水，除非是長期持有，
且政府有重大開發地區，否則獲利極為有限。
更重要的原因台灣經濟成長率與國民實質所得呈現停滯的狀況，
房價推升力道已消失。
大台北地區買房收租的投報率，
還不如買個債券型基金來的比較輕鬆點，
不用處理房客與稅金。
四、是否理財習慣不佳，需要強迫儲蓄
每個人的消費習慣不同是先設定儲蓄再消費，
有每月養成記帳的習慣嗎？
在現代人工作壓力大的情況下，
你會不會有追求小確幸的情況，
不知不覺中在吃喝玩樂中甚至出國旅遊中，
每月存款所剩無幾，
如果是那買房存錢也是一種方法。
自制力不夠的人總有辦法幫錢找出路，
促進經濟的發展，但誰來幫未來的自已?
五、機會成本
通常買房的頭期款，
都是家人幫忙外加自已工作努力多年
存下來的人生第一桶金，這一桶金運用的好，
人生財富會加速成長但錢就只有一筆，
要創業、要出國進修、結婚、投資股票或買房，
很可能因為選擇的路不同， 未來人生的軌道就不同了，
所以要深思。
六、.是資產或是負債
只要房子仍有貸款，在意義是屬於銀行的只是掛名在你名下，
房子是資產也可能是負債，就看是否能幫你創造收入，
還是增加你的支出，
如果是租人賺的租金有夠支付房子的每月本利息支出，
就是你的資產，如果買了房，每月還要有固定貸款支出，
就是你的負債。
另外有一個辦法可提供參考，買房自住空房間出租他人，
我就有一個朋友夫妻都是上班族，當年在台北市買房子
，二個房間出租他人等小孩子大了，再把房間收回來，
20年本利息攤還的房子，他們10年就還清了，
既有自已的房子，又降低每月貸款的金額，
這也是一個好的理財方式。
七、先求有再求好
有些人買房是實現自已人生的一大夢想，
但是理想實現是需考量自已的收入，
就像打高爾夫球先上果嶺再推捍，第一間房子可先考慮中古屋，
屋齡10年左右最好，因為中古屋最有議價的空間，
也可以先選擇交通方便的新市鎮，因為通勤多半小時，
房價一坪差個20萬是常有的事，就遇過一位朋友夫妻都是年輕人，
房子買在青埔，每天搭機場捷運上班，我也關心過她，
這樣不辛苦嗎？她笑笑的回答我，
機場捷運不塞車到台北約40分鐘，可以少背1000萬的貸款，
每天通勤的很快樂，對人生第一間房別負擔過重，
會透支你未來工作轉換、創業的機會，先求有再求好。
‘結論
建議房子先求有再求好，別為買房房透支自己的未來，
這房子為你創造收入或是增加支出，
通勤的成本是否划算，想清楚再下決定
本文發表於 Cmoney 2017-12-21