不這樣存錢,你會窮一輩子!

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(圖片來源:網路-鯨魚夫婦)
 
儲蓄與投資理財是一生的工作,
如果盡早的學會,
這一生都將不用再為了錢煩惱。
 
但在人生的 每個階段,
儲蓄和理財的目標、方法和工具可能都不相同,
 

到底該怎樣才能存到錢? 

20 歲 ~ 30 歲的儲蓄理財計畫

這是一般人開始正式工作的前 10 年,
通常剛開始薪水並不高,
而且也可能因為還在摸索人生的方向,
時常的換工作。
 
所以剛開始找工作的時候,
薪水高不高並不是最重要的事,
如果能找到符合自己興趣、能力的工作,
而且又兼具發展前景,
通常在工作幾年之後,
薪水就會慢慢的增加,
甚至不斷的升遷、薪水也大躍進!
 
有人覺得年輕人的資源很少,
為什麼還要存錢理財呢?
其實事情剛好相反,
因為年輕人擁有這世界上最珍貴的資源—時間,
所以「理財要趁早」
若能發揮複利的效果,
小錢也能滾成大錢!

(圖片資料來源:網路-林依晨)
 

目標: 30 歲之前,存下第一桶金 (100萬元)!

實際做法:

1.建立記帳的習慣

先養成記帳的習慣,
才能知道自己的金錢流向與資源配置狀況,
不是要一味的省錢,
而是要把每一塊錢都用在刀口上。

2.學會規劃預算

在記帳之後,
我們就可以來規劃年度預算,
規劃時要把所有的變因都仔細的考慮進去,
而且要有合理性,
不要訂一個很理想卻無法執行的計畫。

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3.建立每日儲蓄的習慣

如果要訂 1 個 10 年存 100 萬的計畫,
建議把它拆成 1 年存 10 萬、甚至 1 個月存 8333 元的計畫,
才會有執行的動力!

4.學習投資、理財的知識

年輕人可以以「學習」為主
等確定學會了再來投資。
 

 

案例說明– Linda

離開家鄉到城市工作的 Linda,
是 1 位 23 歲的行政人員,
月收入淨額約 3 萬元。
 
她的每月支出狀況如下:
食: 6000 元。
衣: 2000 元。
住: 4000 元。
行: 1500 元。
育、樂: 1000 元。
孝親費: 4000 元。
儲蓄: 8333 元 (放在定存中,偶爾買一些股票)
 
備註: 每個月剩下的 3167 元,用於雜支和緊急準備金。
 

30 歲 ~ 50 歲的儲蓄理財計畫

30 歲之後,雖然工作的方向基本上穩定了,
薪資也比年輕時多,
但人生的各種責任、壓力也接踵而來,
上有年邁雙親要奉養、
下有孩子嗷嗷待哺。
 
所以對於存錢來說,
難度不但沒有降低,反而增加了不少。
那這個階段應該怎麼儲蓄或投資理財呢?
 
 

目標:妥善規劃人生中重大的「大筆費用」,

度過這段當「三明治族」的辛苦時光。

實際做法:

1. 妥善規劃人生重大的「大筆費用」。

這個階段的大筆費用有–
「結婚費用」
「子女費用」
「房屋汽車費用」
「孝親費用」…等。
這些費用都可大可小,
每個人要依據自己的收入做妥善的規劃、量力而為。
 

2.學習把年化報酬率提高,

但不失穩健的投資辦法。

30 歲的階段,經過年輕時的基礎練習,
已有固定的存錢習慣與投資知識,
這時不妨再學習更進階的投資方法(例如:價值投資法),
把年化報酬率拉高到 10 % ~ 25 %以上。
 

(圖片來源:網路)
 

案例說明小李夫妻

33 歲小李夫妻,
月收入淨額加起來為 8 萬元,
2 人今年剛生下新生兒。
 

他們的財務規劃如下:

1.房貸:每個月 2 萬 5 千元 (無車貸)。

2.家庭(含夫妻加孩子):
食、衣、行、雜支等所有費用 2 萬 5 千元 。

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3.孝親費:每個月 2 萬元
含請爺爺、奶奶幫忙照顧孩子的費用,
若他們通過專業托育訓練,
政府每月再補助 2000 元 ~ 5000元。

4.剩下 1 萬元投入到儲蓄以及投資之中。
 
5.每年的 3 節獎金或額外的業績獎金:
留下來當生活緊急備用金,以及支付保險。
 

(圖片來源:網路)
 

50 歲 ~ 65 歲的儲蓄理財計畫

50 歲左右若有買房子的人,
應該在付了 20 年房貸之後還清了;
而子女也逐漸成年獨立。
所以這個時候,
理財的主要目標,
是要為自己(及配偶)的退休生活做準備。
 

目標:在 65 歲退休之前,
準備 1 筆 1000 萬以上的退休金!

 

案例說明張經理夫婦

50 歲的張經理,
在某大企業工作了 20 年以上,
工作上頗受公司企重,
月收入約 8 萬元、
妻子月薪為 4 萬 5 千元,
育有 2 子(孩子有自行謀生能力)
 

他們的財務規劃如下:

1. 房貸: 0 元 (已繳清,且無車貸)。

2. 子女養育費用:無。
孩子都已經大學畢業且有謀生能力,
雖然他們表示想給父母一點孝親費當心意,
但夫妻倆體諒年輕人薪資不多,未收取。

3. 家庭(夫妻 2 人):
食、衣、行、雜支等所有費用 2 萬 5 千元 。

4. 孝親費:
每個月 2 萬元。
張經理兄弟姊妹共出 5 萬元給父母安養天年。

5. 保險費用:每個月 6000 元(夫妻 2 人)。

6. 儲蓄與投資:
每個月可以淨存下 7.4 萬元,
並投入在平均報酬率 7 % ~ 15 %的穩健型投資工具,
這樣 65 歲退休之前一定會有 1 筆 1000 萬以上的退休金。
 
 

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65 歲以上的儲蓄理財計畫

這個時候已經是退休年齡了,
人生這個時候已經可以輕鬆一點,
含飴弄孫、坐享清福!
 

目標:樂活的退休人生。

退休生活費來源:
1.來自公司的退休金
不一定每個人都有,通常是 1 筆 60 萬 ~ 600 萬的金額。

2.來自政府的退休金
勞保每個月支付 2 萬 ~ 4 萬元左右的月退休金。

3.子女的孝親費:
有的人會收到來自子女的奉養金。

4.年輕時的儲蓄與投資:
有的人的退休金,完全是靠自己年輕時存的錢與投資所得,
產生的穩定現金流收入!
 
 

案例說明 – 70 歲的王老先生夫婦

70 歲的王老先生夫婦,
退休前就準備了 1200 萬的資金,
並投資於平均年化報酬率 7 % 的世界股票 ETF 中,
也就是每年大約有 84 萬的生活費。
 

他們的財務規劃如下:

1. 房貸: 0 元 (已繳清)。

2. 家庭(夫妻 2 人):
食、衣、雜支費用 3萬元 。

3. 旅遊費用: 每年 12 萬元。
相當於每月 1 萬元以內,
夫妻倆退休後喜歡遊山玩水。

4. 醫療保健費用: 每年 12 萬元。
很多疾病都有健保補助,
以前保的保險現在也用的到。

5.孩子的孝親費:未收。

6.理財:
由於每年平均可以賺 84 萬元,
但只花了 60 萬元,
所以每年還會多24萬,
可以繼續投入在投資中,
這表示王老先生夫婦會「越活越有錢」

 

結論

不同年齡的層,
儲蓄、理財規畫的重點都不相同,
這篇文章,獻給 30歲、40歲、50歲的你…
理財雖然最好及早開始,
但永遠不嫌晚,
若能仔細的學習、規劃一生的金錢運用,並存下退休金,
晚年的你一定會感謝自己的選擇!

 

本文原發表於 CMoney 2015-4-10
 

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