退休金要準備多少才夠呢?(內附退休規劃自動算 EXCEL表)


註:
1.計算一對夫妻,在貸款(房貸、車貸)..等付清的情況下需要多少退休金。
2.以退休後平均餘命 20 年計算。
( 製表:小資女艾蜜莉 2016 / 12 / 2 )
 

一定要存到 1500 萬才能退休嗎???

「你們這些理財專家,就是喜歡嚇人,語不驚人死不休!」
我才一到餐廳,剛坐下,
就聽見老友 B 太太皺著眉頭抱怨。

「是誰惹 B 大少奶奶不開心呢?」我用搞笑的口吻問。
 
「妳看看這個…」
B 太太指了一則手機裡的網路文章要我看,
那裡面有一個關於「退休金要準備多少才夠?」的表格 (如上表) 。
 
「每次看到這種文章我都會很焦慮!」
她求助式的看著我:「我不是不知道要提早存退休金,
但連普通版本都要存到 1500 萬才能退休,
讓我覺得將來一片黑暗!」
 
然後她的眉頭又重新皺了起來:
「我問妳….退休真的要存 1500 萬才夠嗎?
這樣我和我老公現在起每年得存 58 萬才行!
這怎麼可能辦的到?!」
 
(贊助商連結…)
 
 

步驟計算退休金缺口

「那要看你退休之後想過什麼樣的生活而定了。」
我慢慢地回答,試圖緩解她的焦慮:
「而且實際上你們不用存下那麼多錢!」
 
我拿了 1 張紙畫了幾個表格:
「接下來,我會問妳幾個問題,幫妳算算退休需要存多少錢?」
 

 

步驟 1 : 算退休後的支出

退休後的 4 大支出:

生活費、雜費、醫療費、看護費

B太太和他的先生同年,今年大約 34 歲。
他們預計 60 歲退休,
退休後每個月的最基本的生活費大約抓 3 萬元,
另外再列出一筆每年 10 萬元的雜費,
以涵蓋娛樂、旅遊、紅白包…等等費用。
 
而退休生活中,
由於年紀的增加,
很可能增加不少的醫療費用。
在沒有重大不治疾病的情況之下,
每對老夫妻平均每年會花 14 萬 7796 元的醫療費。
 
另外看護費用也是一筆沉重的負擔,
若子女因為工作無法負擔看護任務,
就需要雇用監護工,
以平均每人一生需要的看護時間 7.3 年來計算,
就算符合申請外籍看護資格,
每對退休夫妻也需要花費 227 萬 7600 元在看護費用上。
 
所以這樣算起來,
B 太太想要的退休生活,
每年需要 60 萬 ~ 92 萬 (視有無看護價格不同),
20.2 年下來總共要花 1455 萬 5079 元。
 
▼ B 夫婦預計退休後的花費。

( 製表:小資女艾蜜莉 2016 / 12 / 2 )
註:
1.假設退休前所有貸款(房貸、車貸)..等都已付清。
2.根據 2016 / 9 內政部公布的簡易生命表,
國人平均壽命 80.2 歲,
其中男性 77.01 歲、女性 83.62 歲。
本表中的預估壽命採平均壽命做計算。
3.上表中的看護以外籍看護價格計算。
若為子女自行看護,則價格為零,
而若本國籍看護和養老院,價格就會更貴。
4.如果擔心老年生了重病把退休金一次消耗光,
可以在退休前以「保險」的方式來分擔風險。
5.每個家庭的退休生活都不同,
可根據個人不同的需求更改表格花費數據。
 
▼根據衛服部統計,
65 歲以上的老年人,平均每年每人花費 73898 元的醫療費用,
以一對退休夫婦計算,每年要花 14 萬 7796 元。

(圖表來源:衛生福利部中央健康保險署 – 2014 年)
 
▼外籍監護工薪資與費用每個月約 19906 元 ~ 22741 元,
若以最基本的方式加上供餐伙食費,大約 26000 元。

(圖片來源:東南亞集團官網-2016年)
 

步驟 2 : 算退休後的收入

我算出 B 夫婦期望的退休生活,
總共需要 1455 萬 5079 元來支撐,
以她們現在 34 歲,預計 60 歲退休來說,
還有 26 年可以準備,
但如果全部都用「存」下來的,
等於每年要存 55.98 萬以上,
這對大部分的中產階級來說都是很沉重的負擔,
幾乎到了「不可能」的境界!
 

退休後的 5 大收入:

勞保、勞退、自己準備的被動收入、

子女的奉養金、其他政府及社服機構補助金

這麼說…中產階級都幾乎不可能退休了嗎?
還是退休之後,只能過著貧窮的生活?
答案當然不是這樣。
事實上,退休之後的收入管道也是很多元的,
除了自己存的退休金之外,
還有:勞保、勞退、兒女的奉養金…等等。
 
我把 B 太太夫妻退休後預計會有的收入一一輸入之後,
發現她們的資金缺口僅 323 萬 4999 元而已!
比起剛開始以為要靠一己之力「存」到 1455 萬 5079 元,
真的讓人鬆了好大一口氣!
 
▼ 預計 B 夫婦退休後的收入以及資金缺口。

( 製表:小資女艾蜜莉 2016 / 12 / 2 )
註:
1.每個家庭的退休收入都不同,
可根據個人不同的需求更改表格數據。
2.勞保老年年金試算網址: http://www.bli.gov.tw/cal/oldPay.asp
3.勞工個人退休金試算網址: http://kmvc.mol.gov.tw/trial/personal_account_frame.asp
4.有的人擔心勞保(和軍公教保險)會破產….
這件事政府已經在想辦法挽救了,
只是仍然無法 100 % 確定最後的結果。
 

步驟 3 : 算現在每個月需要存款(或投資)多少錢,

才能補足缺口。

如果以還有 26 年才要退休 ( 60 – 34 = 26 ),
且目前的定存利率每年 1.04 % 來試算,
想要補足退休準備金缺口 323 萬 4999 元,
現在每個月只要再存 9034 元就夠了,
尚在一般家庭能力範圍內,
所以,B 太太 實際上也不用太焦慮!
 
▼想補足退休金缺口,B 夫婦現在每個月要存的錢。

( 製表:小資女艾蜜莉 2016 / 12 / 2 )
註:定存利率數據依據 2016 年 11 月台銀的 1 年期定存利率。
 

結論

由上面文章可知,要存退休金沒有那麼難,
尤其如果能從越年輕開始準備,
拉長準備年數會更輕鬆!
 
有的人還會擔心「通膨」、或未來平均壽命越來越長等等因素,
導致準備的退休金不夠用…
如果是這樣,我們可以把退休準備金 323 萬 4999 元,
學習以穩健的方法投資 (不管是 ETF、股息、債息…等) ,
取得每年穩健的現金流,
這樣活再久也不怕坐吃山空喔!
 
▼定期定額投資大範圍指數 ETF ( 例如 0050、VT ),
回測的長期平均年化報酬率有 6 % 以上,
如果用此工具籌備退休金,
平均每個月只要存下 4324 元就可以了!
而若籌到退休準備金 323 萬 4999 元之後,
能再以 6 % 的年化報酬率投資,
平均每年還會多 19.4 萬的現金流!

( 製表:小資女艾蜜莉 2016 / 12 / 2 )
 

★退休規劃試算表格下載: 按此

(本文非即時性文章,僅供參考)

本文原發表於 CMoney 2016-12-3

請幫艾蜜莉分享一下: