（圖片：網路示意圖）
為什麼要理財？
我認識 1 位外型亮麗、
工作能力又強的朋友 A 小姐，
她的收入在朋友圈裡面是很令人羨慕的。
有一次她約我逛百貨公司，
試穿後看上的衣服就直接買下來了，
整個過程中我發現一件很神奇的事情—
她買東西不看標價！
「你買衣服之前怎麼沒有先看標價？」我好奇地問。
「為什麼買東西前要先看標價？」她笑著反問我。
看來我們倆之間理財觀的差距，
可能有地球到火星那麼遠吧….
多雨的國家也會缺水，
賺很多的人也常常錢不夠，
是因為….
「為什麼台灣每年下那麼多雨？
但夏季還是常常在限水呢？」
我突然轉了一個話題。
「蛤？可能是雨下得不平均吧？」
A小姐丈二金剛摸不著大腦，
一臉疑惑的看著我。
「這是原因之一」我說，
「台灣常常缺水的原因有很多…
雖然以總量來說我們算雨下得多的國家，
但不免有時候仍然會沒水用…」
「不過，如果常常疏通水庫，
而且大家養成節約用水的習慣，
情況應該能改善許多！」
其實管理金錢就像管理水資源一樣，
如果能正確地運用，
就會讓我們時時有錢(水)用！
大多數人不理財的五大理由
根據我多年來的田野調查，
大部分的人不理財的理由如下表:
(製表:艾蜜莉 )
我覺得以上的理由很多都是迷思，
例如以「錢太少所以不理財」來說…
不管錢多、錢少，
都應該學會金錢的分配與管理術，
這樣才能讓錢花在刀口上，
讓 1 塊錢發揮出 2 塊錢的功用！
而覺得理財很難、不會做的人，
其實也不用緊張，
正確的理財步驟其實超乎想像的簡單喔！
需要的只是執行力而已。
理財的 SOP
狹義的理財是指「分配金錢的方法」;
而廣義的定義是整個SOP，
包含:(增長)收入來源、存錢、
理財(這裡指狹義的分配金錢)、保險和投資:
1.收入來源
收入來源可以是創業、工作、繼承，
甚至中樂透(機率很小)…等。
就像我們要有水用，
就要有水的來源，
最大宗的可能是雨水、
再來就是河(湖)水、井水、
甚至有些國家用海水來淡化。
很多人以為「理財」可以讓錢無中生有，
是一種神祕的煉金術，
學會了就可以瞬間變成有錢人…
但這是錯誤的觀念。
理財的第 1 步，
最重要的還是要有「收入來源」。
所以如果收入來源不足也是一個很大的問題。
我們可以想想如何讓自身的技能加值，擴充收入！
(圖片來源:網路)
2.存錢
有收入來源之後，要想辦法把錢存下來，
就像我們為了確保有些季節下的雨多、有些季節下的雨少，
所以蓋個水庫，
在雨多的季節把珍貴的水資源先存起來一樣。
而在進入正式「理財」這個步驟之前，
一定要先建立「先支付給自己」的觀念，
我們去開一個平常用不到的銀行帳戶當「存錢帳戶」，
一領到薪水(或其他收入來源)，
就撥一部分的比例自動轉進「存錢帳戶」中，
這樣可以在不知不覺中把錢存下來！
(圖片來源:網路)
3.理財
「理財」可以說是一個「分配」的技術，
我們把金錢合理分配到「食衣住行育樂」等日常生活的短期花費，
同時也把一些錢分配到更長期的目標項目上，
例如:結婚、生子、買房…等夢想。
合理的理財規劃，
可以讓我們把錢配置在最適當的地方，
發揮把 1 塊錢當成 2 塊錢用的效果，
更可以讓我們在需要錢的時候都不虞匱乏！
而且最棒的是，理財是一門只要經過學習，
90 %以上的人都能學會的技術，
這並不難！
▼日常生活花費比例參考表
(製表:艾蜜莉)
4.保險
保險也是在整個SOP中很重要的一個項目，
目的是迴避重大的風險，
並保持財務計畫的完整。
如果我們藉由儲蓄、理財、投資累積了數百萬，
但卻發生一次重大意外車禍，
需要醫療，甚至賠款給別人，
就有可能一次花光多年的心血和積蓄！
但如果我們有保足額的意外險和第三責任險，
就能轉嫁風險！
5.投資
投資的目的是「放大」上述經由儲蓄和理財之後，
留下來的「閒錢」，
加速達到理財目標與財務自由。
很多人想到「投資」，
就直覺的覺得「很難」、「弄不好會把錢虧光」
(這應該是很多台灣股民的想法吧)。
其實投資也有「簡單」又「穩健」獲利方式，
例如長期定期定額買台灣 50 ETF ，
或買 VT (一檔美股中投資全世界的 ETF)，
長期平均投資報酬率也有 6 % ~ 7 % 唷！
▼ 理財投資的方法就像收音機的聲音按鈕一樣，
可以自行調整最適合自己的音量大小。
但通常報酬率越高的方法，
需要花更多精神研究、風險也較高。
(製表:艾蜜莉)
結論:理財對人生的幫助
能夠學會、並且實際應用「理財」的知識的人，
大多數一生的金錢都不虞匱乏！
所以如果在認真工作之餘，
大家也能花一些時間學習理財，
其實不需要花費太多的時間、也不會太困難，
就能以最簡單的模式，
幫自己提早達到人生目標和財務自由！
本文原發表於 CMoney 2016-5-1