小資男女的困境:薪水不高、又有負債,要如何投資?

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(圖片來源)
 

小資男女的困境

我接到一位網友的私訊詢問:
「艾蜜莉老師,可以請妳幫幫我嗎?
因為家裡關係,
我每個月賺的錢都花在貸款上面。
家人無法工作,重擔都在我身上!
 
我一個月收入也不到 3 萬元,
還要支付房貸、信貸、卡費…等等,
被錢壓得喘不過氣來!
想存錢但每個月都在支付這些貸款,
想投資但實在沒多餘錢可以去投資,
 
老師妳可以教我嗎?拜託妳幫幫我了,謝謝!
 
PS:如果之後有多餘的錢,
妳會建議怎麼投資比較好呢?
有推薦的基金或股票嗎?」
 
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你,準備好要走「勇者之路」嗎?

對於這位發問的網友,
我想跟他說一聲:「辛苦了!」
 
因為「收入不高、又有負債,要怎麼投資?」
這實在是一個很困難的問題!
.
但是人生永遠都有希望,
我們總會找到一些方法改善生活的。
 
不過這將不是一條輕鬆的路!
過程中可能需要花好幾年的時間,
而且需要很多的奮鬥、努力和勇氣,
離開自己的舒適圈。
 
能不能成功,
取決於自己有多大的決心想翻身。
你,準備好走這一條「勇者之路」了嗎?
 
 

一、想辦法開源

提升能力帶來提升收入

開源的方法有很多,
例如:兼差、創業、提高職業技能加薪…等。
 

1. 提高職業技能加薪

提高職業技能加薪是比較穩定的選項,
但要花的時間也比較久。
另外也要考慮職業種類,
有的職業種類,
碰頂了薪水也還是有限,
EX: 社工、總機、行政人員…等。
這個時候就可以考慮轉換職業跑道。
 
我們可以觀察公司裡自己的直屬主管薪資大約多少?
如果他的薪水是我們滿意的,
而我們也決定走這條路,
這樣就多花一些額外時間把他的技能、經驗學好,
未來有機會升職加薪。
 
如果主管的工作內容、薪資都不是自己滿意的,
那也可以想想自己的能力和夢想所在,
花些時間培養別的技能並轉換跑道。
.
而若未來確定自己的能力和經驗已經強於主管了,
公司卻一直沒有機會晉升的話,
也可以跳巢(被挖角)、甚至考慮「海外工作」,
收入可以躍進!
 
.
 

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2. 兼差增加收入

.兼差是比較快而直接的方法,
會有一筆額外的收入。
如果以網友目前的薪資狀況,
都可以勉強支撐家庭生存的話,
那麼兼差之後會有額外的一筆錢,
長期累積下來就可以投資了。
.
至於要兼什麼差呢?
每個人的能力都不同,
有的人有翻譯能力、有的人有銷售能力…等,
所以這部分需要按照自己的情況仔細思考。
.
不過,我希望想兼差的話,
不要單純只是用勞力和時間來換取時薪,
因為隨著年齡慢慢變大,
人的體力會慢慢的下降,
能換到的錢會越來越少。
所以這個兼差,
最好是可以從中累積知識經驗的,
甚至是未來自己想轉換的職業跑道的嘗試。
 

 

3. 創業高風險高報酬

而創業是一條很辛苦的道路,
雖然成功率不高,
但如果成功了,
報酬率可能是數以千、萬倍計。
.
先想想自己的夢想是什麼?長才是什麼?
創業的路上要解決很多問題:
從觀察群眾的需求、籌集資本、
小額嘗試、失敗挫折、人力問題…等。
有的人適合走這條路,
有的人則不然,
想自己的能力和人格特質,
再想想要不要走這條路。
 
▼開源 5 大招中,
「投資」並不一定適合現階段有大量負債的人,
而「加班」取得「加班費」不是每一種職務的人都有的,
例如「責任制」的工作,通常沒有加班費。

開源5大招
提升職業技能加薪 創業 兼差
加班 投資  

 

二、節流很重要

而且要優先處理債務

1. 信用卡利息太高,一定要先還!

從這位網友家中的債務中,
我看到了「房貸、信貸、卡費」…等。
我們要先從利率比較高的開始處理。
 
信用卡盡量不要用,
循環利息很高,這個要優先還,
還完之後直接剪卡會更好。
 

 

2. 房貸是資產還是負債要分清楚

至於房貸,房子可以是資產也可以是負債,
重點是看它能不能帶來正現金流。
 
如果負擔了一棟太貴的房子,
將導致自己一生大部分的收入都要去還房貸,
永遠不能脫貧,
更糟的是前途都被綁死,
因為怕找新工作或初創業期間沒收入而不能冒險,
這樣更得不償失…
.
好好的和家中長輩溝通一下,
如果現在賣出房子,
可以多一大筆錢,
附近租屋的租金又不貴的話,可以考慮賣掉房子改租屋。
反之付房貸金額小於等於長期租屋金額,
那就是繼續原有方案划算
 

 

3. 信貸、學貸也不要久欠

而「信貸」這一項…這是學貸嗎?
不管是什麼,
總之我們要用各種方法先一一消除債務,
再來談論投資。
 
如果真的打算賣房子,
賣完之後有餘款,
就把信貸一起還掉,
無債一身輕。
.

節流 5 大招
優先償還利率高的負債 不要使用信用卡 區分想要及必要
有收入先儲蓄,剩的才能花費 找尋免費資源與替代性方案  

 

三、先學好投資,

再來談要投資什麼標的

前面 2 項都做好之後,
再進入到投資這一塊。
 
不過我要鼓勵大家,
先學好投資,
建立一套屬於自己的SOP 之後,
再來談要買什麼股票。
 
學投資之後就會發現,
真正重要的不只是標的。
心態、資金、知識…項目,
都會影響到投資結果的。
之前就發生過我和朋友買同一個標的,
我賺錢、他賠錢的情況。
 
因為我不想要看到有人賠錢…
所以強烈建議,
一定要先學投資,不要先問明牌!
 
上課是比較快速的方式,以錢換取時間,
但如果有經濟上的壓力,不妨從看書開始,
買幾本主要學習的書,這些是要重覆看的,
剩下的可以到圖書館看,
並寫筆記好好記錄書中的重點。
看了很多書之後整理問題,
網路上有很多社團、大家可以一起討論!
 
 

後記

給發問的網友:
不管最後你的決定是創業、兼差、提升職業技能;
不管是否決定要賣房子減輕房貸、信貸,
不管你用什麼方法學習投資…
你要選擇最適合你自己的路。
 
而且要有心理準備,
這些選擇都不容易,
要花很多時間、心血,
或許還會有失敗和挫折。
如果不願意辛苦,
只想要找輕鬆簡單的方法,
那跟買彩券期待中大獎是一樣不切實際了。
 
這條路會很辛苦,但很值得。
我會為你加油和禱告!
 
但你,真的準備好,
要走這條「勇者之路」了嗎?

本文原發表於 CMoney 2017-9-27

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