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小資男女的困境
我接到一位網友的私訊詢問:
「艾蜜莉老師，可以請妳幫幫我嗎？
因為家裡關係，
我每個月賺的錢都花在貸款上面。
家人無法工作，重擔都在我身上！
我一個月收入也不到 3 萬元，
還要支付房貸、信貸、卡費…等等，
被錢壓得喘不過氣來！
想存錢但每個月都在支付這些貸款，
想投資但實在沒多餘錢可以去投資，
老師妳可以教我嗎？拜託妳幫幫我了，謝謝！
PS:如果之後有多餘的錢，
妳會建議怎麼投資比較好呢？
有推薦的基金或股票嗎？」
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你，準備好要走「勇者之路」嗎？
對於這位發問的網友，
我想跟他說一聲:「辛苦了！」
因為「收入不高、又有負債，要怎麼投資？」
這實在是一個很困難的問題！
.
但是人生永遠都有希望，
我們總會找到一些方法改善生活的。
不過這將不是一條輕鬆的路！
過程中可能需要花好幾年的時間，
而且需要很多的奮鬥、努力和勇氣，
離開自己的舒適圈。
能不能成功，
取決於自己有多大的決心想翻身。
你，準備好走這一條「勇者之路」了嗎？
一、想辦法開源—
提升能力帶來提升收入
開源的方法有很多，
例如:兼差、創業、提高職業技能加薪…等。
1. 提高職業技能加薪
提高職業技能加薪是比較穩定的選項，
但要花的時間也比較久。
另外也要考慮職業種類，
有的職業種類，
碰頂了薪水也還是有限，
EX: 社工、總機、行政人員…等。
這個時候就可以考慮轉換職業跑道。
我們可以觀察公司裡自己的直屬主管薪資大約多少？
如果他的薪水是我們滿意的，
而我們也決定走這條路，
這樣就多花一些額外時間把他的技能、經驗學好，
未來有機會升職加薪。
如果主管的工作內容、薪資都不是自己滿意的，
那也可以想想自己的能力和夢想所在，
花些時間培養別的技能並轉換跑道。
.
而若未來確定自己的能力和經驗已經強於主管了，
公司卻一直沒有機會晉升的話，
也可以跳巢(被挖角)、甚至考慮「海外工作」，
收入可以躍進！
.
2. 兼差增加收入
.兼差是比較快而直接的方法，
會有一筆額外的收入。
如果以網友目前的薪資狀況，
都可以勉強支撐家庭生存的話，
那麼兼差之後會有額外的一筆錢，
長期累積下來就可以投資了。
.
至於要兼什麼差呢？
每個人的能力都不同，
有的人有翻譯能力、有的人有銷售能力…等，
所以這部分需要按照自己的情況仔細思考。
.
不過，我希望想兼差的話，
不要單純只是用勞力和時間來換取時薪，
因為隨著年齡慢慢變大，
人的體力會慢慢的下降，
能換到的錢會越來越少。
所以這個兼差，
最好是可以從中累積知識經驗的，
甚至是未來自己想轉換的職業跑道的嘗試。
3. 創業高風險高報酬
而創業是一條很辛苦的道路，
雖然成功率不高，
但如果成功了，
報酬率可能是數以千、萬倍計。
.
先想想自己的夢想是什麼？長才是什麼？
創業的路上要解決很多問題:
從觀察群眾的需求、籌集資本、
小額嘗試、失敗挫折、人力問題…等。
有的人適合走這條路，
有的人則不然，
想自己的能力和人格特質，
再想想要不要走這條路。
▼開源 5 大招中，
「投資」並不一定適合現階段有大量負債的人，
而「加班」取得「加班費」不是每一種職務的人都有的，
例如「責任制」的工作，通常沒有加班費。
| 開源5大招 | ||
| 提升職業技能加薪 | 創業 | 兼差 |
| 加班 | 投資 | |
二、節流很重要—
而且要優先處理債務
1. 信用卡利息太高，一定要先還！
從這位網友家中的債務中，
我看到了「房貸、信貸、卡費」…等。
我們要先從利率比較高的開始處理。
信用卡盡量不要用，
循環利息很高，這個要優先還，
還完之後直接剪卡會更好。
2. 房貸是資產還是負債要分清楚
至於房貸，房子可以是資產也可以是負債，
重點是看它能不能帶來正現金流。
如果負擔了一棟太貴的房子，
將導致自己一生大部分的收入都要去還房貸，
永遠不能脫貧，
更糟的是前途都被綁死，
因為怕找新工作或初創業期間沒收入而不能冒險，
這樣更得不償失…
.
好好的和家中長輩溝通一下，
如果現在賣出房子，
可以多一大筆錢，
附近租屋的租金又不貴的話，可以考慮賣掉房子改租屋。
反之付房貸金額小於等於長期租屋金額，
那就是繼續原有方案划算
3. 信貸、學貸也不要久欠
而「信貸」這一項…這是學貸嗎？
不管是什麼，
總之我們要用各種方法先一一消除債務，
再來談論投資。
如果真的打算賣房子，
賣完之後有餘款，
就把信貸一起還掉，
無債一身輕。
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| 節流 5 大招 | ||
| 優先償還利率高的負債 | 不要使用信用卡 | 區分想要及必要 |
| 有收入先儲蓄，剩的才能花費 | 找尋免費資源與替代性方案 | |
三、先學好投資，
再來談要投資什麼標的
前面 2 項都做好之後，
再進入到投資這一塊。
不過我要鼓勵大家，
先學好投資，
建立一套屬於自己的SOP 之後，
再來談要買什麼股票。
學投資之後就會發現，
真正重要的不只是標的。
心態、資金、知識…項目，
都會影響到投資結果的。
之前就發生過我和朋友買同一個標的，
我賺錢、他賠錢的情況。
因為我不想要看到有人賠錢…
所以強烈建議，
一定要先學投資，不要先問明牌！
上課是比較快速的方式，以錢換取時間，
但如果有經濟上的壓力，不妨從看書開始，
買幾本主要學習的書，這些是要重覆看的，
剩下的可以到圖書館看，
並寫筆記好好記錄書中的重點。
看了很多書之後整理問題，
網路上有很多社團、大家可以一起討論！
後記
給發問的網友:
不管最後你的決定是創業、兼差、提升職業技能;
不管是否決定要賣房子減輕房貸、信貸，
不管你用什麼方法學習投資…
你要選擇最適合你自己的路。
而且要有心理準備，
這些選擇都不容易，
要花很多時間、心血，
或許還會有失敗和挫折。
如果不願意辛苦，
只想要找輕鬆簡單的方法，
那跟買彩券期待中大獎是一樣不切實際了。
這條路會很辛苦，但很值得。
我會為你加油和禱告！
但你，真的準備好，
要走這條「勇者之路」了嗎？
本文原發表於 CMoney 2017-9-27