(圖片來自網路)
在某次的演講中,有位看起來大約 25歲的年輕人舉手發問,
他的問題是:「 Emily,我想請問月薪 3 萬的人,適合買車嗎?」
我思索了一下,反問他:「你為什麼想買車呢?」
年輕人很坦率地回答:「因為沒車交不到女朋友啊!」
台下聽眾一陣大笑後,我給了這位年輕人兩個思考方向。
到底要不要買車?考量 2件事:
買車的「原因」、「資金」是否充足。
1.買車的「原因」
買車這件事,跟所有的消費一樣,
必須先區分「必要」與「想要」!
如果車子是「必要」就是生活必需品,
沒有車子,生活上將會有很大的困難,那就必要購買。
舉例來說:A先生想買了一輛休旅車,
這台車子除了會成為他上下班的代步工具以外,
也會是A先生做生意的送貨車。
如果買車是屬於「想要」的行為,
是因為購買後會比較便利、開心,
但沒有其實也還能生活的下去,
可能就要再想一下這筆開銷是否值得。
B 先生想買一輛休旅車,
這樣假日帶就能帶全家人去郊外踏青,享受天倫之樂。
以上述的兩個例子來說,
A先生的車是生財工具,幾乎不可或缺,等同必需品。
而 B 先生的車子,則可以用別的方法替代,
像是租車、大眾運輸等等,
此外,也不可能每個假日都帶全家上山下海,
使用頻率可能一個禮拜不到一次,就屬於可有可無的物品。
2.資金是否充足
判斷完買車是否為必需後,
接著來評估買車的費用有哪些呢?
買車的「資金」來源,除非有家中長輩資助,
不然一般人買車的資金來源,多為自己存錢或是跟銀行貸款。
除了買車「資金」之外,
更大筆的是後續「養車」的費用。
以新車入門款 60萬為例,
車子壽命 10年,相當於每年成本 6 萬。
每年的油錢支出抓個 2萬元,
(如果每年支出的油錢低於這個數字一半以下
,表示車子的使用頻率不高,或許可以考慮賣掉。)
維修保養部分,前 3年以基礎保養,每年大概 5000元就夠了。
但後面費用會越來越重,攤提每年 2萬以內,
另外還有保險、稅金、停車費等等其他費用。
雖然每位車主的費用都或多或少的不同,但
買一台 60萬的新車,
平均年花費大約 15萬 5200元(每月要12933元)。
(製表:艾蜜莉)
在上面算完買車後的年均花費,
人一生所賺得的金錢是有限的,
花費是會互相排擠。
可以試想自己的資金配置,
是否真能每個月花12933來養車呢?
買車、養車的費用,最好占年收入的 20 % 以下
我個人認為每年車子的相關費用
最好只占總年收入 10 % ~ 20 %,
若超過20%,表示負擔太重。
以上表所計算60萬車款,
每月平均負擔為 12933元的比例下去計算,
也就是說平均月收入至少要到 64665 元的人,
比較適合買超過 60萬的新車,負擔才不會太重!
但若今天有人的月收入不足6萬4千元,
卻又又有非買車不可的理由,該怎麼辦呢?
有沒有既省錢又能開車的方案呢?
艾蜜莉想再提出兩種方案。
1.買 2 手車也是一種選擇
如果真的有用車需求的人,也可以考慮購買二手車。
根據一項外國網站的調查,
高達 44 % 的有錢人,都購買品質好的二手車!
買二手車的費用較低,但購買與否,
也可和原本的交通方式支出做比較。
以下舉朋友 A夫婦的實例說明。
他們夫妻倆的主要交通工具是捷運,
三年下來交通費用大約粗估是 21萬 9000元。
(算法為:50元x2趟x 2人x365天x3年=219000元)
在一次機會下, A先生在網路上找到一輛不錯的二手車,
購車費用才 2萬 5千元。不僅里程數不高,
A先生查看零件狀況後,也確認至少可以再開 3年以上。
於是 A先生買下這台車使用,
3年來的交通費用總共花了 21萬 7100元。
(算法為:買車 2萬5千元 +3年油錢共 6萬元 +
3年稅金共 57600元 + 3年汽車強制險 4500元 +
維修 6萬元 +停車洗車的雜費 1萬 = 217100元)
對 A先生夫婦倆的例子來說,
搭捷運 3 年交通費要花 21.9萬;
開二手車 3年交通費要花 21.7 萬,
搭捷運和開二手車的費用是差不多的唷!
但是,買二手車要特別注意,
如果買到雖然便宜但品質不好的車,
後續要花更多錢維修,反而得不償失喔。
2.晚 12 年,用股利「免費」買車
接著,不曉得您有沒有想過「延遲買車」的可能呢?
如果將每年買車的必要花費 15萬 5200元去投資,
以 7 %複利計算,11年後約有 245萬。
第 12年起,如果再用 245萬來投資殖利率 7 %的績優股,
每年又會源源不絕的生出 17萬多的股利,
之後只要拿股利負擔每年用車的費用 15萬 5200元。
股利負擔車子費用還有剩餘,還省下了 245萬的本金!
艾蜜莉補充一下,根據電腦回測,
長期定期定額投資 ETF,
達到 7 % 報酬率的穩健標的並不難,
標的可以選台灣50 ETF或投資全世界的VT。
圖片說明:每年投資 155200元,
以 7 % 複利計算,11 年後有 2449615 元。
(製表:艾蜜莉)
最後,回答那位月薪 3萬想買車的年輕人,
除非您有父母親的幫助,或是有其他收入,
不然會建議您考慮上面的兩種做法::
1.前幾年先開二手車,然後把原本買新車、養車的花費存下來。
2.存下來的錢長期穩健投資,然後等用股利就能買新車時再買。
另外,想給這位年輕人一些真心話,
也談談「難道沒有車就交不到女朋友嗎?」
如果女生說,因為沒有車而不跟你交往,
其實她沒有說出全部的實話。
也許她心裡想的是
「撇除外在的物質條件,
你並沒有其他吸引她的地方。」
實際上,也不只是因為沒有車而不跟你交往。
當然,也有極少數的女生,
真的只是因為沒有車或沒有好車而拒絕跟你交往。
這個時候,你應該敲鑼打鼓地高興,
還好沒跟她交往,因為就算在一起了,
世上總不乏其他開好車的男生能輕易把她追走囉。
本文原發表於 CMoney 2017-9-27