分類: 理財

(圖片來自艾蜜莉製圖)

 

很多人想存錢

但卻一直存不到錢！

 

其實，存錢的決戰點在於…

你是「先儲蓄」？還是「後儲蓄」？

 

別輕視了這個先後順序，

這個動作，能決定你的存款數字有「幾個 0」！

往下看看～

 

請先試著把 花費想成

「現金流水」的概念！

如果只看上面一生的收入與花費，

似乎只能感嘆這輩子存不了錢！

其實，大家只要把花費

想成現金流的概念！

 

就會發現，

一般人的總收入如同一個大漏斗，

然後不斷讓它流入中漏斗，

再流入到小漏斗。

最後出來只剩下一點點的水。

不要說儲水了，連止渴都有問題！

 

 

 

一般人：先支出，最後才儲蓄…

意思是一般人拿到收入都是先支出，

支出給車貸(車商&銀行)、房貸(建商&銀行)、

食衣住行育樂等……現金「流出」項目！

 

最後才支付給自己來「儲蓄」！

 

 

 

 

 

有錢人，卻是先支付給自己（先儲蓄）

再考慮支出！

但如果是有錢人呢？有錢人在現金流入後，

反而會先支付給自己，也就是先「儲蓄」！

 

然後才是支出生活的食衣住行育樂等，

而且有錢人這部分還是能持續

帶來現金「流入」，不是流出喔～

 

有錢人，善於創造現金流的「正循環」！

最後再把這些穩定的現金流，

投入投資產生更多的現金流，

如：股票股息、債券債息、

買房收租等正向現金流入！

最後這些現金流就又流回變成「收入」，

這我稱之為循環存錢法！

 

 

 

您有發現嗎？

「儲蓄」的先後順序，超重要！

所以關鍵在於「儲蓄」的先後！

要存錢最好「先支付給自己」，

用強迫存錢的方式！

 

就艾蜜莉自己來說，

會先開設一個儲蓄帳戶，

設定每個月薪資入帳後，用銀行「自動轉帳」，

轉入固定金額（例如：1萬元）到儲蓄帳戶。

一大家使用的「手動存錢」

常因為忘記、意志不堅而失敗…

一般人的存錢方法都不太對……

因為要挑戰自己的意志力（手動存錢）

這個方法一般不容易成功！

所以如果使用強迫轉帳的方式，

然後最好忘記這筆錢！

 

如果使用自動儲蓄、自動轉帳，

未來，您在某一天打開儲蓄帳戶時，

應該會有一筆不小的驚喜喔～　（笑）

 

 

最後最後，艾蜜莉想再提醒您一次～

只要懂得先支付給自己，

就可以啟動現金流的正面循環喔～

本文原發表於 CMoney 2017-9-1

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「被動收入要去哪裡找？哪裡賺呢？」

「有被動收入後就可以退休了嗎？」

「存到多少錢才算是財富自由嗎？」

 

相信您一定有聽過「被動收入」、「財務自由」這兩個名詞，

但您知道該怎麼產生被動收入，

並且達成財務自由的目標嗎？

 

因此，艾蜜莉想透過這篇文章，

跟您分享一下自己的看法與解讀。

 

 

1. 被動收入

首先，我們先定義「被動收入」。

它是只要付出一點努力進行，

甚至是不工作的時候，也會定期、持續、穩定進來的現金流。

這樣定義有點像是國高中在背註釋，

用例子說明的話，像是股票領股息、

寫書領版稅、出租房屋收租金等等。

 

這裡必須先澄清一點：

「想要增加被動收入，一點也不輕鬆！」

以前面的例子再做延伸說明，

像是買股票之前，必須要作功課，

無論是價值投資的公司研究、

技術面的研究線型、籌碼面的了解籌碼，

都需要付出時間、心力好好研究，

買進股票後也不是就沒事了，

還得持續關注股票，如果就放著不管，

萬一買到「天天都便宜」的股票，

領不到股息、賺不到價差就真的欲哭無淚了。

 

此外，想要出租房屋當包租公或包租婆，

得先選定房屋、裝潢、出租、後續房客問題處理等等。

當然，無論是股票或出租房子，

前提都是要有一筆足夠的資金。

 

 

2. 財富自由

財務自由的定義是指一個人

不再需要為生活開銷而工作賺錢。

換一種方式說，就是被動收入等於或是大於日常開支。

財務自由 = 被動收入 > 生活必須開銷

 

舉X先生的例子來說，

他目前的工作是在台雞店當作業員，

每個月領22K，但單身的他，

每月的零零總總的開銷總計是2萬元，

但這位X先生有祖上傳下來的金店面在收租，

每月可有3萬的被動收入。

 

X先生每月的 3萬（被動收入）> 2萬（生活開銷），

即使他辭去了作業員的工作，還是可以維持生活，

因此可以說X先生達到了「財務自由」，

甚至還有1萬元的資金可以自由運用！

 

值得一提的是他也可以選擇繼續在台雞店的工作，

將他賺到的薪資收入，運用在其他花費，

或者再投資、再創造更多被動收入！

 

 

3. 邁向財富自由的3步驟

(A)理財

想邁向財務自由的第一步一定是做好「理財」！

先檢視自己的財務狀況，

了解自己的月支出、月收入是否超支？

是否有不合理或過多的消費？

檢視完財務狀況後，針對不足的作出修正，

並對金錢作出合理的分配與管理。

(B)持續學習

如前面提到的想要有被動收入之前，

像是投資領股息、收租金等，

都需要先投入資金與知識！

資金的存款透過第一步的理財可以逐漸累積，

同時間，也該針對專業知識進行學習。

可以買書研究、詢問親友的意見、尋找相關課程。

 

想特別提醒大家的是，

有許多標榜輕鬆、高報酬的投資工具，

都極有可能有一些問題，一定要審慎評估。

(C)增加被動收入

當資金與知識累積到一定程度後，

就可以開始「買進」、「創造」資產，增加被動收入了！

可以被「買進」的資產，

像是房地產、股票、債券、定存，

這些差異在於報酬的高低，

報酬越高、風險越大；報酬越低、風險越小。

「創造」資產以創業為主，

風險比買進資產高，

又可以再細分為獨資、合夥、投資等等。

 

 

4. 快速結論

(A)增加被動收入，一點也不輕鬆！

(B)財務自由 = 被動收入 > 生活必須開銷

(C)邁向財富自由3步驟：理財、持續學習、增加被動收入

 

最後，艾蜜莉想引用市場先生所說的話：

「財務自由真正的目的，並非鼓勵不工作。」

拿艾蜜莉自己舉例，因為我個人的物質欲望很低，

現在算是達到半財務自由的狀態了。

 

但我仍然持續工作，因為財務自由對我的意義是：

「能有更多餘力去幫助他人！」

我一直希望協助更多人脫離一生只追著錢跑的日子，

並且能學習到更多更穩健的投資方式。

 

希望這篇文章能對您有幫助。：）

本文原發表於 CMoney 2017-9-20

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不想當月光族，

結果還是存不了錢

 

發誓這個月不當月光族，

但明明就沒有花甚麼，

月底到了，戶頭也空了，

只能含著眼淚吃泡麵。

不管薪水有多少，

為什麼就是存不到錢？

 

以上，應該是多數上班朋友們的心聲。

 

 

每每有網友跟我討論到這個問題，

我通常都會推薦他們去看

知名部落客艾爾文寫的－

《下班後賺更多》這本書。

 

這是一本簡單易懂的小書，

它不教如何賺錢，而是是教人如何存錢，善用資金的好書。

 

下班後賺更多一定要懂的方法

 

艾爾文用簡單的方法，

說明記帳、現金流以及投資的重要性。

 

只需要在生活中多加點小動作，

就能讓往後的生活更加快樂自由。

 

《下班後賺更多》提到三點：

 

1. 記帳

 

記帳的重點在於

「事前規劃」和「事後分析」。

 

艾爾文提出記帳3個原則：

1. 檢視過去花費，了解花費習性。

2. 分配未來收入，設立花費預算。

3. 讓資金往上成長，存下越多的錢。

 

透過記帳了解自己的花費習性，

揪出漏財的原因，

再來規劃收入，

設立各種花費的預算，

清楚自己的財務狀況，

才可以善用自己辛苦賺來的每一塊錢。

 

 

2. 金錢流向(現金流)

 

存錢的目標：支出＜收入，

想在有限的收入裡存下更多的錢，

做好「金流管理」是重要的關鍵。

 

艾爾文強調：讓腦袋習慣「先支付給自己」，

讓大腦專注在最重要的目標上，

再透過功能帳戶理財法，

分工達成短、中、長期的目標。

 

 

3. 投資

 

要通往財務自由之路，

最快達到的方法就是：投資。

讓錢自己越滾越大，

並帶來被動收入。

 

投資一定要有的 3大觀念

 

但任何的投資都有風險，

進行投資前，務必遵守3原則：

1. 把投資當事業

2. 一開始就為最壞情況做打算

3. 絕不借錢投資

 

掌握風險，追求穩定獲利，

透過複利的概念，將資金越滾越大，

才是投資的不二法門。

 

記帳，理清過去金錢花費的流向，

現金流，規劃未來的錢該如何使用，

投資，可以更快的達到財富自由。

 

 

結論：持續重複以上 3個方法

 

將使你漸漸地對理財有了概念，

知道如何能花小錢，換取大幸福，

也可以更快走向財務自由之路。

 

還在苦惱怎麼存錢理財嗎？

照著《下班後賺更多》的步驟，

相信不久的將來，

一定會有令人滿意的結果。

本文原發表於 CMoney 2017-9-21

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今天再來介紹艾蜜莉的恩師 怪老子老師的著作－

「怪老子教你這樣算：解答一生財務問題」

 

了解怪老子老師是如何用心到，

不只給你釣竿，連魚餌都教你怎麼準備！

 

 

沒用過EXCEL也不怕看不懂！

 

本書一開始就先介紹的EXCEL基本功能，

讓初次接觸EXCEL的讀者，

不用擔心不會使用，進而不會運用。

 

其中「定義儲存格」功能，

可以讓複雜的代號轉為文字；

「定義表格」功能，

能讓表格中的數字加總、平均、排列順序，

甚至是過濾掉不要的資訊。

 

另外利用「函數查詢」功能，

可以精準查詢需要的資料；

利用「邏輯函數」，

可以自動判讀到所需資料。

 

懂得怎麼使用這些功能，

讓日後管理檢視EXCEL，

可以更快速、更輕鬆。

 

EXCEL函數那麼多，

先搞懂「貨幣時間價值」的五個財務函數吧！

 

「貨幣時間價值」

有關的財務函數，主要有五個，分別為：

未來值、現值、年金、投資報酬率、期間。

 

作者藉由舉例，配合現金流圖表，

更清楚了解如何運用這些函數試算。

 

其中投資報酬率，

除了我們熟知的累積報酬率和年化報酬率，

也教如何計算內部酬率和外部報酬。

 

不只內部運算，

還可以連結網頁資料，建立資料庫。

 

本書作者特別介紹EXCEL最強大的功能，

透過網路自動擷取網頁資料，

利用EXCEL取得外部資料功能，

依需求自由運用網路上龐大的數據庫。

 

書中更實際介紹了三個例子：

製作股票資產表，隨時了解股票資產；

製作動態查詢表，隨時查詢網路最新數據；

製作股價還原表，才能正確評估投資績效。

 

 

理財當然也有充分的教學囉！

 

理財的部分，

書中就投資、保險、貸款、及退休規劃，

分別有大篇幅的介紹！

 

投資就是「用現在的錢買未來的錢！」

 

作者用一句話解釋投資，

「用現在的錢買未來的錢」

了解這句話，就會知道計算的原理，

可以從現值及報酬率估算未來的收益，

也可以從未來值評估現在的投資是否划算。

 

投資者都知道，

複利的力量比原子彈還可怕。

 

作者也提醒，

如果報酬率不夠高，

複利的報酬率也有可能低於單利，

因此複利和投資率的搭配

都是資產累積的關鍵。

 

當然高報酬率也伴隨著高風險，

所以如何在報酬率與波動風險中取得平衡，

這就考驗投資者的智慧。

 

怪老子也特別叮嚀：

「年輕時，7分靠薪資收入，3分靠理財；

年紀大時，7分靠理財，3分靠薪資收入」

這才是理財真正的精隨！

 

 

 

保險要能適時地填補

不幸事件發生時的財務缺口！

 

大部的人會覺得沒有錢買保險，

作者卻直言，

資產少的人更需要買保險，

保險也不是越多越好，

低保額高保障的定期壽險，

才能將錢花在刀口上。

作者甚至計算個階段所需的保障額度，

自創「階梯式定期壽險」，

用最少的金額獲得充足的保障。

 

市面上很多「還本型保險」，

把保障和儲蓄結合，

不只保險金高，

年化報酬率更是低於定存，

因此作者建議，

儲蓄和保障應該要分開規劃，

資金運用才會更有效益。

 

另外「投資型保險」，

是將保障與投資結合，

作者則是將掌控權握在自己手中，

利用投保定期壽險，

加上自己投資基金，

製作出「利益分析表」，

就可以預估帳戶價值及身故保障金額。

 

貸款有技巧，還款不吃虧！

 

貸款的還款方式有兩種，

分別為：本息均攤與本金均攤，

本息平均攤還指的是，

總繳金額固定，本金償還金額遞增；

本金平均攤還指的是，

總繳金額遞減，本金償還金額固定。

貸款的攤還依時間，

分別有月繳、雙周繳、寬限期等方式。

 

知道貸款的還款方式及時間選擇後，

就可以善用五個技巧，

尋找最利己的貸款方案：

 

1.評估可負擔還款金額，以本息均攤方式還款。

2.選擇雙周繳款，還款期與總利息比月繳少。

3.評估個人還款能力，找出最短貸款年數。

4.避免使用寬限期，減少總繳利息。

5.將貸款相關費用納入計算，找出最佳貸款利率。

 

如果在貸款期間遇到更好貸款方案，

面臨轉貸選擇時，

書中也運用EXCEL試算，

讓讀者可以評估，

轉貸是否划算。

 

同樣的如果面臨有一筆閒置資金，

也可以透過比較

年化報酬率與貸款利率，

衡量先還款還是先投資。

 

 

完善的退休規劃，老了才不慌！

 

作者點出退休規劃有兩個重點，

第一個重點是，

退休金需要準備多少錢？

這部分計算除了要考慮通膨因素外，

也要將年金和生活費變化納入考量，

最重要的是要將退休年齡設定到100歲。

 

第二個重點是，

從現在起，每月要投資多少金額才足夠？

這個部分如果用總金額去計算，

可能多數人很難達到而變得不切實際，

因此應該善用「永續年金」的概念，

搭配適當的報酬率與資產配置，

創造出每年生活費之現金流，

這樣不只能有完善的退休生活，

還能造福子女。

 

讀完這本書，  

如果你想擁有釣竿，

可以上怪老子的部落格，

直接下載書籍之EXCEL檔案，

解決財務問題。

 

而書中作者將EXCEL的函數格式，

都做了詳盡的說明，

照著介紹的EXCEL函數加以應用，

就可以做出符合自己的理財規畫表，

是不是連魚餌都教你怎麼準備呀！

 

結論

 

理財的書往往不近於人，

這本書如同作者自序所言：

「希望能將艱澀難懂的投資理論，

用白話的方式呈現，

讓一般人也能了解財務基礎理論。」

我想這句話貫穿整本書。

 

所以全書以圖解方式輔助內文，

就算不完全了解內文，

只要跟著作者的實作練習的步驟，

就會知道如何將EXCEL運算，

與理財資訊完美結合，

讓EXCEL功能發揮到淋漓盡致！

 

就讓這本一生受用的財務工具書，

陪伴你的理財之路吧！

 

想完整了解EXCEL如何運用在投資理財嗎？

可以參考原書：怪老子教你這樣算：解答一生財務問題

 

本文原發表於 CMoney 2017-9-21

 

（圖片來源：網路）

 

「投資一定有風險，基金投資有賺有賠，申購前應詳閱公開說明書」

這句想必是大家在電視上耳熟能詳的一句話。

 

基金是近年來非常熱門的投資工具，

銀行理專、營業員、甚至保險業務員也都有經手基金的產品。

 

但多數人只知道高風險伴隨著高報酬，

因此在考慮投資與否時，通常都只把專注力放在報酬率與風險上。

 

其實影響基金投資還有一個重要的因素 – 成本！

 

舉個例子：

未來報酬率 10%左右，

如果每年成本 2.5%，成本就會吃到報酬率 25%；

如果每年成本 0.5%，成本就會吃掉報酬率 5%￮

 

從上述例子，

你有沒有驚覺到成本對於投資到酬率的根本影響！

 

成本影響投資最明顯的標的，

就屬共同基金。

 

共同基金大致可以分成

股票型基金、債券型基金、貨幣型基金

以及指數型基金這幾大類。

而其中前三者都是屬於主動型基金、最後則是被動型基金。

 

 

了解基金的成本有哪些

 

基金的投資成本，

可分為外扣費用及內扣費用。

 

外扣費用會在申購、轉換、贖回時發生

申購基金時，

會收取銷售手續費和買進手續費；

 

轉換基金時，

有時需負擔轉換費；

 

贖回基金時，

需付贖回手續費或是相關稅負。

（銷售手續費是支付給基金公司、經銷商或業務代表，

買進手續費和贖回手續費則是支付給基金本身。）

 

內扣費用主要有經理費和保管費，

這些費用必須每年支付。

（經理費是支付給投信公司，

保管費是支費給保管基金帳戶的銀行。）

 

事實上基金還有無形的成本，

就是基金進行投資組合交易時，

所發生的成本，這個部分可從基金的周轉率呈現。

 

高周轉率如果能汰弱換強，

帶來相應的報酬，也未必不好，

反之增加成本，進而拖累基金績效。

 

 

如何降低投資基金的成本呢

 

如何降低成本，

可以從挑選基金開始。

 

外扣費用也就是交易成本，

通常是一次性支付，除了選擇相關費用較低之外，

如果持有年限較長，可有效分攤成本。

 

由於內扣費用，也就是每年的持有成本，

挑選較低的相關費用，避免每年吞食你的年化報酬率。

 

免收手續費，賺到了

 

值得投資人注意，在申購某些基金時，

號稱不收手續費，讓投資者以為賺到了？

實際上這一類的基金，

每年會收取分銷費，

是否會因小失大，需要靠投資人的智慧去判斷囉。

 

 

基金成本低，報酬率會不會也低

 

這個答案是：不會！

我們常覺得「要怎麼收穫，先要怎麼栽。」

以為付出去高成本，就可以獲得相對較高的報酬率，

為了獲得較高報酬率，又必須面對高風險，

事實不然！？我們可以從以下這本書找到驗證：

 

「柏格談共同基金」

一書中談論到 – 指數型基金。

 

指數型基金由於是被動式管理，

因此不管在交易成本，還是持有成本，

比起主動式管理基金費用都來得低。

 

另外指數型基金，

持有金融市場某一特定部門全部的基金，

能夠有效地分散風險，

所以當指數型基金持有全部的基金，

就可以得到和大盤相等的總報酬率，

然而主動型基金，不可能有更好的表現，

一定也和大盤相同得報酬率。

 

當被動和主動型基金總報酬率相同時，

被動型基金負擔的成本較低，

因此被動型一定可以獲得較高的淨報酬率。

 

那是不是主動式基金永遠不會超過大盤呢？

作者透過過往的資料佐證，

長期而言，考慮成本情況下，

多數經理人無法超越市場指數。

 

除非投資者擁有極佳的判斷力，

和某種程度的運氣，

能夠事先看出這麼優秀的經理人，

你確信你一定會遇到這少數嗎？

 

 

台灣的指數型基金首推－台灣 50(0050)

 

如果把場景拉回來台灣的話，

最知名的指數型基金就是台灣 50(0050)，

而它是追蹤台灣前 50大市值的公司，

如此它的走勢就幾乎跟著大盤走了，

如果台灣經濟只要有成長，哪怕是一點點，

台灣 50就會跟著繼續走高，

這也是為什麼近年來台灣 50的股價不斷創新高的原因之一了。

 

另外網路上有許多人回測過台灣 50的

長期年化報酬率約在 7%，

這樣的績效早就打敗一票主動型基金了。

 

結論

 

投資的鐵三角 –

風險、成本、報酬率。

 

因此從有效率的投資者的角度而言，

指數型基金能有效分散風險，

被動投資大幅降低成本，

長期而言可以創造穩定的報酬率。

 

 

想了解更多共同基金的相關資訊嗎？

想知道在不同時期 如何配置投資基金？

小小的投資者 如何能讓基金市場更健全？

可以參考原書：柏格談共同基金

本文原發表於 CMoney 2017-9-22