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( 圖片來源 )
大家想到「存不到錢」，
首先第一個直覺就是「賺的太少」，
可是這只是其中 1 個理由。
事實上，就算賺很多，
但分配不當、使用不當，
也是會變成「月光族」的！
以下就幾種花費模式，
探討很多上班族「存不到錢」的原因，
並提出可能的解決方案。
原因 1 : 月初花大錢、月底吃泡麵
有的人每個月的月初拿到薪水之後，
或許是 4 萬元、或許是 8 萬元，
在那一個瞬間，
心理上會覺得自己的現金充沛、有很多錢，
因此花起錢來會特別的大方…直到月底前，
就捉襟見肘，
甚至吃泡麵度日。
把錢存下來的解決方案 :
列預算、分子帳戶理財
月初一領到薪水，
就直接把錢按照預算比例，
分成食、衣、住、行、育、樂、儲蓄、雜費等各項費用，
放在不同的子帳戶中專款專用，
甚至子帳戶還可以再細分成 4 ~ 5 個禮拜的費用，
放在不同信封袋中。
當錢分配好之後，
就會發現所謂的「領到一大筆錢」，
其實扣掉每個月的必要開銷、再分配到 30 天，
每天可以用的錢是有限的，
因此心理上比較不會因為覺得帳戶還有很多錢而任意花用。
原因 2 : 先忍耐、後爆發的循環
還有一種模式是 :
有的人每個月都立志要儲蓄，
並且想辦法存更多的錢，
所以剛開始省吃儉用、忍耐度日，
但忍耐到一定的程度，
反而爆發了，
買了一些昂貴的東西來「犒賞自己」。
接下來又陷入懊悔中，覺得自己不該那麼浪費，
又更加立志要勤儉、忍耐、儲蓄，
然後又開啟了新一輪的循環。
把錢存下來的解決方案:用替代方案
我覺得用「忍耐」的態度來存錢是無法長久的，
過度的節儉剋扣自己會造成反作用力，
所以與其一直在「忍耐-爆發」的循環中擺盪，
不如不要過度壓抑自己的慾望，
但尋找比較便宜的替代方案。
例如喜歡看電影的人，
假設台北首輪戲院的票價是 300 元，
平日使用某些信用卡，
可以把花費降低到 150 元 ~ 200 元左右。
若不追求一定要看首輪電影的話，
150 元可以看 2 部 2 輪電影，
甚至是租一片 DVD 約三五好友來家裡觀看分攤費用，
每個人花不到 20 元。
原因 3 : 大錢不花、小錢不斷
我有一位女性朋友跟我說 :
「唉~有人成為月光族是因為買了昂貴的奢侈品，
但你看我，重來不買那些東西，卻照樣月光…。」
從那一次之後，我特別注意這位朋友的消費模式。
按理說，她的薪資也不算太少，
但我發現她是屬於「大錢不花、小錢不斷」的人。
例如，她很喜歡參加辦公室團購 :
「和同事一起團購大量買，超便宜、超划算！」
但我發現，她因為單身，
所以很多時候買的團購物品都吃不完、用不完，
又分給親友 (倒是嘉惠了我們) 。
我們一起逛街時，
她也很喜歡逛一些像「均一價39元」之類的小店，
買很多可愛的玻璃瓶、盒子、裝飾品。
我問 :「你需要那麼多瓶子做什麼呢？」
她說 :「嗯…以後總會有用處的，
就先買下來，更何況不貴啊！」
於是東漏一點、西漏一點…
她的錢也就這樣慢慢漏光了。
把錢存下來的解決方案:強迫儲蓄
像這樣不知不覺的在漏財的人，
其實很適合被「強迫儲蓄」。
方法是先開一個「儲蓄帳戶」，
每個月薪資入帳之後，
就使用銀行「自動轉帳」的功能，
直接把「 1 萬元」(數字大小可以自己調整) 轉到「儲蓄帳戶」。
這樣就算剩下的錢不知不覺的慢慢消磨掉，
也不會變成「月光族」喔！
(圖片來源)
原因 4 : 無法控制的消費慾望
如果要讓自己的錢花在刀口上，
就要確實的區分
「想要」與「必要」，
並盡量把錢先分配在「必要」的項目。
不過有一些人不是無法區分
「想要」與「必要」，
而是沒有辦法控制內心強大的消費慾望。
我觀察，這樣的人通常是使用「購物」來紓壓，
精緻的物品或購物的行為是他們抒發壓力的管道，
可以填補他們內心的空洞、並會讓他們感到愉快！
把錢存下來的解決方案:釋放壓力、不要辦信用卡。
人如果內心空虛或充滿壓力，
就會找出一些模式來填補自己，
例如「吃」是一種很普遍而且容易取得的方式，
而有的人則會「購物成癮」，
甚至沉溺於酒精或毒品！
所以要從根源解決這個問題，
需要認真的面對自己內心的空虛與壓力，
並找尋適當的轉移壓力方法，
例如:運動、與人情感交流、宗教…等，
情況若非常嚴重，
則可找專業的心理諮商師協助。
還有一點很重要的是 :
無法控制消費欲望的人，
一定不能辦信用卡(有的話就剪了吧)，
免得讓自己債台高築！
(圖片來源)
本文原發表於 CMoney 2016-11-13