（圖片來源：網路）
今天再來介紹艾蜜莉的恩師 怪老子老師的著作－
「怪老子教你這樣算：解答一生財務問題」
了解怪老子老師是如何用心到，
不只給你釣竿，連魚餌都教你怎麼準備！
沒用過EXCEL也不怕看不懂！
本書一開始就先介紹的EXCEL基本功能，
讓初次接觸EXCEL的讀者，
不用擔心不會使用，進而不會運用。
其中「定義儲存格」功能，
可以讓複雜的代號轉為文字；
「定義表格」功能，
能讓表格中的數字加總、平均、排列順序，
甚至是過濾掉不要的資訊。
另外利用「函數查詢」功能，
可以精準查詢需要的資料；
利用「邏輯函數」，
可以自動判讀到所需資料。
懂得怎麼使用這些功能，
讓日後管理檢視EXCEL，
可以更快速、更輕鬆。
EXCEL函數那麼多，
先搞懂「貨幣時間價值」的五個財務函數吧！
「貨幣時間價值」
有關的財務函數，主要有五個，分別為：
未來值、現值、年金、投資報酬率、期間。
作者藉由舉例，配合現金流圖表，
更清楚了解如何運用這些函數試算。
其中投資報酬率，
除了我們熟知的累積報酬率和年化報酬率，
也教如何計算內部酬率和外部報酬。
不只內部運算，
還可以連結網頁資料，建立資料庫。
本書作者特別介紹EXCEL最強大的功能，
透過網路自動擷取網頁資料，
利用EXCEL取得外部資料功能，
依需求自由運用網路上龐大的數據庫。
書中更實際介紹了三個例子：
製作股票資產表，隨時了解股票資產；
製作動態查詢表，隨時查詢網路最新數據；
製作股價還原表，才能正確評估投資績效。
理財當然也有充分的教學囉！
理財的部分，
書中就投資、保險、貸款、及退休規劃，
分別有大篇幅的介紹！
投資就是「用現在的錢買未來的錢！」
作者用一句話解釋投資，
「用現在的錢買未來的錢」
了解這句話，就會知道計算的原理，
可以從現值及報酬率估算未來的收益，
也可以從未來值評估現在的投資是否划算。
投資者都知道，
複利的力量比原子彈還可怕。
作者也提醒，
如果報酬率不夠高，
複利的報酬率也有可能低於單利，
因此複利和投資率的搭配
都是資產累積的關鍵。
當然高報酬率也伴隨著高風險，
所以如何在報酬率與波動風險中取得平衡，
這就考驗投資者的智慧。
怪老子也特別叮嚀：
「年輕時，7分靠薪資收入，3分靠理財；
年紀大時，7分靠理財，3分靠薪資收入」
這才是理財真正的精隨！
保險要能適時地填補
不幸事件發生時的財務缺口！
大部的人會覺得沒有錢買保險，
作者卻直言，
資產少的人更需要買保險，
保險也不是越多越好，
低保額高保障的定期壽險，
才能將錢花在刀口上。
作者甚至計算個階段所需的保障額度，
自創「階梯式定期壽險」，
用最少的金額獲得充足的保障。
市面上很多「還本型保險」，
把保障和儲蓄結合，
不只保險金高，
年化報酬率更是低於定存，
因此作者建議，
儲蓄和保障應該要分開規劃，
資金運用才會更有效益。
另外「投資型保險」，
是將保障與投資結合，
作者則是將掌控權握在自己手中，
利用投保定期壽險，
加上自己投資基金，
製作出「利益分析表」，
就可以預估帳戶價值及身故保障金額。
貸款有技巧，還款不吃虧！
貸款的還款方式有兩種，
分別為：本息均攤與本金均攤，
本息平均攤還指的是，
總繳金額固定，本金償還金額遞增；
本金平均攤還指的是，
總繳金額遞減，本金償還金額固定。
貸款的攤還依時間，
分別有月繳、雙周繳、寬限期等方式。
知道貸款的還款方式及時間選擇後，
就可以善用五個技巧，
尋找最利己的貸款方案：
1.評估可負擔還款金額，以本息均攤方式還款。
2.選擇雙周繳款，還款期與總利息比月繳少。
3.評估個人還款能力，找出最短貸款年數。
4.避免使用寬限期，減少總繳利息。
5.將貸款相關費用納入計算，找出最佳貸款利率。
如果在貸款期間遇到更好貸款方案，
面臨轉貸選擇時，
書中也運用EXCEL試算，
讓讀者可以評估，
轉貸是否划算。
同樣的如果面臨有一筆閒置資金，
也可以透過比較
年化報酬率與貸款利率，
衡量先還款還是先投資。
完善的退休規劃，老了才不慌！
作者點出退休規劃有兩個重點，
第一個重點是，
退休金需要準備多少錢？
這部分計算除了要考慮通膨因素外，
也要將年金和生活費變化納入考量，
最重要的是要將退休年齡設定到100歲。
第二個重點是，
從現在起，每月要投資多少金額才足夠？
這個部分如果用總金額去計算，
可能多數人很難達到而變得不切實際，
因此應該善用「永續年金」的概念，
搭配適當的報酬率與資產配置，
創造出每年生活費之現金流，
這樣不只能有完善的退休生活，
還能造福子女。
讀完這本書，
如果你想擁有釣竿，
可以上怪老子的部落格，
直接下載書籍之EXCEL檔案，
解決財務問題。
而書中作者將EXCEL的函數格式，
都做了詳盡的說明，
照著介紹的EXCEL函數加以應用，
就可以做出符合自己的理財規畫表，
是不是連魚餌都教你怎麼準備呀！
結論
理財的書往往不近於人，
這本書如同作者自序所言：
「希望能將艱澀難懂的投資理論，
用白話的方式呈現，
讓一般人也能了解財務基礎理論。」
我想這句話貫穿整本書。
所以全書以圖解方式輔助內文，
就算不完全了解內文，
只要跟著作者的實作練習的步驟，
就會知道如何將EXCEL運算，
與理財資訊完美結合，
讓EXCEL功能發揮到淋漓盡致！
就讓這本一生受用的財務工具書，
陪伴你的理財之路吧！
想完整了解EXCEL如何運用在投資理財嗎？
可以參考原書：怪老子教你這樣算：解答一生財務問題
本文原發表於 CMoney 2017-9-21