圖片：非凡新聞
退休金要準備多少才夠？
醫學越來越發達，
國人的平均壽命逐漸延長，
男生是76歲，女生是83歲。
長壽是件好事，
但很多人都擔心活太久錢會不夠用，
到底要準備多少退休金才夠呢?
我們繼續看下去….
退休金的來源
以平均 65 歲退休而言，
多年前國人平均壽命僅約 72 歲，
退休後只需要養活自己 7 年即可，
但隨著台灣人民壽命的增長，
讓大家開始重新審視自己退休後的資金規劃。
退休金的來源:
1、企業給的退休金。
2、自己與配偶從年輕累積下來的存款。
3、政府的退休年金(如勞保、國保退休金)。
4、子女的孝親費。
還是靠自己準備退休金最穩
不過根據調查，
一般企業的受雇者很難在企業裡做到 65 歲退休，
更別說是要領企業的退休金了。
如果指望領政府的退休年金，
也要擔心勞保與國保入不敷出的情況越來越嚴重，
加上少子化的影響，
未來勞保和國保很有可能降低給付額，
最糟的結果甚至可能是破產。
另外，現在很多年輕人平均的薪水都不高的情況下，
能夠奉養父母的資金也有限，
所以退休金我們只能靠自己規劃和準備。
建議準備 1200 萬以上退休金
最好的退休金規劃模式是「源源不絕」，
而不是「坐吃山空」，
只要有穩定的現金流入，
長壽不再是煩惱！
雖然實際準備金額，
會依每個人的生活花費習慣而有不同，
但如果要準備 1 筆基本退休金，
大約 1200 萬左右是比較夠用的數目。
我們假設夫妻倆 1 個月基本生活費需要共需要 6 萬元，
這樣 1 年就是 72 萬，
這 72 萬包含了食、衣、住、行…等各種費用。
1000 萬用於投資、再加上 200 萬的備用金
總共需要 1200 萬
如果把 1000 萬的資金放在平均 7.2 % 報酬率的投資工具，
這樣 1 年就可以提供大約 72 萬的生活費了。
不過 7.2% 的平均報酬率只是平均值，
並非每年可以領到 72 萬的生活費，
所以除了 1 千萬的退休金之外，
我們最好再準備一筆大約 200 萬左右的備用金帳戶。
( 200 萬約為 3 年的生活費)
因此這樣總共要準備 1200 萬。
圖說: 2015 年台灣民眾心中理想的退休金額調查。
31% 在 1000 萬以下、29.3% 在 1000 萬 ~ 1500 萬;
其餘 40% 最高的理想金額在 4000 萬以上。
(資料來源: 聯合新聞網 2015 /4 /16)
退休金的理財工具- ETF
有什麼投資工具可以達到 7 % 左右的投資報酬率，
爾且還兼具穩定、波動小、不會倒等特質呢？
答案就是大範圍的 ETF 。
例如說在台灣可以投資台灣50，
如果要投資國外，
也可以投資於世界股票 ETF 和美股的 ETF。
假設今年 ETF 的投資報酬率超過為 10 %，
一共可領取 100 萬現金，
就把多的 28 萬資金移轉到 200 萬的戶頭先保留下來，
下一年若 ETF 只有 6 % 投資報酬率為 60 萬資金，
就可以從 200 萬戶頭裡挪 12 萬來補足，
這麼做以後每年就會固定有 72 萬資金的生活費用。
退休理財重點:「穩定」的現金流
可能有人會覺得 7. 2 % 的報酬率很少，
想一年賺 50 % 甚至100 % ….
但我們要謹記「高風險、高報酬」這個概念，
如果為了提高報酬率，
卻讓投資承受過大的波動率，
這反而對退休生活很不利！
因為退休之後幾乎不會有新的工作收入，
若是本金虧損則更難瀰補，
所以穩定而能帶來細水長流現金流的投資工具，
絕對比大賺大賠的投資方式好。
除了退休金之外，退休前也該準備的事
另外除了退休金之外，
我們最好在退休之前準備好 2 件事情，
首先是保險(醫療險、意外險)，
以免發生重大事故時一次花光我們準備的退休金，
另外一件就是要妥善安排自己的退休生活。
培養人際關係、與家庭生活
很多人夢想著過退休安逸的生活，
但真的讓他退休了，
卻可能找不到人生的重心而失去了平衡。
而且有的人年輕時全力衝刺事業，
並沒有把心放在家裡，
所以一旦年老要準備退休時，
親子、家人的關係已很淡薄，
事後要挽救彼此的關係為時已晚，
所以要在日常生活中經營人際關係和家庭生活，
不要等退休後才開始做。
培養多元的興趣、享受人生
退休後，由於許多人再也不用 9 點上班， 6 點下班，
也失去了職場上的地位，
因此往往有很深的失落感，
而在退休後無法調適。
所以建議應該及早培養除了工作之外的興趣和嗜好，
例如 : 學習畫畫，爬山、養寵物…等，
退休生活會更快樂。
結論:
幾歲退休比較好？
重點在於你什麼時候準備好！
那麼要幾歲退休呢?
如果目前你上班是快樂的、沒壓力且有成就感，
並且體力、時間是可以負擔的，
那麼繼續上班也許是不錯的選擇。
而直到上述的 退休金、保險、興趣、人際關係…條件都培養齊全後，
再來考慮退休喔！
本文原發表於 CMoney 2015-5-30