標籤: 理財

 

圖片:東森財經新聞

 

之前艾蜜莉寫過一篇文章裏頭有提到「存摺管理」，

裡頭建議大家針對不用的存摺進行取消。

延伸閱讀：「懂得管理錢，比擁有多少錢來的重要」

審視花費的 3步驟：整理皮夾、整理存摺、預算控管！

https://emily01.com/financemanagement/1545

 

今天，艾蜜莉想談談「發票管理」，

怎麼透過發票來檢視控管自己的支出，

甚至替自己製造「意外之財」呢？

 

一、利用發票與收據了解自己支出習慣

發票除了是每2個月拿來對獎用的財神之外，

針對不會記帳的人來說，只要整理好發票和收據，

就能清楚了解自己的支出習慣。

艾蜜利建議您試著蒐集一個月的發票，

如果遇到小吃攤沒給發票的則改以手動紀錄（也可以記在手機）。

如此一來，就能透過發票清楚了解本月的所有花費、開銷，

並提醒自己控制不必要的支出。

可能你在這個月喝了幾千塊的咖啡、跟朋友聚餐費用破表，

都是下次可以減少的金錢破口。

 

二、發票存線上，善用發票對獎App

在此，大家都能都知道發票可以存在信用卡、會員卡的載具中。

不過，使用電子發票有什麼好處呢？

首先是環保！

減少一點紙張、油墨的使用，為節省資源盡一點心力。

也特別提醒一下，發票使用的是特別的紙張，是不能回收的，

第二個個好處是存在載具中的發票只要中獎了，

會自動通知您，省去兌獎的心力與時間。

拿到紙本發票怎麼辦呢？市面上也有許多兌獎的app，

讓使用者不用一張一張地盯著三位數字，看到眼花撩亂。

艾蜜莉在此要推薦一下CMoney所推出的「發票集點王」，

除了發票兌獎之外，還可以集點數。

 

三、線上就能領錢超方便

財政部也有推出「電子發票雲端整合平台」，

除了自動對獎，還有線上領獎、撥款，

對發票、領取獎金真的比以前已經方便很多。

1.紙本發票：掃描QR CODE，就可以線上撥款到您的戶頭。

2.線上的電子發票：要先將載具（悠遊卡、信用卡、電商網購）

歸戶至財政部「電子發票整合服務平台」，

並設定好金融帳戶，當電子發票中獎時，

中獎獎金會直接匯入指定銀行帳戶。

（貼心提醒：五獎1,000 元及六獎200 元

可直接將獎金匯入設定的金融單位，

四獎以上就得至指定的兌獎通路領獎。）

 

最後，使用發票對獎app、電子發票載具

還有一個大家常常忽略的好處，

是以前手動對獎時，總是只注意後三碼，

希望有中兩百塊的運氣，卻沒有在注意千萬大獎的數字。

而使用機器、電腦幫您對獎，

不用擔心眼花撩亂看錯數字，

更不用怕與千萬財神爺擦身而過。

 

您覺得存錢很困難嗎？

您的存款是否一直停留在五位數呢？

您是否覺得投資、理財離您很遙遠呢？

您是否覺得一輩子只能租屋買房根本遙不可及呢？

 

別急～別急～建議您看看艾蜜莉的這篇文章，

如果您正在奔向30歲

請學會下面的4種理財習慣，越早培養越好。

如果您已經超過30了，

更應該確認自己是否學會了這些理財習慣，

別讓自己輸在起跑點仍不自知。

 

一、收支平衡，量入為出

生活需要金錢維持，

您可能是透過工作賺錢、投資、利息收入等方式來獲得金錢，

不管是主動或被動的收入，這些金錢就是你的所得。

確認所得的數字後，您是否思考過如何收支平衡？

是否有量入為出？

艾蜜莉知道很多家庭其實可能收支剛好到達平衡，

根本很難再有餘力去存錢、投資。但在這樣的情況之下，

艾蜜莉更建議您做好「理財」的工作，

以年度計劃來規劃，製作收支預算表以確認收支平衡。

 

二、準備一筆「緊急預備金」

未來不可知，事情計畫也都會改變。

在沒人能預知將來的情況下，

艾蜜莉會建議每個家庭、每個人

都應該為自己準備一筆「緊急預備金」！

這個緊急情況可能是一場大病、或是車子需要維修、突然沒了收入等等，

在急需用錢的情況下，

不需要貸款、借高利貸，也不會打亂原本的收支狀況。

除了緊急預備金，在這邊也提一下「保險」的重要性

，用低價的保險去轉嫁風險，我認為這是必要的支出。

 

延伸閱讀：買保險原則：用小錢轉嫁「無法承擔」的風險」，而不是用錢買人情！

https://emily01.com/financemanagement/207?fbclid=IwAR1E1nWWnh6ITZfHHzGIlTjyYEnPPkhJOMGaFw4K2UVuRGQNF6kY8EkEG4U

 

三、設定財務目標

因為在每一個人生階段中，都應該設立不同的財務目標！

二十歲的您可能想存到第一桶金、三十歲的您可能想買房買車、

四十歲的您正在替孩子準備教育基金、五十歲的您已經在準備退休金了。

您是否想過自己5年、10年、20年後的財務目標呢？

設定財務目標之後，可以再進一步計算出達成這個目標所需要的費用，

例如第一桶金是一百萬、孩子的教育基金可能是六百萬等等，

為目標「標上價格」，並且透過投資理財儲蓄達成目標。

 

四、投資要趁早！

投資要趁早！也許您會想問？應該多早呢？

艾蜜莉認為「越早越好」！回想一下，

當時身為社會新鮮人的您領到第一份薪水，

如果就懂得定期定額投資ETF，

累積到現在N年過後，一定是一筆可觀的數字。

 

如果您尚未開始投資理財，

艾蜜莉建議您可以先上圖書館借閱投資書籍來看、上網搜尋相關資訊，

並且在自己研究過後，勇敢踏出投資第一步。

因為透過時間所累積出來的複利，可是不容小覷！

 

很久很久以前，其實也沒有那麼久，

大約10多年前，台灣各家銀行競爭激烈，

針對信用卡業務推出豐厚禮物。

在回想一下過去，如果您也聽過「喬治瑪莉」，

表示您有一定年紀了！（遠目）

 

喬治瑪莉是是台灣第一張現金卡，英文名稱為「George & Mary」，

以台語唸起來就是「借錢免莉」的意思。

當時也讓發卡銀行的萬泰銀行，獲利攀上高空，

甚至創下罕見的股價大漲八倍奇蹟。（發大財～）

 

好景不常，在2006年時，台灣爆發卡在風暴，

有70萬人淪落為卡奴，每人平均欠款100萬新台幣。

萬泰銀行也出現鉅額虧損，股價一度跌到2元。

台灣的信用卡史非常精采，

加上近幾年行動支付、手機支付非常盛行，

每個人手中難免都有幾張信用卡。

 

但是，您知道嗎？

信用卡最好不要超過3張！為什麼呢？請往下看看吧～

 

一、信用卡數最好不要超過3張

首先，使用信用卡最好的方式是了解自己的消費習慣，

再找到適合自己的信用卡，確認優惠是否符合自己的需求。

舉例來說：悠遊卡族、國外旅遊族、線上消費族

目前都有不同優惠的信用卡優惠可以選擇，

如果在網路線上刷卡使用國外刷卡現金回饋高的信用卡，

所獲得的回饋比例可能較相對較低。

 

申辦信用卡太多，除了用不到，導致年費的產生之外，

太多信用卡會導致消費不集中，未來辦卡銀行會懷疑使用人的消費能力，

較不願意核發高額度。

也容易混淆還款日，容易忘記還款，導致信用評分降低，

太多的信用卡也增加了被盜刷的風險。

因此，艾蜜莉會建議信用卡不超過三張。

 

二、設定結帳日、保留簽單，管理好每張信用卡！

前面提到，太多張信用卡，每張卡的每個還款日都不同，

容易搞混、記錯日期，導致信用卡還款逾期。

將信用卡縮減為三張之內後，

可以打電話到信用卡客服要求設定統一的結帳日期、繳款日期，

最好為同一天。除了節省時間，繳款就跑一次便利商店，

更能管理帳務、方便記帳、了解自己的支出。

如果需要，也可以用excel將信用卡的結帳日、

還款日、額度等做個記錄，提醒自己用卡情況。

 

此外，很多在刷卡之後會將簽單亂丟，

並不是說有個資上的危險（現在簽單會將重要資訊用*字號部分隱藏）

保留簽帳單，是為了養成支出的好習慣。

如果對於金錢自制力太差的人來說，

也可以根據簽單先保留一定金額的現金，

避免在信用卡帳單來時，一次要拿出大筆現金而造成GG的悲劇。

 

三、2019年，信用卡推薦整理！

以下艾蜜莉簡單分成3部分整理，括號()是現金回饋的%數。

看到有點眼花，若有錯再請各位前輩指證喔～

 

1.國內消費

匯豐現金回饋卡(1.22%)

渣打現金回饋御璽卡(1.88%)

星展炫晶御璽卡(1.2%)

另有一些是其他幣別回饋，

像是玉山的PI拍錢包(2.5%P幣)

中國信託銀行LINE PAY卡(1%LINEPOINTS)

 

2.國外消費

台新銀行FlyGo（2.8%)

星展炫晶(2.5%)

中信LinePay卡(2.8%)

匯豐現金回饋(2.22%)

華南享利樂活Combo卡(2.50)

 

3.網路購物

台新＠gogo(3.5%)

國泰世華KOKO combo icah卡(5%)

兆豐e秒刷(4%)

玉山icash悠遊卡(5%)

此外，根據不同的商場、百貨公司也多會推出聯名信用卡，

如果常去消費，也可以考慮申辦。

除了現金回饋之外，部分信用卡也會推出

停車、機場接送、里程回饋等優惠，

一樣也需要視自己的消費情況來考慮。

 

最後，艾蜜莉貼心提醒，申辦卡片前一定要考慮兩點：

1.評估自己的消費狀況與實力，

不要看到優惠、回饋無上限就衝動申辦。

2.若您認為自己被信用卡綁架了，

症狀像是刷卡時很開心、付帳單時心如刀割、

無法控款自己的手指，

最好狠心剪掉卡片，斬斷三千煩惱絲！

「一定要「學習理財」，卻不一定要開始投資！」

看到文章標題也許您會疑惑「投資理財不是綁在一起的嗎？」

「投資不是更能加快財富自由的目標嗎？」

「人生只理財真的足夠嗎？」

 

只要是人就一定要學習理財！

有工作賺錢、金錢交易、花費開支，

就一定要學習管理自己的財務。

而對多數人而言，卻不一定要學習投資，

但想要投資，一定要先學理財！

 

聽起來很像在繞口令，不如把理財想像成ㄅ、ㄆ、ㄇ的基本功，

一定要在國小學習一套注音符號，

到了國中才有辦法再進一步學習作文、文言文等進階課程

。理財與投資的關係也是如此，

一定要先管理好財務，才有辦法進行下一步的投資！

 

一、理財：收支的概念，讓財務達到均衡！

理財，是藉由收與支的平衡，規劃財務來協助達到目的。

很多人聽到理財就想到發大財、賺大錢，

其實這是一知半解的觀念！

對艾蜜莉來說，理財比較像是一種生活方式、消費觀念，

透過了解自己的收入（主動收入、被動收入）與支出（生活花費），

去理解自己的財務狀況，

以達到收支的平衡、建立正確的消費觀念。

 

二、學理財，越早越好！

艾蜜莉會建議是從有可以自由支配的金錢時，

就開始學習理財。可能是國小國中有每周固定的零用錢、

大學固定領到打工的薪資，

就可以開始學習理財，而且是越早開始越好！

 

三、理財5大步驟！

由上面的一、二點我們已經理財理財的重要性，

且越早開始越好。那麼，應該怎麼開始執行理財呢？

 

以下艾蜜莉整理了5大步驟。

1.設定5年與10年後的人生財務目標：

可能是存到人生第一桶金、可能是年收入100萬等等。

2.開始記帳：

開始固定記帳，且長期持續執行，將記帳分幾項大類，

並且持續做檢視是否有達到收支平衡，

是否每一塊錢都有花的聰明

3.設定預算表：

第一年開始記帳之外，並且於年尾設定明年的預算表，

做一年的財務分配規劃

4.開始投資：

將自己的部分儲蓄放再可投資的工具上，

可以是定存、ETF，如果有時間與能力研究，才考慮股票

5.定期回顧：

定期回顧檢視這樣的理財方式

是否能達成第一點所設立的人生財務目標

 

（理財與投資比較表格，艾蜜莉整理製作）

 

四、理財做好，再來考慮投資！

理好了財，再來考慮投資。

根據經濟學的定義，

投資是指犧牲或放棄現在可用於消費的價值，

以獲取未來更大、更多價值的一種經濟活動。

投資工具百百種，股票、債券、房地產等等，都屬於投資的範疇。

因為投資的錢必須要是生活預備金之外的存款，

加上投資有高風險、高獲利的特性，

還要付出一定的時間去研究各種投資工具，

並不見得適合每一個人。

 

最後，仍然得再次提醒～理財就像基本功一樣，

一定要先穩穩扎好馬步，千萬不要越級打怪，

在財務規劃沒做好的情況貿然投資，

很有可能導致血本無歸。

就像廣告台詞所說

「投資一定有風險，基金投資有賺有賠，申購前應詳閱公開說明書。」

很多人都說「開始理財的第一步是記帳」、

「只有記帳才能讓你減少開支」、

「記帳才知道自己的錢花到哪去了」.

 

即使記帳非常重要，

但很多人還是無法堅持把記帳這件事情做好做滿！

因此，艾蜜莉在本篇文章中

也將推薦幾個記帳app和小方法，請繼續往下看囉～

 

一、記賬不是一個目的，而是手段！

透過記帳不一定能減少開支，

但一定能了解自己的花費習慣！

有些手機的記帳app有將花費分別別類的功能，

透過分析馬上就能知道自己花費在食衣住行的比例如何。

當我們已經掌握了支出情況之後，一定要總結歸納。

 

有些人可能花了太多錢在朋友聚餐，

下次朋友邀約時，就得好好考慮一下。

針對太多或太少的比例做出檢討，

才能避免下次再同一個項目做出太多的花費。

艾蜜莉認為透過記帳來改善不良的消費習慣，

才是最重要的步驟！

 

二、讓記帳app提醒你每天都要記帳

現在有許多記帳的手機app可供選擇，

每款app大多將基本的開銷分類列了出來，

只要輸入所花費的金額就可以完成記帳了，

根本就是懶人救星，讓你沒有辦法用麻煩來逃避記帳這件事情！

此外，艾蜜莉也建議將記帳app放在手機桌面最醒目的位置，

每天滑手機時就能提醒自己是否有花費而忘記記帳了呢？

最後，有些手機記帳app還有每天提醒的功能，

不妨設定在每天睡前的時間，

檢視自己今天有哪些花費，並且完成記帳。

 

三、免費記帳app推薦：CWMoney、帳務小管家ZERO、 碎碎念記帳

 

1.CWMoney這個app功能很多，

像是提供了拍照功能、可以設定分類預算、有外幣別帳戶，

以及圓餅圖的報表分析。

還有搜尋備忘關鍵字查詢，

讓使用者可以找到之前的每一筆支出。

 

2.帳務小管家ZERO除了可以記錄日常的帳務之外，

甚至將存款餘額、股票投資金額、基金累積金額、

iCash卡餘額、悠遊卡餘額都分別拉出來，

讓使用者可以清楚掌握各項資產狀況。

 

3.碎碎念記帳比較活潑，

是在你輸入花費項目、金額後，就會有機器人回應你的花費。

可以將機器人更改名稱、圖像，

把它想像成你的爸媽在盯著你每一筆花費，

讓記帳不再那麼枯燥乏味。

 

如果有一天，已經能確定每一筆支出的必要性、

已經有管控預算的大計劃藍圖，當然也可以刪掉記帳app。

（表示不再需要記帳來提醒每一筆花費的正確適當性了～）

 

透過記賬的過程，除了減少冤枉錢的花費、存錢之外，

更重要的是培養出一種「花好每一筆錢」、

「用對每一塊錢」的正確心態，

聰明花好每一筆錢！

（圖片：澳洲的五元挑戰。翻攝臉書Thermie by Sarah）

 

最近有一則新聞引起了艾蜜莉的關注，

是在講說澳洲興起了一種特別的儲蓄法，被稱為「5元挑戰」。

 

內容是靠著將5元的澳幣存進平時不會注意的地方（才不會亂花掉），

日積月累下，就能有一筆錢。

甚至有澳洲網友靠5元挑戰，

在一年存下了2095澳元（約新台幣4萬6千元）。

 

其實在台灣，也有許多這種類似五元挑戰的存錢法。

以下，艾蜜莉整理3種適合小資族的無痛銅板存錢法，

提供給各位大資族、小資族參考。

 

名稱	執行方式	一年後成果
銅板存錢法	每天固定存50元銅板	18,250元
365天存錢法	第一天存1元、第二天存2天，以此推算之，第三百六十五天存365元。	66,795元
52周存錢法	第一周存10元，第二周存20元，以此推算之，第五十二周存520元。	13,780元

（製圖整理：艾蜜莉）

 

一、簡單易執行的「銅板存錢法」

準備一個透明的罐子，每天固定投一定數量的零錢進去。

艾蜜莉建議投50元是個比較洽當的數字，

一年下來可以累積18,250元。

這個存錢法非常簡單好執行，適合新手入門的大大們。

澳洲所流行的五元挑戰，也正是銅板存錢法的一種，只是澳洲的五元是紙鈔。

如果是教導孩子養成儲蓄的習慣，

也每天改投10元，一年可以存3,650元。

 

二、越存越多錢的「365天存錢法」

365天存錢法也被稱為階梯式存錢法，

方法是第一天存1元、第二天存2天，

以此推算之，第三百六十五天存365元。

當日期越到後面，需要存進的錢就越多。

優點是可以存到較多的成果，一年下來可以存到66,795元，

缺點則是要準備相對應的零錢比較花功夫。

 

因為這個方法容易遺忘今天是第幾天？應該存進多少錢？

因此建議可以先劃出一張從1寫到365天的數子表格，

每過一天就存入當天的數字，並且畫一個叉，

也不會遺忘應該存入的金額。

 

三、每周存錢的「52周存錢法」

「52周存錢法」與第二點的365存錢法類似，

不過將每天存錢改為每周存錢。

透過第一週存10元，第二週存20元，

以此類推，在第52週存520元。

也同樣可以準備一張1到52的表格，

以免遺忘每周應該存入的金額。

 

以上三種存錢法都屬於「無痛存錢法」，

核心概念在於不用一次拿出幾千塊來存錢，

這對小資族來說可能會讓存錢=痛苦！

 

透過無痛存錢法是透過日常生活中存小錢的方式，

讓小額的錢存錢聚沙成塔，

在一年的累積之下，有望可以存到破萬的成果。

昨天艾蜜莉和朋友B小姐出門，

我們走進便利商店後，B小姐挑選了一罐飲料，

看到「第二件六折」，就情不自禁再拿了一罐。

但是，您知道嗎？

這是這個看到優惠情不自禁的小舉動，

正在偷偷搬走您的存款！

 

許多人在生活當中，也有很多類似這種不知不覺的「漏財習慣」，

艾蜜莉整理了以下6種「漏財習慣」。

如果您也中槍了，不妨思考看看能不能改掉這個習慣，

以減少不必要的支出。

 

一、看到優惠就失去警覺心！

「第二件六折」、「買一送一」、「全館八折」，

在這些折扣數字的背後，

許多業者會將售價提高，以提供降價空間，

實際算一算，根本沒有那麼划算。

除此之外，在購買之前更應該思考「真的需要嗎」？

買東西並不是單純的有折扣、買到賺到的概念，

如果花了錢買了不是那麼需要、根本不需要的物件，

那才是真的虧大了！

 

二、咖啡與香菸，正在偷偷搬走你的錢！

1.給咖啡成癮者的建議是「替自己泡杯咖啡」

很多上班族在工作前沒有來杯咖啡，

根本是腦袋渾沌、無法開工。

但每天一杯city café、甚至是星巴克，

新台幣就是這樣從您的錢包中離家出走的。

根據咖啡成癮者的需求，不喝咖啡真的太殘忍了（據說是要他們的命）。

艾蜜莉通常會建議改為自己泡咖啡，

改買一包約20~30的耳掛包咖啡，

甚至可以自己磨豆子，比起動輒上百元的星巴克，省了80%左右的花費。

2．給抽菸者的建議是「存錢戒菸法」

對於抽菸這件事，除了健康的危害之外，從支出的角度來算，

我有位在廣達電子上班的朋友，每天固定抽一包七星，

他一年必須支出45,625元來買香菸。（365天x1包x125元）

針對抽菸者，艾蜜莉會建議您實施「存錢戒菸法」，

將每天原本要買菸的錢存到透明的罐子或存錢筒，

當您戒菸成功一年後，也將得到一筆不小的意外之財。

 

三、不清楚內容的保單，可能根本不適合你！

在台灣保險是一項非常熱門的金融商品，

艾蜜莉也同意在能力範圍許可的情況之下，

應該要買好3個險種，分別是：壽險、意外險、癌症險。

但是許多人會盲目地買了不需要的保險

背負著已經超過個人負擔的保險費。

此外，也有人非常喜歡投資型保單，

而艾蜜莉的建議會是

「保險規保險、儲蓄歸儲蓄、投資歸投資。」

 

如果想了解更多保險相關建議，可以參考下面的文章喔～

延伸閱讀>>千萬別買「人情保險」！

買保險原則：用小錢轉嫁「無法承擔」的風險」，而不是用錢買人情！

https://emily01.com/financemanagement/207

 

四、不必要的交際應酬與奢侈花費

每個禮拜要上兩三次館子吃飯、常跟朋友聚餐、

下班喝點小酒、唱個歌、買個奢侈品犒賞自己、

吃得好一點慰勞一下上班的辛苦……

以上的種種情境，您是否覺得非常熟悉呢？

這些都可以被歸類為不必要的花費支出。

試算每個禮拜上一次館子吃飯一年花費24,000元（每月4次x12個月x500元），

這筆錢已經可以來一次日本之旅了，

當然也可以拿來投資，讓錢替您繼續錢滾錢！

 

最後，除了以上提到的4點之外，

您也不妨試想看看

「生活中還以那些不必要的支出，正在偷偷搬走您的錢呢？」

是客金的遊戲支出、總是沒去的健身房費用、手搖飲料？

從這些不必要的支出開始管控，正是存錢的捷徑！