(圖片來源-網路)
我們似乎被現今的消費主義灌輸著:
買想要的東西→上班賺錢 →
買更多想要的東西→再更努力上班賺錢。
如此不停的循環,有些人更陷入負債中。
為了生活,只能繼續地工作下去,
不知何時才能存夠一筆錢退休。
因此,
我們需要
自製一份屬於自己的財務地圖,
指引自己抵達財務自由的終點!
本書提到與一般書籍不同的檢視財務的方式
稱為:財務獨立(FI)思考
財務獨立,
等同於我們現在說的財務自由,
即為不再需要為錢工作。
接下來請拿出一支筆和筆記本,寫上你的名字,
依循以下的步驟開始檢視你的財務狀況。
財務獨立(財務自由)的九步驟
第一步驟:探討自己與金錢的關係
(1)算出你這輩子賺了多少錢
(2)製作個人的資產負債表。
一輩子賺到的錢,目前還剩下多少?
在這步驟,多數人可能會產生自責的心情,
但是記住,這個數字並不代表你的價值,
只是幫助你釐清事實、掌握現況。
第二步驟:追蹤記錄生命能量
金錢到底是什麼?
金錢其實就是你的生命能量。
金錢是我們選擇以生命換來的代價。
1.計算維持你的工作實際所需要的時間和金錢,並算出真正的時薪收入。
2.追蹤紀錄流進或流出生活中的每一分錢。
如何計算自己的生命能量(或說時薪)呢?
一般人會認為是將總收入除以總工時,
但其實你的生命能量根本沒有那麼多!
扣除掉為了工作而花費的一切,
像是那些治裝費、交通費、外食費以及紓壓費用等,
再拿來除以總工時,這才是真正的時薪收入。
第三步驟:每月結算表─掌握每筆收入與開銷
1.將流水帳分成各個類別和細項。
2.加總計算每月總收入和支出,
並確認手上擁有的金額及帳戶餘額是否與之相符。
3.將每個細項所花費的金額轉換成生命能量時數。
在上一步驟中記下了所有流水帳,
這步驟則是將每個項目分門別類,
幫助檢視自己的消費及判斷什麼才是必要的。
不過這邊要特別注意的是,
需要特別將工作相關費用區分出來。
舉例來說:
因上班而外食,或是為了與客戶用餐而吃大餐;
衣著方面,也一樣需要將工作服、造型的費用特別區分;
交通方面,也需要將為了上班而花費的交通費分別。
接著將這個月的總收入減去總支出,
並且核對你的戶頭及手上現有的一切現金,
若誤差為零,
恭喜!這已經是一項大大的里程碑了!
第四步驟:改變人生的三個問題
1.月結表上的各個細項依據以下三個問題自問後標記「+」、「-」或「0」。
a我所花的每一分生命能量與所得到的充實、滿足和價值感成正比嗎?
b我這種生命能量消耗與我的價值和生活目的相符一致嗎?
c如果我不需要工作謀生,這項開銷會有所改變嗎?
2.檢討所有列出「-」號的各個清單
第一個問題可以找出自己的「購物弱點」。
若覺得這項開銷得到的充實、滿足和價值感非常高,
甚至願意付出更多,就在細項旁畫上「+」號;
反之,則畫上「-」;
若覺得目前狀況還可以,就畫上「0」。
也依據上述的條件為每項支出的第二題填上「+」、「-」或「0」
,
價值是我們所重視的原則和特質,
是我們覺得幸福美滿的關鍵。
以上這些問題,可以幫助自己調整花費的項目和金額大小。
根據第三題若當自己不必工作,
開銷會減少的項目畫上「-」,增加畫上「+」,若不變則畫上「0」。
經過一段時間,可能會開始自省,
也許沒有工作反而不需要花那麼花費這麼多金錢!
第五步驟:顯示生命能量
製作每月總收入和總支出報表。
準備一張大製圖紙,足夠記錄三到五年,
並盡可能留出可以讓收入加倍成長的空間。
每月月底將收入和支出分色畫在這個表格,
並將收入點和支出點分別與上個月的點相連。
將這個大報表貼在牆上,
每天提醒自己要走在財務自由的道路上!
第六步驟:將花費減到最低
書中建議讀者們過上「節儉」的生活。
在此「節儉」並非一般人所想像的刻苦的生活,
而是將節儉定義為:享受我們所擁有的一切。
與最近流行的「斷捨離」和「極簡主義」有些相似─
「需要的不多,想要得太多!」
第七步驟:珍惜生命能量
珍惜投資在工作中的生命能量,
盡可能在工作中同時達到健康和人格一致的目標,
並且盡可能提高收入。
第八步驟:運用資本,累積財富
1.將目前所有儲蓄,套入這個公式,算出每月可得的收入:
(資本*目前長天期的債劵利率)/12個月=每月投資所得
2.當開始投資時,
記錄下每筆投資所得,
持續將積蓄投入進去,
且預估該線走勢和支出線的交叉點,
預估「財務自由」的時間。
儲蓄也可以用另外一個名稱來代替:資本,
資本和儲蓄的差別在於,
資本是用來錢滾錢。
第九步驟:管理財務別假手他人
學習認識投資,因為沒人會比你更在乎你的財務。
可以參考穩定配息的美國公債。
最後,完成了這九步驟,
不要忘了拿起這份屬於自己的財務自由地圖,
定時檢視自己是否往財務自由的路上前進!
本書影響我最大的三個觀念:
1.金錢=生命能量
瞭解金錢是你生命換來的,
我們就能更謹慎思考要將生命能量(金錢)花在什麼上面。
在這裡提供一個若手癢想買東西時的換算公式:
將物品除以(第二步驟計算的)真正的時薪
=需要花費的生命能量時數
想想看這些物品真的值得你耗費這麼多生命能量嗎?
或者,進一步思考有什麼是比生命更可貴的嗎?
2.財務自由=被動收入>總支出
再次體認到
降低生活開銷及穩健投資這兩項因素
才是能夠早日提前退休的因素。
與你現在的薪水高低無關,
重點在於到底留下了多少錢去創造被動收入。
3.工作和開銷並存
一直以來我們認為上班=賺錢,
卻輕忽了工作帶來的支出和成本,
值得進一步反思,
高薪的工作底下是否暗藏高額的花費?
例如:高收入,必須搭配高檔的西裝、
時常要去高級餐廳與客人交際、
或是高壓工作後的高額放鬆費等等。
除了金錢、算算時間,
若將上班通勤的時間如果也納入在工時中呢?
也許在就業時也利用這一點來評估各個工作機會。
甚至,進一步思考,
也許不工作就能省下這些花費?
本文原發表於CMoney 2018-6-21