（圖片來源：http://www.thai-list.com/topic-no-money.htm）

 

如果本身負債，
身邊剛好存到一筆錢，
究竟應該先理財？還是先理債呢？
選擇先投資，
投資成功固然可以早日還清負債；
倘若失敗，就有可能債上加債。

選擇先還債，
還款速度可能無法與投資相比，
還清債務可能都好幾年後，
想運用投資複利的效果也就晚了，
所以想投資的負債者可能會因此陷入兩難。

事實上在思考「先理財？還是先理債？」之前

應該先試想「為什麼我會負債？」

 

我想投資，為什麼卻要想「我為什麼負債？」

 
不管投資與否，
當自己陷入負債時，
都應該去思考「究竟我為什麼會負債？」
這樣不管投資成功與否，
才能為自己避免再次陷入負債的窘境，
否則投資賺到的錢，
不過是拿來還清下一次的負債罷了！

大略就我身邊接觸過負債的原因，
簡單歸咎以下三類：
「被詐騙」「投資失敗」「入不敷出」

A.「被詐騙」

如果是被詐騙而負債，
應該去試想我為什麼會被詐騙，
是否因為我太急著想賺錢？
還是我想賺大錢？

現在的詐騙手法日新月異，防不慎防，
也因此常有人不只被詐騙過一次，
如果有一種投資，
他具備「快速+簡單+報酬率高」的特性，
就應該高度懷疑是詐騙。

我很喜歡一句話：
「有時候慢慢來真的比較快！」
因此在遇到投資機會時，
一定不再貪快和貪多，
寧可少賺這一次，
也不要讓自己大賠。

B.「投資失敗」

 
我想投資賺錢，
卻因為投資而負債，
有些投資人會將投資失敗的原因，
歸咎於運氣不好，
如果投資是靠運氣，
那你可能誤以為你在投資，
事實上你在拿錢賭博。

其實應該思考，
我的投資策略是否有缺失？
該如何調整改進，
甚至改變原本的投資策略，
學習適合自己，
抑或穩健可掌握的投資方式，
以避免下一次投資失敗。

C.「入不敷出」

 
賺的比花得少，
偏偏那些花費看似都是該花的，
導致一直在賺錢，
但負債卻一點一點累積，越來越多，
而這也是最常見、最容易被忽略的負債

多數人會直接去想，
我應該如何賺更多錢，
讓收入高於支出，
其實這個想法沒錯，
但應該擺在之後，
反而應該先嘗試調整花費預算。

先將支出明細一一列出，
用收入去做為支出的預算的上限，
尋找非必要開銷降低預算的可能，
將預算分配在必要花費上，
並適時調整預算分配，
如果預算不夠，
就應刪除該支出項目，
或是尋找替代方式。

忽視預算規劃和克制花費，
就如同口袋破洞一樣，
你不管收入多少，
錢還是會不見，
只是一直把賺到的錢投入另一個花費，
發現怎麼賺越多，
卻還是一直在缺錢。

負債可以投資嗎？

找出負債的原因改進後，
如果手上有一筆錢，
應該先理財還是理債呢

如果投資技巧不夠純熟，
我會建議先理債，
一方面趁還錢這短期間，
充實投資知識，學習穩健的投資方式，
等待手上有多餘資金時，
才不會因為錯誤投資而發生虧損的。

另一方面，用來投資的錢建議是閒錢，
最好是扣除緊急預備金(生活費x六個月左右)後，
有多餘的資金才建議投資，
否則當生活緊急必須用到錢時，
本身負債又沒有多餘資金，
有可能會發生股價剛好在低點，
卻被迫要贖回，
反而變成虧損。

如何建立成功的投資策略？

 

A.了解投資三要素

首先先了解投資的三要素：
「時間x本金x報酬率」
它們彼此之間是有加乘效果。

如果還了負債導致「本金不高，投資時間短」，
建議您多花時間研究投資標的，
獲取相對高的報酬，
當然報酬率也不是越高越好，
重視風險永遠比重視獲利重要。

B.確實了解投資標的

 
投資之前一定要確實了解欲投資的標的，
才不會當投資發生虧損時
因不了解而恐慌認賠
以個股為例，
可以從下列面向著手，詳加了解公司：
１.公司基本資料（可從公司官網了解）
２.商業模式（可從公司年報了解）
３.競爭狀況（可查詢相關產業了解）
４.財務狀況（可搭配「艾蜜莉定存股」APP 體質評分）

C.反覆驗證投資策略是否可行

確實了解投資標的，
與建立投資策略一樣重要，
投資策略的建立，
可以免去情緒影響，
造成不理性的投資決斷。

如何制定投資策略，
可以先多方了解各種投資方式，
反覆驗證投資策略的可行性，
以了解在各種狀況下，
該投資策略是否健全。

結論：

 
身上有債務，
身邊剛好又有一筆錢，
常會陷入「先理財？還是先理債？」困惑中，

其實應該先試想「為什麼我會負債？」，

確實了解負債原因後，

可以避免再次陷入負債的困境裡。

 

新手投資者

建議「先理財再理債」

並善加利用還債期間
多充實投資知識
建立投資口袋名單
並制定健全投資策略
讓自己從逆境中翻盤吧！

本文原發表於CMoney 2018-09-24