業務員說「儲蓄險」的利息比「定存」高,這是真的嗎?!(內附「儲蓄險的實際報酬率」 EXCEL )

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(圖片為艾蜜莉,非下方文章中的 A 小姐)
 

買「儲蓄險」真的有比「定存」好嗎?

朋友 A 小姐是一位漂亮的都市粉領,
雖然收入高又穩定,
但由於喜歡買名牌的衣服,
每年也要出國玩好幾次….
在這樣的消費模式下,
成為「月光族」也不意外了。
 
我每次和她吃飯,
總會跟她聊聊理財規劃,
並勸她要存錢。
沒想到這次見面,
我長久以來的「洗腦」居然生效了,
因為 A 小姐告訴我說,
她開始「理財」了呢!
 
不過細問之下,
我才發現 A 小姐所說的「理財」原來是買了「儲蓄險」。
她開心的跟我分享:
「業務員說這個儲蓄險每年只要繳 16 萬 2800 元,
繳滿 6 年可以 1 次領回 100 萬,
利息比存在銀行好。
而且更棒的是還兼有保險的功能,
如果意外死亡或重殘,也會賠 100 萬!」
 
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儲蓄險的實際利率到底是多少?

聽 A 小姐說這個儲蓄險的利率比銀行高之後,
我總覺得哪裡怪怪的,
所以一回家馬上打開 EXCEL 來試算。
 
一算之下果然發現,
這個儲蓄險保單的年利率只有「0.67 %」,
並沒有比銀行的定存利率(  1.4 % )高啊!
 
▼ 文章最下方網址可下載「儲蓄險的實際報酬率 Excel 」
花 10 秒鐘在金黃色的格子輸入「每年應繳保費」,
和「期滿領回金額」2 項資料後,
就能知道儲蓄險的「年化報酬率」(下圖圈起來的地方)。
下次聽到別人推銷「高利率」的儲蓄險,
就可以自己動手算算看是不是真的囉!

 

直接買儲蓄險比較好?

還是做「儲蓄+保險」更好?

或許有人會覺得,
儲蓄險的利率比銀行定存低一點也沒有關係,
因為儲蓄險還有「保險」的功能啊!
 
關於這一點,

我們可以這樣想:「儲蓄險 = 儲蓄 + 保險」,

所以來比較看看,
到底是直接買「儲蓄險」比較划算,
還是分開做「儲蓄 + 定期壽險」比較划算?

註: A 小姐為 30 歲的女性。
表中的定存利率與 1 年期壽險價格,
為參考台灣銀行以及台銀人壽 2015 年資料,
實質上的利率及保費可能隨著時間和保險公司的不同而略有浮動。
 

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哇!原來買儲蓄險,

反而少賺了 6 千多塊!

從上表中可以看出,
其實 A 小姐選擇「銀行定存 + 定期壽險」比較划算。
 
同樣是每年存 16 萬 2800 元;
同樣是有 100 萬的壽險保障,
分開做「銀行定存」和「壽險」,
6 年後反而比直接買「儲蓄險」多了 6293 元!
 
 

結論

有時候,某些儲蓄險的利率反而「低於」銀行定存,

而且儲蓄和保險分開來做,比直接買儲蓄險賺更多

 
與其相信業務員的行銷話術,
不如自己動手算一算就知道了。
 
不過以A小姐來說,我倒不認為她要因此去解約,
最重要的原因是:
儲蓄險中途解約會損失一大筆解約金!
這樣反而更不划算。
 
而且仔細想想以 A 小姐的個性,
要她自動存錢(定存),
很可能又會在不知不覺間的把錢花光了,
所以用儲蓄險來強迫儲蓄,或許對她來說更能把錢存下來吧

本文原發表於 CMoney 2016-3-11

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