圖片來自:新聞
大家努力工作,
就是為了賺錢過好日子,
但生活中有些事件,
往往會利用人心的貪婪,
來騙走你辛苦賺來的錢,
這些披著羊皮的狼,
你遇到的話,
認得出來嗎?
壹、不要為他人作保
如果你的親戚需要跟銀行借錢,
但銀行沒有通過,
他跑來哀求你替他作保,
並再三保證,之後每個月一定會固定還你錢,
你到底要不要接受呢?
(圖片來源-網路)
我們先來了解作保的意義,
銀行公會法規委員會專家指出,
保證人就是幫借款人「保證」該筆借款一定會償還,
也就是說,如果借款人還不出錢來,
保證人就要負起還錢的責任。
保證人在法律層面可再分為兩種,
分別為「一般保證人」以及「連帶保證人」。
「一般保證人」是銀行先向借款人協商還款,
當協商失敗,並確認借款人真的無法還款之後,
才會向保證人要求償還債務。
但「連帶保證人」跟借款人的還款地位相當,
也就是說借款人未按時還款,銀行就可要求保證人還錢,
甚至還可行使「加速條款」,要求保證人一次清償所有借款。
如果是大金額的借款,
銀行也可先行查封保證人的房產後
再與保證人協商還款。
從以上可以得知,
不論是「一般保證人」或是「連帶保證人」,
在法律上都有責任要幫忙還錢,
也就是銀行都有權利跟你拿錢來償還別人的債務。
試想看看,
如果你親戚總共向銀行借了500萬,
而你是他的保證人,
結果你的親戚只還了10萬就消失不見,
剩下的490萬銀行就會來跟你要,
請問,你能接受為他人清償這樣的債務嗎?
不論金額大小,
終究是一筆錢,
也是你辛苦賺來的,
結果通通被拿去還別人的債務,
這樣你能接受嗎?
老一輩人常說,
保人就是「呆人」,
幫人作保自己幾乎天天都壟罩在恐懼中,
不斷地祈求,希望對方順利清償所有債務,
不然法律規定討債期限有15年,
在這時間內,銀行將不顧一切的一路追討,
快到期時銀行會申請中斷時效,
重新再來,又可追15年,直到你把錢全部還完為止。
(圖片來源:網路)
因此艾蜜莉建議,
儘可能不要為他人作保,
以免讓自己陷入爬不起來的泥淖中,
伴隨著深深的悔恨。
貳、跟會的危險性
常聽老一輩的人提到「跟會」,
到底「跟會」是甚麼呢?
跟會就是指民間標會,又稱互助會,
在法律上則稱為合會,
是早期傳統社會民眾理財、借貸的方式之一,
具有籌措資金及賺取利息的功能。
(圖片來源:網路)
簡單舉例說明標會的運作:
這邊以內標制、會款1萬元、底標1,000,每月1次,共計21期為例。
小華急需20萬現金,因此發起互助會,
找20位友人加入,那麼小華就是會首。
此會的會錢為一萬元,標金為一千元,共有21位成員。
第一個月,小華(會首)直接拿20萬元,
也就是20位友人繳的會錢(每一位繳一萬元),
因此會首的好處,就是可以無息借款。
同時視小華為死會(因這一期的錢由他拿走)。
第二個月,標會中會首以外的20位成員(即活會成員),
看誰急需用錢,誰就參與競標,標金最少一千元起標,
假設大明這次以1500元得標,
大明這個月就不用出錢,並拿到其他成員給的錢。
大明此期之後,也就視為死會成員。
(圖片來源:自製)
第二個月,大明以1500元得標,
小華(會首)因為已經得標過,因此視為死會會員。
大明為此期的得標者,不用出錢,直接拿錢。
剩餘的19位成員,為活會會員。
故大明可以拿到的金額為:
10000*1(死會會員)+(10000-1500)*19(活會會員)=171500
那麼大明在這一整個標會流程後,
總共付出多少呢?(此標會含會首共21位成員)
10000(首期)+10000*19(19期的死會會員)=200000
大明這次借款的利息為:200000-171500=28500元
借款利率為:28500/171500×100%=16.6%
假設小玉不缺錢都沒有出標,每個月付會錢,
一直等到末會可以拿到一整筆錢。
假設小玉在第21期(最後一期),以一千元得標。
而第2-20期的得標標金皆為1500元的話。
阿珠在21期可以拿到:
10000*20(死會會員)=200000
阿珠付出的
10000*1(第一期費用)+(10000-1500)*19(2-20期活會會員)=171500
阿珠共賺了200000-171500=28500元
簡單來說,
一般的民間互助會,除去首期繳錢給會首,
標下前幾期會款等於借入一筆錢分期償還本息;
標尾會則類似定期定額賺利息,報酬率通常比銀行儲蓄好。
雖然說報酬率比較好,
但其中的風險很大,
這風險就是所謂的被倒會。
也就是說,
有人在這一期標到後,
拿走一大筆錢,
之後就消失不再付錢,
這就是所謂的倒會。
而會首在面對倒會時,
應該要扛起責任,幫忙這位成員付錢,
好讓標會可以持續運作,
但如果連會首也捲款而逃,
那麼其他會員就可能血本無歸了。
(圖片來源:網路)
因此在跟會之前,
請務必先了解跟會的風險,
確定跟會的內容及相關成員,
並評估自己接受風險的能力,
決定承擔此風險後再加入較適宜。
〈參考資料:精實新聞、2012/09/18 Yahoo!奇摩理財特約作家 黃逸強 〉
參、不要加入直銷
每個人應該都有過這樣的經驗,
一個很久不見的老朋友,
突然想找你「見面」聊聊,
你想說對方也太有誠意,
特地空出時間給對方,
結果其實是希望你可以加入他的直銷系統…
(圖片來源:網路)
直銷在世界上歷史悠久,
最初的本意是希望透過這樣的行銷方式,
免去中間商層層的剝削,
能給消費者最優惠的價格。
可是引進台灣後,
主要獲利方式產生變質,
變成重點是要找人進去公司一起經營,
成為所謂的「下線」,
直銷所謂的「被動收入」,
主要來自於這些「你找來的人」,
他所賣出的產品或是他再找其他下線,
所產生的獲利。
直銷很愛鎖定「社會新鮮人」做為推銷對象,
因為「社會新鮮人」大多尚未遇過,
心中比較沒有成見或排斥感,
再加上直銷所使用的「輕鬆擁有高收入」、「被動收入」等等的噱頭,
總讓社會新鮮人心動不已,
也就容易一腳就踏入直銷的世界。
可是一旦加入直銷後,
為了要賺錢,加入者只好不斷找人加入,
公司為了增加新人的成功率,
通常會灌輸「新觀念」及相關「話術」,
像是:這不是推銷好友,是「分享」等,
不斷遊說加入者向親友推銷。
但這樣的「話術」,
通常讓被推銷的人非常反感,
導致加入直銷的人,
很容易失去親友的信任,
甚至可能產生厭惡,
到頭來,不但沒有得到高收入,
反而還付出了一大筆的加入會費。
由於直銷的主要獲利來源,
來自於「找人進來,且這個人要再找人進來…」,
這種建立在「找人加入」的關係上,
通常很困難,等於是要遊說人花錢加入,
且除了每個月要付一定的金額,
還要再找其他人加入,
一層又一層的建立下去。
(圖片來源:網路)
再加上稍有年紀的,
對直銷都很感冒,
因此要找人進來,
可說是難上加難,
通常沒有公司說的那麼輕鬆容易。
因此艾蜜莉建議社會新鮮人們,
在遇到直銷遊說時,
請等一等、緩一緩,
想一想,事實真如對方所說的那麼夢幻嗎?
畢竟每分錢都是自己辛苦賺來的,
不可不謹慎處理,
而這種獲利方式並不是艾蜜莉所推薦的。
肆、不要加入龐氏騙局
你知道龐氏騙局是甚麼嗎?
簡單來說,
就是用之後加入的「投資者」的錢,
繳交給最先加入的「投資者」作為報酬。
(圖片來源-網路)
這個名稱源於美國一名義大利移民查爾斯·龐茲(Charles Ponzi),
他於1919年成立一間空殼公司,
找人向這個根本不存在的企業投資,
他宣稱可在三個月內得到40%的報酬。
但其實他是將後面加入的投資者的錢,
作為盈利付給一開始加入的投資者們,
由於最先加入的投資者們真的有拿到他許諾的高報酬,
因此吸引更多的投資者跟進。
他在七個月內吸引了近三萬名投資者,
總共騙了約1500萬美元,
相當於目前的1億6200萬美元,
這在當時是天文數字,
因此出現了「龐氏騙局」這個名稱。
在台灣常聽到「老鼠會」,
龐氏騙局和老鼠會都是以短時間內就可獲得高報酬來吸引人,
通過不斷有新的投資者加入付錢,
就會有金錢來支付早期加入的投資者,
所以早期加入的通常在最初真的有拿到高報酬,
但隨著愈來愈多人加入,
其支付的能力下降且資金流入不足,
所以就會破局,
而早期加入有賺到錢的投資者,
通常會被說服將賺到的錢再繼續投入,
因此最後幾乎是所有的投資者都賠了一筆錢。
龐氏騙局的方式,
通常是不對外公開,
多以口耳相傳散播,
造成一種神秘的吸引力,
再加上短期高報酬以及有見證者現身說法,
因此至今仍不斷有人受害,
像是在2017年,
中國就又有這樣的騙局發生,
主導者捲款近1400億台幣消失蹤跡,
被害者約2000多人求償無門。
(圖片來源:網路)
因此艾蜜莉強力建議大家,
不要加入龐氏騙局。
如果有「短期內有高投資報酬率回報」,
這樣的好康事件想邀請你一起賺大錢,
千千萬萬要想一想,
這會不會又是另一個龐氏騙局呢?
〈參考資料:維基百科、中國史上最大龐氏騙局〉
結 語
以上的事件,
或多或少你可能有遇過或聽過,
不曉得對你有沒有產生甚麼影響呢?
對於社會新鮮人們,
這些事件都是學校沒有教過,
甚至是沒有聽過的,
而它們都利用人性的貪婪,
像是:「高投資報酬」、「輕鬆穩定」等噱頭,
來吸引人們加入,
再藉機用各種方式挪走你的財產。
希望這篇文章能幫助你,
一眼看穿包裹著糖衣的毒藥,
守護好自己的資產,
與艾蜜莉一起,
穩健的邁向財富自由。
本文原發表於CMoney 2018-12-22
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