您一定有聽過《富爸爸，窮爸爸》這本書，
本書作者 羅勃特.T.清崎有兩位爸爸，
這兩位爸爸都有很高的收入，
但讀到博士畢業、也是作者親生爸爸的窮爸爸，
他生前常為了錢煩惱；過世後，留下了許多積欠的帳單…
 
而另一位富爸爸，是作者羅伯特是好朋友的爸爸，
這位富爸爸國中沒畢業，
卻成為夏威夷最富有的人，甚至留下許多財產。
 
而本書，就是在講富爸爸交給作者的「財務教育」！
生長在台灣的我們遇到最大問題應該是：
學校「不教」理財。
因此，台灣人的金錢觀，主要來自「家庭」。
可能父母收入很高、但不懂理財也無法教育下一代，
讓下一代「複製貧窮」的價值觀，
爸媽、子女、下一代、下下一代，永永遠遠都翻不了身…
 
 
透過這本書，羅勃特寫出自己與富爸爸的相處，
把這些「財務管理知識」讓更多人知道。
在這裡，擷取以下4個重點與大家分享。

1.「資產」與「負債」的不同！

資產：能把錢放進你口袋裡的東西
負債：單純把錢拿出你口袋的東西
 
任何東西可以是資產，也可以是負債。
舉例：你買了一間小套房，每個月要付3萬房貸，
這個小套房就是負債。如果你的房子出租給別人，
每月能替你帶來1萬塊的租金收入，那房子就是資產。
 
在這裡，最特別的是窮人與富人的不同：

窮人花錢只有支出、富人卻花錢買進資產！

 
就像多數人有穩定工作後，開始買了車子、房子、手機，
卻每個月忙於付加油錢、燃料稅、房屋稅、地價稅、
手機通話費等等，過著被錢追著跑的日子。
 
在此，您需要向富爸爸學習的是「處理錢的思考方式」！
換句話說，你得開始「買能替您帶來收入的【資產】」！
 
普通的上班族應該要繼續努力工作，
然後「確保」您買進的是資產，
如此一來，資產會替您產生收入，
這份收入，可能會高過你的支出、高過你的薪資，
如此一來，你就成功抵達「財富自由」！
 

2. 「資產」就是能帶來收入的東西

我們在前面定義了資產是替您帶來收入的，
但有沒有更具體的例子呢？
作者將這些資產分成七大類：
不需要我到場就可以運作的公司、
股票、債券、產生收入的房地產、票據（借據）、
智慧財產權的版稅、任何有價值可以產生收入的東西。
 

3.不要害怕貶值！

股票、債券可能會貶值，但電視、房子、新台幣也會！

有些人可能會害怕，當我把錢投入股票、債券，
那萬一股票跌了怎麼辦？
其實您想想，您的房子、電視、車子也會折舊，
光是新品與二手，就有許多倍的價差！
甚至，您還要每個月付出一筆錢來支付這個已經貶值的物品，
像是車子的油錢、燃料稅等等。
因此，大家的課題是：學會把錢用於購買資產！
 
 

4.重要的不是賺了多少，而是能留住多少錢！

如果今天您賺了50萬，卻花了49萬，
那麼真的是賺了50萬嗎？還是只賺了1萬塊呢？
 
假設您今天是賺超多的工程師，
但您的收入得繳一堆的稅給政府之外，
花錢要繳稅、存錢也要再繳稅，甚至過世了，
也還是要繳一筆遺產稅、贈與稅等等，多麼可怕的事實。
因此，大家更需要學習的是「規劃和購買資產」，
降低需要付出的稅率。
 
這正是股神巴菲特繳的稅，比他的秘書還要少的原因！
也正是台灣很多富豪繳的稅和他的所得不成比例的原因。
 
 
永遠記得：
稅務和法律一樣，
這些條文，永遠只保障懂它們的人！
 
最後，在這本書中，除了對金錢的規畫之外，
我還被提醒了最重要的2件事：
克服對金錢的恐懼、獨立思考！
不要被錢、帳單、支出追著跑，
好好思考，怎麼將錢變成「為我所用」！
 
本文原發表於 CMoney 2017-6-30

(圖片來源:網路)
 

看新聞消息買股票，
常被「出貨」嗎？

常常有投資人說，
投資新聞上出現的利多都是假的，
因為看到利多才買進，
後來都會被「出貨」。
 
但是做投資完全不看新聞又不可能，
這就像閉上了雙眼雙耳在投資，
消息不靈通的話，
也怕自己變成了整個市場最後一隻老鼠。
 
那到底該怎麼辦呢？
財經新聞到底能不能信？
讓我們繼續看下去…
  
 

「新聞」到底是真的還是假的？

我小的時候很愛看連續劇，
但家中的長輩總要求轉回新聞台，
並且說:「戲劇都是編的！作戲空，看戲憨，
只有新聞才是真的！」
 
「只有新聞才是真的！」這句話我從小就一直深信不疑，
直到大學的時候讀了「大眾傳播系」，
然後才驚覺:「原來新聞不一定是真的」！
 
什麼叫「真實」？
少數事件有絕對客觀的「真實」，
但大部分的資訊只是呈現媒體的主觀立場，
甚至是觀眾自己願意相信的「真實」，
而這樣的「主觀真實」報導，
最常出現在政治和財經新聞中！
 
 

只有「獨立思考」才能破解迷霧

如果要從這團迷霧當中剝絲抽繭，
破解的方法是了解金融圈的從業者的「利之所在」。
 
金融圈的相關人員有:
財經記者、分析師、券商人員、銀行理專..等，
其中財經媒體需要閱聽量轉換而成的廣告費用，
分析師要的是群眾的認同以招收會員，
理專要的是銷售的佣金，
在這樣的情形之下，
他們提供的財經資訊，
經常是最能夠幫助他們自己達到績效的部分。
(至於能不能幫助到投資人是其次的)
 
所以我們要記住:
金融從業人員僅是「資訊提供者」，
並非幫助自己賺錢的「明燈」，
因此一定要自己學會「獨立思考」！
 

(圖片來源:網路)
 

看新聞買股票的關鍵:
利用「認知」與「資訊」的落差！

那「看新聞買股票」到底行不行呢？
其實關鍵是在於投資人怎麼使用資訊。
 
第一步我們要先搜尋財經資訊的，
並在海量資料中去蕪存菁。
 
再來就是要辨識出「『認知』與『資訊』的落差」，
並利用這樣的落差來做投資決策！
 

(圖片來源:網路)
 

實例說明正確解讀新聞的方法

我們以《看新聞做投資，當自己的分析師》一書中，
作者林洸興在 2009 年判斷是否投資原油期貨為例，
進一步來說明什麼是「認知與資訊的落差」。
 

媒體反映大多數投資人的觀點看空石油，

渲染油價悲觀的新聞

2009 年 3 月，由於之前石油價格不斷下跌，
因此投資市場瀰漫著一股恐慌的氣氛。
當時的一則新聞報導，
更說目前海上原油庫存量高達 6000 萬桶，
警告投資人要小心原油大跌！
這時多數和投資人的「認知」，
都極度的看空原油。
 
不過這是事實嗎？我們來看看一些「資訊」:
由於夏天是用油旺季，
所以每年 2 – 3 月對沖基金都會租郵輪來囤積原油現貨，
目的是同時賣出 5 月期貨來套利，
這只是對沖基金慣有的操作習性。
而且 6000 萬桶原油庫存量看起來很大，
但其實並不多，
這個量只夠全球使用 18 小時，不夠 1 天呢！
 
▼《看新聞做投資，當自己的分析師》一書目前尚未出版，
預定出版日期為 2016 / 2 / 17 。

(圖片來源:高寶出版社)
 

實際上以裂解價差來看，

油價的趨勢已經上升

所以真相破解了！
其實「海上巨量石油庫存」說，
根本沒有媒體說的那麼嚴重。
 
接下來我們來觀察「裂解價差」的走勢，
這個資訊非常具備參考價值。
當時趨勢已經向上，
而石油期貨的遠近月份也有很大的價差，
根據以往的統計經驗判斷，
同時發生這 2 種情形的話，
未來原油上漲的機率很大！
 

(圖片來源:網路)
 

利用「認知」與「資訊」的落差，

投資石油期貨 3 個月大賺翻倍！

因為媒體和大多數的人都都看空石油，
因此市場冷清、價格低迷，
但由實際的資訊來判斷，
未來石油卻是會上漲的，
因此林洸興先生就利用這個落差來操作石油期貨，
事後來看 2009 年 3 月果然是原油價格落底的時間，
而且短短 3 個月之後 ( 6 月旺季時)，
石油價格居然漲了快 2 倍！
 
 

結論:看新聞買股票到底有沒有用？

我覺得是有用的，
但首先要有豐富的產業或個股知識，
然後再來看財經新聞，
否則很容易被誤導。
 
但是單有正確的資訊有時候也不一定有用，
例如說某檔股票大家都知道它獲利很好，
但每個人都看好的股票股價通常很高，
有些甚至已經提早反應完未來 20 年的成長性了，
「該股獲利很好」是正確的資訊，
但此時買進卻反而可能被套在高點。
 
所以最好的辦法是找出「認知」與「資訊」的落差，
並利用這樣的情況來創造獲利的良機！
 

本文原發表於 CMoney 2016-2-3

 
(圖片來源:網路-鯨魚夫婦)
 

賺比較多的人，

最後存下來的錢就會比較多嗎？

小張和志明是大學時期的好哥兒們，
兩個人總是一起讀書、
幫忙對方追女朋友、
還一起開玩笑捉弄同學。
但可惜的是，
出社會之後，由於工作家庭忙碌，
就逐漸的失去聯絡。
 
時間一晃眼 30 幾年過去了，
兩個人在一場朋友兒子的婚宴上又意外相見。
老朋友相見分外開心，
話匣子一開就停不了，
從多年來的生活趣事，
一路聊到了退休金的話題。
 
小張是個憨厚樸實的人，
而且工作能力和運氣都只能算是普通，
大學畢業後從基層開始做起，
到退休時也只做到基層主管，
最高時的月薪大約 5 萬元而已;
但志明能力強又積極進取，
最終在副總的職位上退休，
退休前月薪高達 10 萬元！
 
不過讓人意外的是，
以目前的資產來說，
小張有接近 2200 萬的退休金，
比志明還高出 2 倍
 
「到底是為什麼？」志明的心中有說不出來的驚訝…
  

複利的力量

大家也跟志明一樣驚訝嗎？
想著薪水不是特別高的小張，
為什麼能存下那麼多錢？
難道是繼承了大筆的遺產？！
 
其實…小張只是從很年輕的時候，
就開始存錢和投資理財，
這就是「複利的力量」！
 
小張大學畢業並當兵後開始投入職場，
到 30 歲時存到了第 1 桶金 50 萬元，
接下來每年年末他也都再投入12 萬元來投資。
 
以平均年報酬率 7 % 來複利計算，
35 年後，也就是小張 65 歲退休時，
他總共會有 2192 萬 6716 元！
 
 
▼小張的本金 50 萬，
每年再投入12 萬來投資，
35 年後依投資報酬率的不同
( 0 %、1.4 %、4%、7%、15%)，
最後的報酬率也會不同。
如果以平均年報酬率 7% 的複利下去算，
最後會有 2192 萬 6716 元。

 
▼志明的本金 50 萬，
因為薪水比較高，每年能存 30 萬。
但如果不做任何投資(包含定存)，
35 年後只有 1100 萬元。

 

結論:

有沒有理財，結果真的差很大！

以志明的情況來說，
就算長期只把錢放在銀行定存中，
(目前大約 1.4 % 複利)
35 年後也能多出 300 多萬，
而且這幾乎是沒有風險的！
 
所以如果從年輕的時候，
志明就跟小張一樣開始投資理財，
以 7 %的複利(長期投資大盤指數 ETF 的報酬率)來算，
25 年後 ( 55 歲時) 資產就超過 2000 萬了，
這樣可以考慮提早 10 年退休！
 
如果依然按照原計畫到 65 歲才退休，
總資產會累積到 4680 萬，
超過原本完全沒有投資 ( 1150 萬) 的 4 倍喔！
 

所以有沒有投資理財，

結果真的「差很大」啊！

備註:

若想下載上圖的EXCEL試算範本，
可至 Office 365 Club(原文資料來源)
 
使用方法:
1.依照自己的情形在 EXCEL 上填入
「起初投入的本金」和「每年再投入的金額」這 2 個欄位的數字，
就能算出 N 年後以「0%、1.4 %、4 %、7 %、15 %」
這幾種報酬率複利投資的結果。
 
以下圖中的例子來說若剛開始準備 50 萬，
後來每年末再投入 30 萬，
以 15 % 的複利來投資，
4 年後資產會變成 237 萬 2516 元。

 
2. EXCEL上預設的年化報酬率，
分別是「0 %、1.4 %、4 %、7 %、15 %」，
不過這 5 個報酬率數字，
我們也可以按照自己的需求改成 1 %、5 %、10%、20%…等，
(金黃色的格子我們都可以依照自己的情形設定更改)。
 
本文原發表於 CMoney 2016-2-19

(圖片來源)
 

月薪 3 萬的年輕人可以買新車嗎？

在某次的演講時，
有位看起來大約 25 歲的年輕人舉手問我:
「 Emily，我想請問一下，
月薪 3 萬的人，適合買車嗎？」
 
這位年輕人指的應該是新車吧！
我稍微思索一下，
然後問他:「你為什麼想買車呢？」
 
年輕人回答:「因為沒車交不到女朋友啊！」。
他可愛直白的回答，
引起台下聽眾一陣大笑。^^
 
到底買車好還是不買車好？
要怎麼決定呢？
讓我們繼續看下去…
 

決定要不要買車的 2 個因素

到底要不要買車呢？
我們要先考量 2 件事:
第 1 是買車的「原因」，
第 2 是「資金」是否充足。
 
先說到買車的原因，
就跟所有的消費一樣，
我們要先區分「必要」與「想要」。
 
「必要」就是生活必需品，
幾乎無法替代，
如果沒有這樣東西，生活上將會有很大的困難。
但如果是「想要」則是有會比較便利、開心，
但沒有其實也還能生活的下去。
 

實例說明「必要」與「想要」的區別

必要:
A 先生買了一輛休旅車，
他是自營小工廠的負責人，
平時車子除了是上下班的代步工具以外，
而且也是公司的送貨車。
另外他高齡 90 歲坐輪椅的奶奶，
常常要到城市的醫院看病，需要他接送。
 
想要:
B 先生買了一輛休旅車，
這樣假日帶就能帶全家人去郊外踏青，
享受天倫之樂。
 
以上述的例子來說，
A 先生的車是生財工具，
幾乎不可或缺;
而 B 先生的車則可以用別的方法替代，
例如:租車，
而且也不可能每個假日都帶全家上山下海，
使用頻率並沒有那麼高。
 
 

買車的費用有哪些？

再來我們談「資金」。
除非有家中長輩資助，
不然一般人買車的資金來源，
多為自己存錢或是跟銀行貸款。
 
但其實買車要考慮的「資金」，
不只是購車的款項，
更大筆的是後續「養車」的錢！
 
▼買車與養車的費用

註:上面的數據，可以依個人情況自行修改
 

新車入門款 60 萬，

開 10 年，相當於每年成本 6 萬

上表以國人最常買的 Toyota 入門款新車為例，
(車價參考 8891汽車交易網)
抓一個中低價的 60 萬，
假設以分期零利率方案購買，
然後 1 台車開 10 年報廢，
那麼每年開車的成本就是 6 萬元。
 

油錢 每年 2 萬，

還有維修、保養和保險…費用，

養車 9 萬 5 起跳…

用車、養車的費用，
油錢抓個 2 萬元，
如果低於這個數字一半以下，
表示車子的使用頻率不高，
或許可以考慮賣掉;
而常常跑跨縣市的人，
則每年油錢 3 萬 ~ 5 萬都有可能。
 
維修保養部分，
前 3 年幾乎都只要基礎保養，不太會故障，
所以每年大概 5000 元就夠了。
但越後面費用越重，
因此我就攤提每年 2 萬以內。
保險我也是算比較基本的，
另外還有稅金、停車費…等其他費用。
 
雖然每位車主的費用都或多或少的不同，
但買一台 60 萬的新車，
平均年花費大約 15 萬 5200 元(每月要 12933 元)。
 
 

買不買車的決策

除非是收入甚多、或家底甚厚的人，
否則大多數的人一生的收入會在固定的範圍內，
也就是說花費會互相排擠，
因此要仔細思考，
選擇把資金配置在最適當的地方。
 

註: 有時每個人不只有一種交通工具，
而是混用好幾種交通工具，
因此本表也列出其他選項，可以依照個人情況填入。
 

買車、養車的費用，

最好占年收入的 20 % 以下

每年因為有車子的相關費用，
最好占總年收入 10 % ~ 20 % ，
否則會負擔太重，
也就是說平均月收入至少要到 64665 元的人，
比較適合買這台 60 萬的新車。
 

買不買車，費用差多少？

如果沒有買車之前多是用機車代步，
每個月的花費只要 2083 元，
所以買車和不買車之間，
每個月會差 10850 元 (每年 13 萬零 200 元)。
 
假設錢有好好存下來，並拿這筆錢來投資，
以 7 % 的報酬率(投資大盤ETF)來算，
10 年以後會有一筆接近 180 萬的錢，
可以當買房的頭期款，
更長遠來說，複利 35 年，
會有 1 筆接近 1800 萬的退休金！
 

 

結論:負擔不起前就買車，

等於人生幫車商打工 10 年！

我們回到開頭的那位年輕人的問題，
他到底適不適合買車呢？
如果要買 60 萬左右的新車，
在沒有家人的資助下，
月收入要到 6 萬 5 千元左右比較合適，
建議延遲到收入增加之後再買。
 
如果現在就要買，負擔太大了，
而且這 10 年為了擁有車所花費的155 萬，
會導致自己幾乎沒有餘錢，
等於這 10 年的人生都在幫車商打工！
 
那如果沒買車就交不到女朋友怎麼辦？

偷偷告訴大家一個秘密…

女生如果真心喜歡一個男生，

有沒有車都會跟你交往的！

上方【買車的費用EXCEL】，請按此下載

 
本文原發表於 CMoney 2016-2-26

(圖片來自網路)
 
很多人想存錢
但卻一直存不到錢！
 
其實，存錢的決戰點在於…
你是「先儲蓄」？還是「後儲蓄」？
 
別輕視了這個先後順序，
這個動作，能決定你的存款數字有「幾個 0」！
往下看看～
 

請先試著把 花費想成

「現金流水」的概念！

如果只看上面一生的收入與花費，
似乎只能感嘆這輩子存不了錢！
其實，大家只要把花費
想成現金流的概念！
 
就會發現，
一般人的總收入如同一個大漏斗，
然後不斷讓它流入中漏斗，
再流入到小漏斗。
最後出來只剩下一點點的水。
不要說儲水了，連止渴都有問題！
 

 
 

一般人：先支出，最後才儲蓄…

意思是一般人拿到收入都是先支出，
支出給車貸(車商&銀行)、房貸(建商&銀行)、
食衣住行育樂等……現金「流出」項目！
 

最後才支付給自己來「儲蓄」！

有錢人，卻是先支付給自己（先儲蓄）

再考慮支出！

但如果是有錢人呢？有錢人在現金流入後，
反而會先支付給自己，也就是先「儲蓄」！
 
然後才是支出生活的食衣住行育樂等，
而且有錢人這部分還是能持續
帶來現金「流入」，不是流出喔～
 

有錢人，善於創造現金流的「正循環」！

最後再把這些穩定的現金流，
投入投資產生更多的現金流，
如：股票股息、債券債息、
買房收租等正向現金流入！

最後這些現金流就又流回變成「收入」，

這我稱之為循環存錢法！

您有發現嗎？

「儲蓄」的先後順序，超重要！

所以關鍵在於「儲蓄」的先後！
要存錢最好「先支付給自己」，
用強迫存錢的方式！
 
就艾蜜莉自己來說，
會先開設一個儲蓄帳戶，
設定每個月薪資入帳後，用銀行「自動轉帳」，
轉入固定金額（例如：1萬元）到儲蓄帳戶。
 

一大家使用的「手動存錢」

常因為忘記、意志不堅而失敗…

一般人的存錢方法都不太對……
因為要挑戰自己的意志力（手動存錢）
這個方法一般不容易成功！

所以如果使用強迫轉帳的方式，

然後最好忘記這筆錢！

 
如果使用自動儲蓄、自動轉帳，
未來，您在某一天打開儲蓄帳戶時，
應該會有一筆不小的驚喜喔～　（笑）
 
 
最後最後，艾蜜莉想再提醒您一次～

只要懂得先支付給自己，

就可以啟動現金流的正面循環喔～

CMoney 2017-9-1

「沒有亂花錢，但每個月手頭都很緊……」
「看到特價品，卻總是沒有抵抗力的亂買一通……」
「花錢總是沒有計畫，錢都不知道花去哪了……」
這些，都是艾蜜莉常被問到的問題
到底，應該「怎麼存錢？」「怎麼記帳？」
記得我剛出社會的時候，曾試過「信封記帳法」，
現在，我讀到了一本「有錢人都用透明夾」，
書中提出來的「透明夾理財法」方式，
跟我當時的方式很像，因此想一起分享給大家～ ^^

「透明夾理財法」重要的是「控管預算」！
「透明夾理財法」，是將每天的花費放到透明夾中，
一天過了，再將今天花費剩下的錢和發票等明細，
放回這個透明夾中，
明天使用新的透明夾，拿出新的兩百塊。
反覆進行一段時間之後，就能學會：
掌握自己的支出，並且「控管預算」
甚至是一星期或一個月的支出狀況了。
你的剩餘款項和明細都在透明夾中，
每天做好支出控管，根本不會有透支問題！

執行「透明夾理財法」，
學會做到 以下 3點！
1.根據自己的消費，訂出「合理預算」！
可能有人會想問：200元的預算根本活不下去！
甚至會有人說「怎麼可能只花兩百啊！」
其實，當時月薪25K的我，就是這樣規定自己。
您可以依照自己的消費需求來制定預算，
每個人的情況、收入、支出都不同，
重要的是：想想您希望能存下多少錢？
您認為每天花多少錢算是合理範圍？
 
2.千萬不要苛待自己，
只要找出「替代方案」！
再來，有些人可能會覺得「根本辦不到」！
像巧虎就說「喝杯咖啡就快要一百塊了耶？」
其實，我一直不覺得想存錢一定要虧待自己～
應該學會的是找出「替代方案」！
像是愛喝咖啡的巧虎，可以不要買星巴克，
改買7-11，還有第二杯半價啊～
想再更節省一點，還可以自己買咖啡回家泡～
或者是，想喝還是可以喝，
重點是：當下是否有審視過自己的決定，
如果經過思考，覺得這筆花費真的是必要，
那麼，其實不用特別壓抑自己的慾望。
3.用「透明夾理財法」，
檢視自己的消費習慣！
透明夾的方式，會讓人對花的每一分錢很有感覺，
當你一早就花完一整天的預算，
就能知道自己的消費習慣出了問題！
因此，在支出每筆金錢的時候，
會讓人思考「我真的需要花這筆錢嗎？」
久而久之，你會養成以「需要」為主，
而非「想要」為主的花錢方式！

結論：
1.不是一味的省錢，
而是要把每一塊錢都用在刀口上
艾蜜莉認為：為了存錢而東省西省，
反而省掉了自己的生活品質，是很不划算的！
因此，省錢絕對不是最聰明的辦法，
而是應該把錢都用在刀口上，
讓每一塊錢發揮他最大的效用～
 
2.養成良好的消費習慣
「有錢人都用透明夾」這本書舉了很多例子，
像是存不到錢的人 會為了累積信用卡點數而亂買，
卻根本沒想過 這筆支出根本不必要…
因此，養成良好的消費習慣非常重要！
當你願意從源頭開始做好「預算管理」，
其實，也不用執著於事後記帳，
而是會在不知不覺中幫助你「固定好」你的消費習慣，
讓你花錢花得更聰明，
在沒有壓力的情況下，還能輕鬆存到錢。
「有錢人都用透明夾」這本書中，
還提到了很多「聰明理財」的方法，
將每一次花費的CP值發揮到最大，
有興趣的讀者，可以自己看書研究囉～

※ 如果想要即時觀看我的投資紀錄，歡迎到…艾蜜莉-自由之路FB粉絲團