作者: 艾蜜莉

（圖片：網路示意圖）

為什麼要理財？

我認識 1 位外型亮麗、
工作能力又強的朋友 A 小姐，
她的收入在朋友圈裡面是很令人羨慕的。

有一次她約我逛百貨公司，
試穿後看上的衣服就直接買下來了，
整個過程中我發現一件很神奇的事情—
她買東西不看標價！

「你買衣服之前怎麼沒有先看標價？」我好奇地問。
「為什麼買東西前要先看標價？」她笑著反問我。

看來我們倆之間理財觀的差距，
可能有地球到火星那麼遠吧….

多雨的國家也會缺水，

賺很多的人也常常錢不夠，

是因為….

「為什麼台灣每年下那麼多雨？
但夏季還是常常在限水呢？」
我突然轉了一個話題。

「蛤？可能是雨下得不平均吧？」
A小姐丈二金剛摸不著大腦，
一臉疑惑的看著我。

「這是原因之一」我說，
「台灣常常缺水的原因有很多…
雖然以總量來說我們算雨下得多的國家，
但不免有時候仍然會沒水用…」
「不過，如果常常疏通水庫，
而且大家養成節約用水的習慣，
情況應該能改善許多！」

其實管理金錢就像管理水資源一樣，
如果能正確地運用，
就會讓我們時時有錢(水)用！

大多數人不理財的五大理由

根據我多年來的田野調查，
大部分的人不理財的理由如下表:

(製表:艾蜜莉 )

我覺得以上的理由很多都是迷思，
例如以「錢太少所以不理財」來說…
不管錢多、錢少，
都應該學會金錢的分配與管理術，
這樣才能讓錢花在刀口上，
讓 1 塊錢發揮出 2 塊錢的功用！

而覺得理財很難、不會做的人，
其實也不用緊張，
正確的理財步驟其實超乎想像的簡單喔！
需要的只是執行力而已。

理財的 SOP

狹義的理財是指「分配金錢的方法」;
而廣義的定義是整個SOP，
包含:(增長)收入來源、存錢、
理財(這裡指狹義的分配金錢)、保險和投資:

1.收入來源

收入來源可以是創業、工作、繼承，
甚至中樂透(機率很小)…等。

就像我們要有水用，
就要有水的來源，
最大宗的可能是雨水、
再來就是河(湖)水、井水、
甚至有些國家用海水來淡化。

很多人以為「理財」可以讓錢無中生有，
是一種神祕的煉金術，
學會了就可以瞬間變成有錢人…
但這是錯誤的觀念。
理財的第 1 步，
最重要的還是要有「收入來源」。

所以如果收入來源不足也是一個很大的問題。
我們可以想想如何讓自身的技能加值，擴充收入！

(圖片來源:網路)

2.存錢

有收入來源之後，要想辦法把錢存下來，
就像我們為了確保有些季節下的雨多、有些季節下的雨少，
所以蓋個水庫，
在雨多的季節把珍貴的水資源先存起來一樣。

而在進入正式「理財」這個步驟之前，
一定要先建立「先支付給自己」的觀念，
我們去開一個平常用不到的銀行帳戶當「存錢帳戶」，
一領到薪水(或其他收入來源)，
就撥一部分的比例自動轉進「存錢帳戶」中，
這樣可以在不知不覺中把錢存下來！

(圖片來源:網路)

3.理財

「理財」可以說是一個「分配」的技術，
我們把金錢合理分配到「食衣住行育樂」等日常生活的短期花費，
同時也把一些錢分配到更長期的目標項目上，
例如:結婚、生子、買房…等夢想。

合理的理財規劃，
可以讓我們把錢配置在最適當的地方，
發揮把 1 塊錢當成 2 塊錢用的效果，
更可以讓我們在需要錢的時候都不虞匱乏！

而且最棒的是，理財是一門只要經過學習，
90 %以上的人都能學會的技術，
這並不難！

▼日常生活花費比例參考表

(製表:艾蜜莉)

4.保險

保險也是在整個SOP中很重要的一個項目，
目的是迴避重大的風險，
並保持財務計畫的完整。

如果我們藉由儲蓄、理財、投資累積了數百萬，
但卻發生一次重大意外車禍，
需要醫療，甚至賠款給別人，
就有可能一次花光多年的心血和積蓄！
但如果我們有保足額的意外險和第三責任險，
就能轉嫁風險！

5.投資

投資的目的是「放大」上述經由儲蓄和理財之後，
留下來的「閒錢」，
加速達到理財目標與財務自由。

很多人想到「投資」，
就直覺的覺得「很難」、「弄不好會把錢虧光」
(這應該是很多台灣股民的想法吧)。

其實投資也有「簡單」又「穩健」獲利方式，
例如長期定期定額買台灣 50 ETF ，
或買 VT (一檔美股中投資全世界的 ETF)，
長期平均投資報酬率也有 6 % ~ 7 % 唷！

▼ 理財投資的方法就像收音機的聲音按鈕一樣，
可以自行調整最適合自己的音量大小。
但通常報酬率越高的方法，
需要花更多精神研究、風險也較高。

(製表:艾蜜莉)

結論:理財對人生的幫助

能夠學會、並且實際應用「理財」的知識的人，
大多數一生的金錢都不虞匱乏！

所以如果在認真工作之餘，
大家也能花一些時間學習理財，
其實不需要花費太多的時間、也不會太困難，
就能以最簡單的模式，
幫自己提早達到人生目標和財務自由！

本文原發表於 CMoney 2016-5-1

(示意圖)
 
Linda，今年 30 歲，
工作是行政人員，
她與高中同學感情很要好，
畢業之後每年都會舉辦同學會，
大家一起吃飯、也聊聊生活的點點滴滴。
 
這一天話題忽然帶到了「第 1 桶金」(100萬)，
其中有 1 位同學「麥可」是竹科工程師，
年薪 + 股票分紅每年破百萬，
對他來說要存到第 1 桶金似乎不難…
但令人訝異的是，
平均月薪只有 30 K 左右的  Linda ，居然也存下 100 萬了！
 

存第 1 桶金的 5 個步驟

到底 Linda 是怎麼辦到的呢？
 
對起薪不高的年輕人來說，
存下 「100 萬」這個數字乍看之下很難，
但我們如果把存第 1 桶金，
拆成以下 5 個步驟執行，
其實就能在不知不覺中達成喔！
 

1.設定目標

8 年要存 100 萬，也就是每個月要存 1 萬元

要存到 1 筆大額的錢，
最好把它分拆為短、中、長程計畫。
 
例如說 Linda 大學畢業時大約是 22 歲，
從 22 歲到 30 歲總共有 8 年的時間，
以用  8 年的時間存 100 萬 來說，
相當於每年要存 12 萬 5000 元，
也就是每個月至少要存 1 萬元，
剩下的 5000 元可以等發三節獎金、年終的時候再補足。
 
因為每個人的情形都不一樣的，
所以要根據自己的情況做調整，
例如男生可能要當兵 1 年多，
但當兵期間吃、住、用都有國家支付，
每個月可省下 5000 元 ~ 10000 元。
而同學麥可則多花了 2 年時間讀研究所，
但出社會後薪水也比一般大學畢業生還多！
 

 

2.記帳與規劃

Linda 自當行政人員以來的平均薪水是 30 K 左右，
要怎麼把 30 K 妥善分配在「食、衣、住、行、育、樂」上，
就是一門學問！
 
因此 Linda 養成 記帳 的習慣，
並經由每個月的統計看出自己各項花費的比例是否正常，
也節省不必要的花費。
等了解自己的每月金錢花費狀況後，
Linda 為自己訂了以下規劃:
 

3.先支付給自己

訂定了用錢規畫之後，
有一個很重要的重點是: 要先支付給自己！
 
一般人總是「收入 – 支出 = 儲蓄」，
但這樣的方法很容易在不知不覺之間把錢花掉！
所以 Linda 把方式改為「收入 – 儲蓄 = 支出」，
每個月領到的薪水，
設定自動轉存 1 萬元到另一個「儲蓄帳戶」，
剩下來的錢才用做生活費，
而且為了徹底執行「只入不出」，
Linda 甚至把「儲蓄帳戶」的提款卡給剪掉了！
 

4.下班後要兼職或進修？

視個人情況找尋最佳增加收入的方法

存錢的基本是「開源」、「節流」，
「開源」的方法有很多，
例如: Linda下班後和假日，
會去接一些「英文家教」的兼職工作，
每個月大約會再多 8000 元以上。
 
另外，若達成公司績效，
通常也還會加發獎金和年終獎金，
這些錢可以先保留下來，
用來支付額外的支出。
 
其實要「開源」也不一定要兼職，
有些職業種類的薪資上限非常寬廣 (EX:工程師、會計師)，
這個時候下班有時間，
不如再多進修本業的知識與技能，
技能升級後，收入可能會三級跳喔！
 

5.節流

再來說到「節流」部分，
以下提供 2 種實用招式:
 

(1) 善用資源，生活也能一邊儲蓄一邊多采多姿

生活中，如果我們可以善用資源，
存錢時不但不用縮衣節食，
反而可以過得很豐富！
 
例如說:到電影院看電影，每個人要 280 元 ~ 320 元，
要省一點，也可以趁 5 折促銷的購買票券;
或是租片邀三五好友一起到家中看電影，
每個人只要支出 20 ~ 30 元;
而有些公司甚至在員工福利中，
有每個月免費看電影這個項目，
一樣是享受電影，
但我們可以找各種方法節省開銷！
 
(延伸閱讀:薪水 25K 也能輕鬆做到的存錢法！)
 

(2) 剪掉信用卡，戒掉透支的習慣

雖然很多信用卡，
都會強調「折扣」或「回饋現金」功能，
但大部分的人使用信用卡，
卻很容易在不知不覺之中養成「先享受」的習慣，
結果沒省到，反而多很多意外支出，
剪掉信用卡！只用現金支出，
習慣之後，就會發現不用付帳單有多麼的輕省！
 
 

結論:有第 1 桶金可以做什麼？

如果在存錢的過程中，
能搭配投資，存到第 1 桶金的速度會更快，
不過就算沒有也沒關係，
光是有計畫的存錢，
多數人都能在 30 歲之前都能擁有第 1 桶金！
 
那存到第 1 桶金能做什麼呢？
我們可以做「創業」、「結婚」、「買房」的預備金，
也可以用來做一些風險很低的投資，
就像上一篇文章所說的，
只要在 30 歲時投入這一筆 100 萬元，
經過時間的複利，
退休時會有 1000 萬 ~ 1 億元以上的退休金！
 
PS:超過 30 歲還沒有第 1 桶金的人也不要氣餒，只要有心，
隨時都不嫌晚！
 
(延伸閱讀:投資超過 10 年了，還在賠錢嗎？你一定是沒打好基本功！)
 
本文原發表於 CMoney 2015-3-19

 
(圖片來源:網路-鯨魚夫婦)
 

2016 年報稅的新變革

5 月報稅季節到，
2016 年的綜所稅至比起往年有許多變革，
最主要的有:

1. 富人稅開徵
2. 房地合一稅
3. 股利可扣抵稅率減半
4. 小資族享扣除額提高
5. 「婚姻懲罰稅」取消
6. 報稅管道新增以健保卡線上申報

 
從以上的變革可以看出，
政府的稅制改革的主要方向是提高高所得者的稅額、
降低一般民眾稅率，
使稅負更公平的心意。
 
不過，小資族除了在意稅制改革內容之外，
更切身的是如何繳稅的問題，
因為要在 5 月份一次拿出一筆錢來繳稅，
對很多人來說也是沉重的負擔，
這時候我們可以善用信用卡，
以達到延遲付款、分散資金壓力的功用喔！
 
(贊助商連結…)
 
 

小資族照過來！

信用卡報稅優惠比一比

而使用各家信用來繳稅，
於手續費、分期方案、抽獎…等細節皆有不同，
以下就各個優惠項目，
來幫各個信用卡「超級比一比」:
 

1. 一次付清手續費

今年所有信用卡幾乎都祭出了一次付清免手續費的優惠，
「唯二」要收手續費的，
只有「永旺信用卡」需收每筆 20 元，
和「上海銀信用卡」收取繳額的 0.1 %手續費
(不足 15 元以15 元計算)。
 
另外有 3家 銀行的信用卡雖是零手續費，
但要達成特定條件: 兆豐銀限定稅額 100 萬以下免收
(若持卡人的稅額少於 104 年簽帳總金額的10 倍同樣免收)；
三信銀行與安泰銀行均提供任刷 1 筆即免收手續費。
 

 

2. 分期方案

分期方案可以減低納稅人的繳款壓力，
其中可分最多期數的當屬「澳盛銀行」和「遠東銀」，
最高可以分到 30 期，
當然所需付出的利息亦不少;
而很多人使用的花旗銀行最多也可分到 24 期，
分期利率為 6.75 % ~15 %。
 
不過大家最喜歡的還是「分期零利率方案」，
其中提出 6 期零利率的銀行共有11家:
大眾、華銀、國泰世華、渣打、新光、
聯邦、永豐、台新、中國信託及彰銀;
3 期零利率的銀行有 11 家:
土銀、合庫、一銀、台北富邦、兆豐、
臺企銀、陽信、元大、玉山、凱基、日盛。
 
PS:要特別注意的是:
這些提出 3 期或 6 期零利率方案的銀行，
有一些需要滿足特定條件，
例如繳稅金額要達一定金額以上，
或需刷卡消費簽單…等，
使用前可先致電銀行查明細節。
 
 

3. 抽獎方案及其他優惠

除了 1 次付清免手續費和分期零利率方案之外，
各家銀行用抽獎禮品來鞏固顧客的心也是不可少的，
例如:
 
萬事達卡與 15 家銀行:
第一、華南、上海銀、台北富邦、國泰世華、
兆豐、台中銀、新光、陽信、元大、
永豐、凱基、台新、大眾、安泰 合作，
抽吹風機與藍芽喇叭；
而大眾銀行加碼抽 10 台養生豆漿機；
華南送 50 位卡友亞洲萬里通 2 萬哩及百名餐券；
玉山及中國信託不約而同抽東京來回機票；
匯豐銀可抽國際牌奈米水離子吹風機；
台新則是針對首次刷卡繳稅的「首刷族」，
送 Dyson 空氣清淨機。
 
或許有人覺得比起抽禮品，
直接抽現金、換現金會更開心，
這時候可以參考以下幾間銀行:
台新銀行可抽綜所稅全額幫你繳，上限 5 萬元 3 名；
(這個獎我覺得最棒，可惜名額不多)
玉山銀抽百萬日圓；
國泰世華 VIP 財管客戶可享紅利點數抽獎，
最高價值 3 萬元;
遠東銀可用Happy Go卡已4點兌換1元現金，
點數折抵無上限！
 
 

結論

上述的信用卡優惠中，
我覺得比較好的整理如下表。

小資納稅人若同時有好幾張卡片，
可以依照自己最在意的條件來做選擇，
不過，如果要用信用卡繳稅也要特別注意，
不管是 1 次付清或分期，
都要記得按期繳納，
否則動用到循環利息可就得不償失啦！
 

本文原發表於 CMoney 2016-5-8

(圖片來源:小資女艾蜜莉拍攝於花蓮葛莉絲莊園)
 

買終身還本儲蓄險划算嗎？

有些儲蓄險是每年繳一筆錢，
然後期滿(例如 6 年、10 年期)之後一次領回，
這種儲蓄險的 IRR (實質年化報酬率)比較好算，
但近年推出的很多新的儲蓄險，
都是主打「繳完期滿可以領終身」。
 
乍聽起來好像很划算，
但到底值不值得買？我們仔細分析一下…
 

繳費僅 6 年，

終身還本 8 % ~ 12 % ？

舉例某家保險公司的儲蓄險方案，
從 DM 上來看好像不錯，
繳 6 年就可以還本基本保額 8 % ~ 12 % 一輩子！
 
我們用實際的例子來看，
假設有一位 40 歲的 A 先生，
買了 6 年期、「基本保額」 20 萬元的終身儲蓄險。
 
若用自動轉帳繳費 (可以折扣 1 % )，
這樣每年年繳保險費為 19 萬 7100 元，
6 年總共繳了保險費為 118 萬 2060 元。

然後45 ~ 54 歲每年可以領基本保額 20 萬的 8 %，
也就是每年領 1.6 萬，共領到 16 萬。
( 20 * 8 % = 1.6 )
 
55 歲 ~ 64 歲每年可以領基本保額 20 萬的 10 % ，
也就是每年領 2 萬，共領到 20 萬。
( 20 * 10 % = 1.6 )
 
65 歲之後每年可以領基本保額 20 萬的 12 %，
也就是每年領 2.4 萬。
( 20 * 12 % = 1.6 )
 
 

揭開還本終身儲蓄險的真相

真相 1 :繳了 118 萬，

但算利率卻用 20 萬當母金計算！

注意上述例子中，
A 先生總共繳了 118 萬 2060 元，
但算利率卻不是用 118 萬來算，
而是用保險公司設定的「基本保額」20 萬來算。
 
不過在這種長期儲蓄險中，
保險公司設定的基本保額根本沒有意義啊！
不然乾脆把基本保額設成 1.6 萬好了，
這樣豈不是變成每年可領 100 % 以上？
 

(圖片翻攝自網路)
 

真相 2 :

報酬率根本不是 8 % ~12 %！

更何況是從第 6 年才開始領，
所以這個儲蓄險的實質年化報酬率，
根本不可能有 8 % ~12 % 那麼高！
所以這只是一種行銷話術。
和我們想像中錢放到銀行產生複利的方式大不相同！
 
這張保單放短一定不划算，
因為保險公司需要營運費用，
只要沒有繳滿 6 年就解約，
會被吃掉部分本金(報酬率是負數);
放中期(例如 8 年)，算出來 IRR 只有1.09 %，
比目前定存利率 1.15 % 少;
放長期 55 年 ~ 60 年賺回 1 次本金
(從 40 歲放到大於 99.16 歲)，
以 72 法則來略估，
在未解約、未死亡的情況之下，
實質年化報酬率也僅 1.2 % ~1.309 % 而已！
 
▼出過多本保險書籍的保險達人劉鳳和先生，
接受年代新聞採訪，提到買儲蓄險之前先考量 3 個風險。

 

真相 3 :

所謂的繳 6 年領一生…

竟然要領到 99 歲才能回本！

在不解約的情況之下，
想要「還本」領回剛開始繳出去的 118 萬多，
這樣從 65 歲之後還要再領 34.16 年，
(118 – 16 – 20 ) / 2.4 = 34.16
也就是說要活到 99.16 歲以上！
 
PS:想快速「還本」只有:
1.解約
可以注意一下哪一年起保單「價值準備金」大於總繳保費，
這樣解約時才能還本。
但有時候雖然還本了，
算一算利息卻不一定比的上銀行定存，
所以解約也不一定划算。
 
2.死亡
另外一種快速「還本」的情況則是死亡，
(前提是要已繳費 6 年完畢)
不過買儲蓄險的人，
存的錢是拿來給自己用的，
應該不會希望用這種方式還本吧！
 
▼104 年政府調查，
台灣男性的平均為壽命 76.72 歲。
「繳費僅六年！還本一輩子」的行銷話術很讓人心動，
但實際上買要活到「完全還本」的機會真的很渺茫啊。

(圖片來源:經濟日報/內政部)
 

遇到這 2 種情形，

還會侵蝕本金！

我們買金融商品之前，
除了獲利，風險更是應該要注意的地方！
 
我們買儲蓄險，
希望的就是要「保本」，
而且利率也會比銀行定存高
(其實非每家都如此)。
但如果遇到下面 2 種風險，
儲蓄險恐怕連「保本」都做不到了:
 

1.保險公司倒閉的風險

像買這種 50 年以上才能「還本」的儲蓄險，
這個風險要特別注意，
因為誰知道 50 年、60 年以後這家保險公司還在不在？
 
不要說反正保險公司不會倒，
倒了政府也會救，
因為這可不是像銀行存款 300 萬以內，
萬一倒了，錢一定會還給存戶一樣，
是白紙黑字的保證。
政府救不救保險公司是看當時的能力，
如果未來政府財政不佳、自顧不暇，
或一次倒閉太多保險公司，
政府也救不了了，
不信看日本倒閉了那麼多保險公司的前例就知道了。
 
 

2.自己資金調度的風險

一筆錢卡那麼久，
如果中間有失業、家人生病，
導致錢繳不出來了，
甚至要提前解約，
這時候會面臨「解約金損失」的問題，
 
要記得儲蓄險可不像銀行存款，
任何時候要提錢都不會損失本金啊！
 

小資族要怎麼買儲蓄險比較划算？

當然，如果還是需要買儲蓄險的人，
以下也有一些小建議，
讓您的儲蓄險買的更划算:
 

(製表-艾蜜莉)
 

1.先確認自己有被強迫儲蓄的需求再買。

除非您是需要被強迫存錢，
否則會變成月光族的人再買儲蓄險。
 
但如果只是想要相對穩健，
且報酬率又要比銀行利息高的人，
不如選擇長期定期定額投資「大範圍指數ETF」，
例如:台灣50 ETF、VT…等，
它們長期平均報酬率有 6 % ~ 7 %。
 

2.先確認提前解約會損失多少本金。

在保單中有「解約金表」，
可以注意一下這個金額何時才會高於所繳保費，
這樣也才不會損失本金。

有些可能在繳費期滿 (如 6 年後)解約金會高於所繳保費，
但有些需到 99 歲時才會高於所繳保費。
 

3.挑選 IRR 較高者購買，

而且至少高於定存利率。

期滿一次領型的儲蓄險，
可選擇 IRR (內部報酬率;實質報酬率)較高者購買，
不要看行銷術語「宣告利率」、「預定利率」多少，
否則會被搞混，想知道「實質報酬率」，
算 IRR 就對了！
 
至於 IRR 要怎麼算呢？
下面網址中的文章，
http://www.msoffice365club.com.tw/office/article_view/131
點進去後網頁最下方有 EXCEL 試算表，
需要的人可以動手算算看喔。
 

4.年金型的儲蓄險，

不要買太久才能回本的。

像上述例子中的終身還本型儲蓄險，
從第一筆繳費的時間到回收自己的本金，
居然要等 59 年！
回收期太長的保險會卡住一輩子的現金流。
 
而且除非是高利率時代，
否則根本也不用規劃太長期的儲蓄險來「鎖利率」啊！

本文原發表於 CMoney 2016-5-15